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[+2]    #1 09/01/2024 21h09

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L’allocation de mon patrimoine financier est la suivante :
- une enveloppe de cash de 115k€
- pour le reste :
  - 85% en actions
  - 15% "sans risque"

Au niveau des actions, j’ai :
- une poche d’actions de mon employeur qui font partie de ma rémunération, je l’impose à <= 15% de mon patrimoine financier (dès que ça dépasse je vends)
- un portefeuille d’ETF dont le but est de répliquer MSCI ACWI IMI

La poche "sans risque" se compose de :
- fonds en € sur plusieurs assurances-vie, en essayant de ne pas dépasser 70k€/assureur et en évitant les mauvais fonds
- produits structurés à capital garanti (la gamme "Harmonie" chez Boursorama)
- le fonds "Axa court terme" FR0000288946

L’essentiel en volume est donc constitué par le portefeuille d’ETF. Je ne me contente pas d’un seul ETF car je souhaite diversifier les émetteurs et les courtiers. Le PEA a également ses propres contraintes d’éligibilité.

En PEA, je détiens : EWLD (MSCI World)
En CTO, je détiens :
- IMIE IE00B3YLTY66 (MSCI ACWI IMI, le "one-stop-shop", disponible sur Euronext en plus !)
- SSAC IE00B6R52259 (MSCI ACWI, pas IMI, mais courtage gratuit chez Boursorama)
- VWCE IE00BK5BQT80 (FTSE All-World), probablement le meilleur de tous mais un peu jeune et jusqu’à récemment peu accessible (bourses allemandes uniquement, je l’ai chez Degiro), depuis peu disponible sur Euronext Amsterdam
- EMIM IE00BKM4GZ66 (MSCI EM IMI, pour compléter le emerging markets qui manque du fait d’avoir du World simple et non du ACWI en PEA)
- quelques bricoles que j’oublie, qui sont là pour des raisons historiques

Le total est à 7 chiffres, répartis sur les courtiers Degiro, Saxo, et Boursorama, et les AV Generali, Swisslife et Suravenir. À venir : une ligne VWCE supplémentaire chez Bourse Direct.

Dernière modification par sven337 (17/01/2024 20h55)

Mots-clés : etf (exchange traded funds), frais de courtage, portefeuille

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#2 09/01/2024 21h42

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Bonsoir,

Vous êtes-vous fixé une limite de montant par émetteur? Par courtier?

Je suis également quasi full ETF et je vous avoue avoir du mal à déterminer à partir de combien sur une seule ligne cela devient déraisonnable.

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#3 09/01/2024 22h15

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Je n’ai rien fixé de clair pour l’instant.
Voici quelques éléments de réflexion, un peu en vrac, sur les raisons de ma part de vouloir une diversification. Ces raisons peuvent aider la définition du critère par la suite.

Je suis très nerveux sur la disponibilité de mes fonds. Je n’ai aucun humour avec le moindre obstacle entre moi et mon argent (compte qui disparaît de l’interface - Boursorama, virements bloqués - Degiro, etc.).

Un courtier peut avoir des pannes techniques. C’est ce qui m’avait fait quitter Fortunéo il y a quelques années. On peut aussi rentrer en conflit avec pour différents motifs (par exemple la conformité qui exige un paquet de documents et met du temps à les traiter).
Saxo, Degiro, Boursorama, ce n’est que du low-cost, sans vrai support client, et avec cette facheuse tendance à vous faire tomber dans des "trous noirs du système d’information" où si vous ne rentrez pas dans la bonne case votre problème ne sera jamais réglé. Je crois qu’IH avait vu son argent totalement bloqué chez Saxo pendant des mois.

Une fois que vous vous énervez un peu trop, vous pouvez quitter le courtier ou vous retrouver forcé à le quitter. La période de transfert peut durer des mois.

Il y a également la sécurité personnelle (piratage, pistolet sur la tempe, etc.).  Par exemple, Boursorama est ma banque principale donc je suis obligé d’avoir leur application mobile installée, et si je l’ouvre en public on peut voir apparaître "montant total de vos avoirs : grosse somme" sur l’écran. Autant que la grosse somme soit le moins grosse possible.

C’est pour ces raisons que la diversification des courtiers me semble s’imposer. Mon seuil actuel est d’environ 25% du patrimoine par courtier, mais il est "organique" et fixé au doigt mouillé.

Pour la diversification des ETF, quelles sont les motivations ?
1) coller à l’offre des courtiers (optimisation des frais, disponibilité des places boursières)
2) coller au meilleur indice possible
3) éviter d’être embêté quand un émetteur se met à délirer, comme Amundi récemment qui fait beaucoup de changements dans sa gamme
4) se protéger d’une faillite de l’émetteur

Pour moi 3 et 4 sont très secondaires.

Par exemple Boursorama est horriblement cher sauf sur l’offre Boursomarkets à 0% donc c’est SSAC (MSCI ACWI) ou rien. ETF non librement choisi en quelque sorte.
Concernant IMIE (SPDR MSCI ACWI IMI), c’est tout simplement le seul ETF qui réplique cet indice qui à mon sens est le graal, donc là encore pas le choix, c’est mon préféré.
Pour EWLD en PEA pas trop le choix (sinon CW8), donc là encore cela s’impose de soi même. Je ne plafonnerai pas le montant de la ligne qui croit gentiment au fil du temps, mais du fait de la limite de dépot en PEA elle ne prendra jamais une part bien plus grosse que ~25%.

Bref, un long post pour dire "25% par courtier et par émetteur, en gros".

Dernière modification par sven337 (09/01/2024 22h39)

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#4 09/01/2024 22h47

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Je comprends tout à fait, même si j’ai la tendance inverse de la votre: fermer mes multi-comptes pour me concentrer sur ceux qui me procurent le plus de satisfaction (PEA chez Bourse direct, j’ai d’ailleurs eu l’occasion de fermer mon PEA-PME chez eux en début d’année et un CTO société, tout s’est fait en moins de 10j aucun soucis; IB pour le CTO société).

Je vous rejoins que nous ne sommes pas à l’abri d’un bug mais me demande vraiment si un compte titre dans une banque physique sera mieux traité en cas de difficulté technique.

sven337 a écrit :

À venir : une ligne VWCE supplémentaire chez Bourse Direct.

Avez-vous vérifier son éligibilité sur BD? J’avais vainement tenté l’achat d’IWDA d’iShares sur un CTO chez eux et cela était impossible à cause d’une histoire d’absence de DICI, je ne serai pas surpris qu’il en soit de même pour Vanguard…

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#5 17/01/2024 20h55

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kirikou, le 09/01/2024 a écrit :

sven337 a écrit :

À venir : une ligne VWCE supplémentaire chez Bourse Direct.

Avez-vous vérifié son éligibilité sur BD?

Pfffffffff… malheureusement vous avez raison, non négociable.
Ni IMIE. Mon compte BD n’a donc aucun intérêt pour moi.

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#6 25/01/2024 16h50

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Bourse Direct n’a aucun intérêt pour moi, mais dans une optique de diversification des courtiers je viens d’ouvrir des comptes chez IB et Scalable.Capital. L’objectif étant d’éviter d’avoir "trop" d’encours chez un courtier en particulier, et j’en profite pour diversifier les émetteurs d’ETF.

C’est vraiment dommage de multiplier les courtiers ainsi parce que cela complique la gestion, mais je ne veux pas mettre tous mes oeufs dans le même panier. Mon principal scénario est le bug/conflit/"trou du processus" qui fait que je ne pourrais plus disposer de mes fonds auprès d’un courtier ; plus un élément de sécurité personnelle en particulier chez Boursorama qui est ma banque principale.

Dernière modification par sven337 (25/01/2024 16h51)

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#7 29/01/2024 11h06

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J’ai le même avis sur la nécessité de couvrir les risques avec plusieurs courtiers par tranche de fonds.
Néanmoins et comme vous le précisez çà complique un peu la tâche !
Vous avez ouvert chez IBKR et Scalable et avez donc dû déclarer 3 comptes étrangers et il faudra faire les calculs d’imposition (aie à moins que Google soit votre ami smile  ) et suivre les dossiers auprès du fisc (récupération certaine de la double imposition).
Si vous faites peu d’opérations sur les etf , tout va bien mais si vous êtes un peu "actif", il y’a prises de tête en vue et du temps passé.
Je ne doute pas que vous ayez choisi la meilleure solution dans votre cas, mais il me parait pertinent de rappeller que ce n’est pas sans quelques tracasseries …


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#8 29/01/2024 11h23

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J’ai déjà plusieurs comptes à l’étranger, notamment le courtier US sur lequel mon employeur me verse la part variable en actions, plus Degiro et Wise, donc j’ai l’expérience en la matière.
La déclaration des comptes à l’étranger n’est pas vraiment un problème, par contre le calcul de plus-value pour remplir la case 3VG est en effet très fastidieux.

Dans mon cas (buy and hold en ETF capitalisants) il y a peu d’opérations et pas de problématique de double imposition.
À noter que ces courtiers ont (a priori) au moins le mérite de calculer les résultats donc (contrairement à mon exemple américain) le calcul de plus-value est simplifié puisqu’on peut se contenter de recopier ce qu’ils donnent.

Comme vous dites c’est lourd en tracasseries, c’est pour cela que j’ai évité au maximum les courtiers étrangers jusqu’à présent, mais ma surface financière à ce jour me semble justifier ces tracasseries.

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#9 29/01/2024 12h00

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Effectivement, si vous faites essentiellement du "buy and hold" ça simplifie beaucoup.


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#10 07/02/2024 19h36

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sven337, le 17/01/2024 a écrit :

kirikou, le 09/01/2024 a écrit :

sven337 a écrit :

À venir : une ligne VWCE supplémentaire chez Bourse Direct.

Avez-vous vérifié son éligibilité sur BD?

Pfffffffff… malheureusement vous avez raison, non négociable.
Ni IMIE. Mon compte BD n’a donc aucun intérêt pour moi.

Une lueur d’espoir?
https://www.investisseurs-heureux.fr/t30825-3#p582294

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