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#1 29/11/2019 12h01
- velbret
- Membre (2018)
- Réputation : 1
Bonjour,
J’ai une question peut être un peu bateau, je me penche actuellement sur l’épargne retraite de ma compagne (fonctionnaire hospitalier) qui ne dispose d’aucune épargne hormis un LDDS avec 10 000€ dessus.
Je souhaite qu’elle prenne 2 complémentaires retraites pour pas tout mettre au même endroit. Nous avons recensement reçus une documentation sur la Complémentaire Retraite des Hospitaliers du CGOS. J’ai appelé pour elle, ca reste opaque je trouve, je n’ai pas eu de réponse claire à mes questions. Il me vante une rente à vie d’environ 95€ pour une quotisation de 50€ par mois pendant ~30 ans la concernant. Mon interlocuteur m’a aussi annoncé un rendement à 4%. Et les cotisations sont déductibles des impôts.
Je me demande en fait l’intérêt de ce dispositif face à une bonne AV ? Qu’en pensez-vous ?
Merci
Mots-clés : cgos, hospitalier, retraite
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#2 29/11/2019 16h50
- sm94
- Membre (2015)
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Cotisations déductibles du revenu imposable puis rente imposable (comme les nouveaux PER), sortie en capital limitée à seulement 20% (comme les PERP, et contrairement au PER). Peu d’information sur les rendements, donc impression d’opacité. Posez-vous la question de savoir ce que deviennent les sommes cotisées en cas de décès précoce, et comparez à l’assurance vie, la différence est évidente. Par contre, si vous vivez très très vieux…
Dernière modification par sm94 (29/11/2019 17h15)
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#3 29/11/2019 16h57
- johntur
- Membre (2016)
- Réputation : 107
Bonjour,
A qui est confié les fonds de cette retraite des hospitaliers ? Y a-t-il un conseil de surveillance des salariés ? EN bref qui fait le gestion des fonds ? Pourquoi feraient ils mieux que le marché ? Si c’est une retraite par capitalisation gérée par une entreprise privée, vous feriez mieux d’investir votre épargne en assurance vie en fond ETF sur 20 ans (Natixis est le leader de ces fonds très chargés en frais)
Si des frais sont pris en charge par l’état, la question peut être différente mais il est urgent d’en savoir beaucoup plus.
4% c’est du brut ? du net ? du garanti par qui ?
Bien à vous,
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#4 29/11/2019 17h15
- velbret
- Membre (2018)
- Réputation : 1
C’est 4% brut d’après ce que j’ai pu comprendre. Garanti par Allianz. J’ai posé la question en cas de décès le capital est garanti pour les ayants droits avec une décote de 10% par contre je n’ai pas eu de réponse clair si c’était sous forme de rente ou de capital mon interlocuteur à systématiquement répondu à coté de la question. Les cotisations sont déductibles de l’IR mais imposées à la sortie comme le dit @sm94.
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#5 29/11/2019 17h24
- sm94
- Membre (2015)
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Je serai très très étonné qu’Allianz vous garantisse 4% de rendement par écrit.
De toute façon, ne vous fiez pas aux propos de l’interlocuteur, lisez attentivement les documents que l’on va vous proposer à la signature…
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#6 29/11/2019 17h48
- johntur
- Membre (2016)
- Réputation : 107
Bonjour,
Si c’est Allianz qui vous le dit…. Vous avez tout intérêt à vous méfiez. Le but d’une société est de faire de l’argent. Le 4% est un chiffre lancé à la volet et personne ne garantit par contrat du 4% net. Sinon ils crouleraient sous les demandes.
Allianz est un groupe privé qui fait des bénéfices, donc il prétend qu’en vous versant 4% net ils font du 6% pour se rémunérer sur l’argent qu’ils vont placer de manière sécurisée.
Si de tels placements existaient, les fonds euro ne seraient pas à 3%, (sachant qu’il s’agit d’obligation anciennes en parties qui courent et qui diminuent d’année en année).
Personnellement je n’ai aucun conseil à vous donner, mais une assurance vie ouverte ches linxea ou boursorama aussi avec 50% de fond euro et 50% d’ETF world fera selon moi toujours bien mieux sur 20 ans que les fonds de retraite d’allianz avec une petite défiscalisation en rente à la sortie limité à 9200 euro par couple (mais attention cela durera-t-il ?)
Regardez le fascicule gratuit d’Edouard Petit sur le site epargnant30.fr. et ouvrez un compte chez le courtier de votre choix en vous faisant parainner par InvestisseurHeureux notre hôte.
Bien à vous,
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#7 29/11/2019 18h06
- dangarcia
- Membre (2015)
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velbret a écrit :
Je me demande en fait l’intérêt de ce dispositif face à une bonne AV ? Qu’en pensez-vous ?
Merci
Vous dites avoir reçu une documentation. Est-ce vous qui l’avez sollicitée ?
Face à un conseiller ou un commercial (ils s’appellent tous pareil, impossible de les différencier) vantant ses produits financiers je préconise souvent de jouer au benêt têtu : tant que je ne comprends pas clairement tout, je continue à poser des questions.
De deux choses l’une, soit j’ai un vrai conseiller qui connaît son produit et est convaincu de son adéquation avec mon profil, et il prendra le temps de répondre précisément à mes questions ; soit j’ai un commercial qui sait pertinemment que son produit est au mieux inadéquat, au pire un investissement douteux, pense surtout à sa commission, et il finira par se lasser et lâcher l’affaire.
Et je ne signe que si j’ai bien tout compris.
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#8 29/11/2019 19h12
- velbret
- Membre (2018)
- Réputation : 1
dangarcia a écrit :
Vous dites avoir reçu une documentation. Est-ce vous qui l’avez sollicitée ?
Absolument pas c’est du hasard. Mais c’était l’occasion d’appeler pour poser quelques questions voila tout.
sm94 a écrit :
Je serai très très étonné qu’Allianz vous garantisse 4% de rendement par écrit.
Non ce n’est pas écrit juste lancé oralement sinon ca ne serait pas drôle .
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#9 09/12/2019 15h03
- velbret
- Membre (2018)
- Réputation : 1
Complément d’information :
Je précise pour ceux que ca intéresse, j’ai reçus une documentation qui est en fait un contrat de souscription du CGOS préremplie. Il parle de "4% de rendement" en point, je cite le document :
RENDEMENT DE RETRAITE
(valeur de service du point / valeur d’acquisition du point)
4% pour 2019
J’avoue que je n’ai pas tout lu mais je sais que je n’y souscrirais pas.
Dernière modification par velbret (09/12/2019 15h40)
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#10 09/12/2019 15h55
- sm94
- Membre (2015)
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Attention, ce rendement de 4% pour 2019 n’a rien avoir avec le rendement annuel des actifs, type fond en euro…
C’est le rapport entre la valeur de service du point et la valeur d’acquisition du point.
Vous obtenez un certain nombre de points en divisant les cotisations versées dans l’année par la valeur d’acquisition du point du moment.
Valeur d’achat du point en 2019: 14,77 €
La valeur de service du point sert au calcul du capital ou de la rente versée après la liquidation des droits.
Valeur de service des points acquis à compter du 01/07/08 : 0.5906 €
C’est d’ailleurs variable selon la période de cotisation:
Valeur de service des points acquis jusqu’au 31/12/97 = 0.4840 €
Valeur de service des points acquis à compter du 01/01/98 et jusqu’au 30/06/08 : 0.5549 €
Et donc 0,5906/14,77 = 0,04 soit 4% et c’est ce ratio qui est garanti…
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#11 09/12/2019 16h41
- johntur
- Membre (2016)
- Réputation : 107
Bonjour,
Le point augmente de 4% c’est une chose. Mais il reste à savoir comment on acquière ce point ? Et qu’est ce qu’il permet d’obtenir ? (frais d’achat ?)
Comment évolue la valeur du point d’achat par rapport à son prix d’achat ?
Plus un système est opaque en mettant en avant un seul chiffre qui parait sympathique de prime abord et plus je me méfie. Si on connaissait des rendements à 4% sans une subvention d’employeur. Je rappelle que les OAT à 30 ans de l’état français, soient à 0.8% le 5/12/2019.
Si ce chiffre de 4% est vraiment garanti par quelqu’un, ce quelqu’un ne fait pas fortune ou bien il prend des risques.
Bien à vous,
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#12 09/12/2019 17h04
- sm94
- Membre (2015)
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Johutur a écrit :
Le point augmente de 4% c’est une chose
Non, rien n’augmente de 4%. Ces 4% sont un "rendement de retraite" (1), pas un rendement annuel.
Comment on acquière ce point ? Et qu’est ce qu’il permet d’obtenir ?
On l’acquière en le payant 14,77 euros, et il permet d’obtenir 0,5906 euros/an du début de votre retraite jusqu’à votre mort.
Une simulation simpliste avec ce rendement de 4%…
Vous avez 30 ans, partirez en retraite à 60 ans et vivrez jusqu’à 90 ans…
Vous versez aujourd’hui 1000 euros, ne toucherez donc aucun revenu de ce placement pendant les 30 années suivantes, puis on vous garanti 4%, c’est-à-dire 40 euros par an pendant les 30 années suivantes.
En moyennant (mais sans actualisation), on pourrait dire que le rendement est de 2% par an. Et vous le savez, un euro reçu dans 30 ans à beaucoup moins de valeur qu’un euro d’aujourd’hui.
J’ajoute que leur documentation indique:
"Si vous avez moins de 60 ans au moment de la liquidation de votre CRH, le montant de votre rente sera soumis à un abattement définitif de 10 % par année précédant vos 60 ans. Exemple: pour un départ à 58 ans (soit deux ans avant 60 ans). Vous recevez 80 % de votre complément de retraite."
Vous n’avez pas intérêt à partir 10 ans avant (:-)
(Edit: après vérification, elle ne peut pas être liquidée avant vos 55 ans, soit avec (seulement !) 50% d’abattement sur la rente.)
(1) il serait plus juste de parler de rendement du point, qui représente le montant de rente acheté pour 1 euro de cotisation
Dernière modification par sm94 (10/12/2019 10h05)
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