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[+3]    #1 05/07/2023 15h37

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ISTJ

Je suis tombé ce jour sur ce contrat qui me semble tout nouveau: Lucya Cardif, chez assurance-vie.com

Le contrat coche pas mal de cases:
-assureur: Cardif (groupe BNP Paribas) >>> ça change un peu des "classiques" du web, à savoir Spirica, Suravenir, Apicil et Generali
-0 % de frais sur versement
-0,5 % de frais de gestion UC
-fonds Euro correct
-2300 fonds, dont 50 ETF

Au chapitre des inconvénients on pourra citer:
-contrat tout nouveau, donc pas trop de recul
-quid de la gestion en ligne chez Cardif ?
-offre immobilière anecdotique
-aucun conseil à attendre du courtier (à réserver donc aux investisseurs avertis)

J’ai déjà un bon (et ancien) contrat chez Cardif (Cardif MultiPlus Web, qui n’a été ouvert aux souscriptions que peu de temps) et ne compte donc pas ouvrir celui là, mais ça peut être une options à considérer si vous souhaitez diversifier les assureurs de vos contrats.

Dernière modification par Greyna (05/07/2023 15h39)

Mots-clés : assurance-vie, cardif, etf (exchange traded funds)


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[+2]    #2 06/07/2023 02h28

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Ce contrat est de très bonne facture car il égale ou surpasse ce qui se fait de mieux en terme de contrats en ligne actuellement.

En complément des avantages relevés par Greyna et par rapport aux meilleurs contrats en ligne j’ai aussi noté:
- Garantie plancher en cas de décès accidentel avant 65 ans incluse automatiquement et sans frais supplémentaires
- Possibilité d’effectuer des versements programmés sur ETFs
- Très (trop?) nombreux titres vifs accessibles (soit l’intégralité de ceux composant les index CAC 40, DAX 30, SMI, FTSE, S&P 500, Nasdaq 100 et le Topix)
- Accessibilité d’un ETF Lyxor Core MSCI World (LU1781541179) à frais limités de 0,12% pour les lazy comme moi…
- Possibilité de mixer gestion libre et gestion déléguée
- Loyers de SCPI reversés à 100%
- Une SCI de Cardif  Cardimmo accessible sans frais d’entrée dans le cadre d’une enveloppe de souscription ouverte jusqu’au 31/12/2023
- Un fonds euro dynamique performant Euro Private Strategies (3.02% nets en 2022)
- Contrat assuré par Cardif permettant ainsi de diversifier ses avoirs chez un assureur différent

Les hics:
- Il s’agit d’un contrat collectif, les conditions pourraient être moins intéressantes si le courtier ne les défend pas à long terme
- Incertitude sur l’ergonomie et l’accessibilité du site de Cardif pour la gestion en ligne. La souscription elle se fait intégralement sur assurance-vie.com. On verra bien à l’usage comment cela se passe pour la gestion en ligne.

Bref les caractéristiques du contrat m’ont convaincu. J’ai finalisé mon dossier de souscription aujourd’hui avec un ticket minimum pour prendre date. A noter il y a actuellement une prime de 100 € pour les clients d’assurance-vie.com (ceux ayant un autre contrat souscrit avant le 21/06/2023) à l’ouverture d’un contrat Lucya à partir d’un versement initial de 500€ , voir les détails ici!

La souscription s’est effectuée facilement et totalement en ligne avec signature électronique. Reste à voir comment se passera la gestion en ligne avec cet assureur.

Pour ceux qui seraient intéressés par un retour plus détaillée il y a un article dithyrambique (sponsorisé?) du site Avenue des Investisseurs à propos de ce contrat. Selon eux Cardif accepterait aussi les transferts selon la loi Pacte, cela pourrait intéresser les possesseurs de vieux contrats aux conditions moins avantageuses chez cet assureur.


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#3 06/07/2023 10h01

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Merci pour l’info, le contrat a l’air plutôt bon en effet.
Mais loin d’etre "la nouvelle meilleure assurance vie" comme fabule avenuedesinvestisseurs.

Pour moi dans les hics;
- Le fond euros Private Strategies (3.02% nets en 2022) n’est disponible qu’a contre partie de 66% d’unité de compte. Et le fonds euro standard est clairement dans la moyenne basse.
- La médiocrité du courtier AssuranceVie.com mais ce n’est qu’une experience unique et personnelle. ma relation avec eux a été en dessous de tout.

Je vais tout de meme, a contre coeur, en ouvrir un.

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#4 06/07/2023 10h25

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Tikok a écrit :

un article dithyrambique (sponsorisé?) du site Avenue des Investisseurs

JeanDeau a écrit :

loin d’etre "la nouvelle meilleure assurance vie" comme fabule avenuedesinvestisseurs

AvenueDesInvestisseurs est un site commercial. La SAS qui le publie a dégagé ces dernières années entre 700 k€ et 1,1 M€ de résultat net annuel. On ne connait pas la source des revenus de l’entreprise mais on peut imaginer sans trop de difficulté qu’il s’agisse de commissions ou de rétrocommissions sur les produits mis en avant par des liens d’affiliation ou par le biais d’articles détaillés et bienveillants. La sélection de produits est tout à fait certaine (par exemple il n’y a que Homunity qui est présenté comme prestataire de crowdfunding immobilier, alors qu’il y en a bien d’autres), ce qui laisse penser qu’il pourrait y avoir conflit d’intérêts (ADI ne mettant en avant que les entreprises qui les rémunèrent d’une façon ou d’une autre). À garder en tête quand on lit leurs articles.


Être célèbre sur internet c'est comme être riche au Monopoly

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#5 06/07/2023 16h52

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Ça fait plaisir de voir un deuxième contrat d’assurance vie avec des frais de gestion de 0,5 % sur les unités de compte.

Tikok a écrit :

Les hics:
- Il s’agit d’un contrat collectif, les conditions pourraient être moins intéressantes si le courtier ne les défend pas à long terme

Si on compare Spirit 2 (Linxea) et Lucya Cardif (Assurancevie.com) sur ce point :

Lucya Cardif a écrit :

Lucya Cardif est un contrat d’assurance vie de groupe à adhésion facultative régi par le Code des assurances, souscrit par l’UFEP (Union Française d’Épargne et de Prévoyance) auprès de Cardif Assurance Vie […]

Spirit 2 a écrit :

LINXEA Spirit 2 est un Contrat d’assurance sur la vie individuel intermédié (ci-après désigné le « Contrat »), permettant les versements et rachats libres et/ou programmés, dont les garanties sont libellées en euros et/ou en unités de compte et/ou en parts de provision de diversification souscrit auprès de Spirica. […]

LINXEA Spirit 2 est conçu de façon évolutive et pourra ainsi proposer, ponctuellement, des évolutions sur votre contrat initial ou des opérations particulières telles que des conditions spécifiques de versements et/ou d’arbitrages qui ne modifieront pas les caractéristiques essentielles du contrat et ne constitueront pas une novation. Les règles qui leur seront applicables seront précisées par avenant et viendront compléter les Conditions Générales. Les informations contenues dans les Conditions Générales sont valables pendant toute la durée du contrat, sauf avenant.

Donc dans les deux cas nous pourrons avoir des modifications du contrat en cours de route. Est-ce que passer les frais de gestion des UC de 0,5 % à 0,6 % constitue une modification des caractéristiques essentielles du contrat Spirit 2 ? Ce n’est pas évident. Et si Linxea publie un avenant faisant ce changement, je n’engagerai pas un avocat pour essayer d’annuler l’avenant en justice.

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[+1]    #6 06/07/2023 18h44

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Tikok a écrit :

- Une SCI de Cardif  Cardimmo accessible sans frais d’entrée dans le cadre d’une enveloppe de souscription ouverte jusqu’au 31/12/2023

Oui, mais ….. 25% de frais de gestion annuels pour la gestion de la sci ! (Notice en PDF, résumé P2 encadré)

Très (trop?) nombreux titres vifs accessibles (soit l’intégralité de ceux composant les index CAC 40, DAX 30, SMI, FTSE, S&P 500, Nasdaq 100 et le Topix)

Je n’ ai pas trouvé le nombre et la liste des titres vifs sur le site .. (Mini 3000€/titre : notice)
Seulement "les supports UC en immo, ETF, fonds et euro dans la liste proposée .


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[+1]    #7 06/07/2023 19h45

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mimizoe1 a écrit :

Oui, mais ….. 25% de frais de gestion annuels pour la gestion de la sci ! (Notice en PDF, résumé P2 encadré)

Effectivement vous avez raison, ils se rattrapent sur les frais de gestion pour cette SCI. Je n’avais pas fait attention à cette mention dans la notice. Si j’ai bien compris la SCI n’est accessible qu’en versements (minimum 5000 €) et pas en arbitrages. Les performances ne sont pas très bonnes dans le temps sauf en 2022 où le rendement était de 3,95% (mais beaucoup moins lorsque l’ont sait qu’il y a en plus 25 % de frais à retrancher…)

mimizoe1 a écrit :

Je n’ ai pas trouvé le nombre et la liste des titres vifs sur le site .. (Mini 3000€/titre : notice)
Seulement "les supports UC en immo, ETF, fonds et euro dans la liste proposée .

J’avais bien noté le minimum d’investissement de 3000 € sur titres vifs. Reste à voir s’ils le respecteront. En tout cas sur Lynxea Spirit ce montant minimum figure dans les conditions générales mais n’est pas respecté en pratique…

Tous les documents relatifs à ce contrat sont accessibles sur cette page.

Vous trouverez la liste de toutes les UC dont les titres vifs ici!


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#8 06/07/2023 19h51

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Bonsoir ,
Un ancien contrat Cardilf essentiel de 1997 serait éligible : il est suivi par un CGP par obligation….. que devient la rémunération de ce CGP dans le cadre d’une gestion libre?

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Favoris 1    #9 06/07/2023 20h11

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Si vous faites un transfert selon la loi Pacte, vous changez d’intermédiaire et donc votre contrat sera chez ’assurance-vie.com avec les mêmes frais que les autres clients! La rémunération du CGP n’aurait donc plus lieu d’être.

Attention cependant, vous mentionnez un vieux contrat, avant de vous lancer dans un transfert, il serait prudent de vérifier si ce transfert vous permet bien de garder l’antériorité de votre contrat tous les avantages liés aux très vieux contrats. Par exemple les contrats d’assurance vie souscrits avant le 12/10/1998 sont totalement exonérés de droit de succession pour certaines primes. Vous trouverez le détail ici.


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#10 07/07/2023 09h13

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Je vous confirme la possibilité de faire un transfert pacte mais ils ne sont pas encore rodés.

Je suis actuellement le client test pour ce transfert d’une AV Cardif multiplacement 2 vers lucya demandé le 28 Juin.

Je vous ferais un retour quand mon dossier aura avancé.

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#11 07/07/2023 10h06

Membre (2019)
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Le traitement a été très rapide pour moi.
J’ai effectué l’adhésion entièrement en ligne le 29/06. Le lendemain assurancevie.com m’a envoyé un email pour me confirmer la complétude du dossier et la transmission à l’assureur.
J’ai eu une notification de ma banque le 05/07, et le lendemain un courrier papier de assurancevie.com/CARDIF daté du 01/07 m’indiquant que le prélèvement du versement initial allait être effectué aujourd’hui 07/07.

Pour l’instant, le statut dans l’espace client assurancevie.com est toujours "Dossier envoyé à l’assureur".

À noter au titre des frais, 10 euros pour l’adhésion à l’UFEP :

Bulletin d’adhésion a écrit :

Les statuts de l’UFEP figurent sur le site internet de l’Association : www.ufep.fr. Je m’engage à respecter les statuts de l’UFEP.
Je demande à adhérer au contrat collectif Lucya Cardif, souscrit par l’UFEP auprès de Cardif Assurance Vie.
Le droit d’adhésion à l’UFEP est de 10 € ; cette somme est prélevée directement sur les frais de gestion administrative perçus et est reversée à l’UFEP par l’assureur.

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[+1]    #12 07/07/2023 12h02

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Surpris de ne pas trouver les titres vifs dans le sélecteur de supports lors du parcours de souscription, je viens d’appeler AssuranceVie.com : il m’a été indiqué que la souscription aux titres vifs n’est pas encore ouverte et qu’elle le sera vers mi-juillet.
La liste utilisée dans le parcours de souscription est la même que celle-ci :
Liste des supports du contrat Lucya Cardif

Quant à savoir si c’est le meilleur contrat, tout dépend de ce que l’on recherche. Je rejoins ce qui a déjà été dit pour sa médiocrité en matière de fonds euro et immobiliers, de sa qualité pour l’investissement en ETF monde.
Les adeptes de stratégie sectorielle ou géographique regretteront la faible variété de l’offre d’ETF (rien sur les matières premières, les énergies, les pays nordiques, l’Inde… Mais pour trouver une offre diversifiée il faut aller sur des contrats à 0,6% de frais de gestion (PuissanceAvenir, CroissanceAvenir, DigitalViePrime…)
Le nombre d’ETF est gonflé par des doublons : le capitalisant/le distribuant, l’Amundi/le Lyxor, et même un S&&P spécial PEA dont on ne voit vraiment pas l’intérêt dans un contrat d’AV.
Comme toujours, le nombre d’OPCVM proposés n’est pas gage de qualité : à peine une trentaine battent régulièrement leur indice de référence net de frais (notamment chez Schroder, Fidelity, Nordea, Independance et Expansion)
J’ai le sentiment, ici comme souvent, que l’offre d’OPCVM est volontairement pléthorique pour désorienter le novice et le pousser à choisir la gestion pilotée. Reconnaissons que celle-ci est peu onéreuse ici par rapport à la concurrence (0,25 de frais de gestion additionnels sur UC, soit 0,75 au total, seul MeilleurTaux Allocation Vie est moins cher à ma connaissance avec 0,7, reste à voir la performance dans le temps).

Il s’agit du contrat le plus compétitif pour les titres vifs : 0,5 de frais de gestion et 0,1 de frais de transaction, avec un minimum de 3000 à investir par ligne. Linxea Vie est respectivement à 0,6, 0,1 et 1500, MeilleurTaux Liberté vie à 0,5, 0,6 et 3000, Placement Direct Vie à 0,8, 0,45 et 5000. Ces 3 contrats ont de 100 à 300 titres vifs là où Lucya Cardif en aura plus de 1 000 à partir de mi-juillet. La diversité du choix est appréciable pour les investisseurs actifs ayant déjà blindé leur PEA. Autant il me semble illusoire d’avoir des convictions sur un OPCVM qui sous-performe systématiquement son indice de référence à cause des frais, autant il est valable d’avoir des convictions sur une entreprise qui n’est pas dans le top100 mondial.

Contrat particulièrement intéressant donc pour les investisseurs plutôt dynamiques ou offensifs, soit adeptes de la gestion passive (ETF monde ou grands indices) soit de la gestion très active (titres vifs)


« Celui qui croit en une croissance exponentielle dans un monde fini est fou, ou économiste. »

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#13 23/07/2023 11h05

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Petit REX,

Selon la responsable développement d’Assurance vie.com les transferts Pacte seront possibles à partir de 2024,

Pour en bénéficier il faudra impérativement avoir un contrat lucya ouvert pour effectuer ce transfert.

J’en ai donc profiter pour l’ouvrir maintenant et bénéficier de la prime de bienvenue de 100€.

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[+1]    #14 23/07/2023 11h14

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Bonjour Postel20,

On vous a dit n’importe quoi !

Un transfert pacte c’est la transformation d’un contrat en un autre chez le même assureur. En aucun cas la fusion d’un contrat avec un autre contrat existant (chose possible pour les PER)

Donc on vous a dit une ânerie pour justement empêcher un pacte ou vous faire souscrire un second contrat.


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#15 05/08/2023 10h12

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Bonjour,
En ce qui concerne la gestion déléguée à JDHM de Lucya Cardif, serait-il possible de connaître l’allocation d’actif actuelle pour le profil dynamique ?
J’ai lu ici et là que les ETFs étaient privilégiés. Qu’en est-il en réalité…?
Merci


"Expect the best, prepare for the worst."

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#16 14/10/2023 15h05

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Le formulaire d’adhésion lit :

assurancevie.com a écrit :

Durée de l’adhésion
Je demande à adhérer au contrat Lucya Cardif pour une durée de XX (en années pleines entre 8 et 30 ans), à défaut 15 ans.

Impossible d’avoir un contrat sans échéance ? idem via une souscription en ligne ?

Je pensais ouvrir pour prendre date mais ce point me fait hesiter.


I create nothing, I own. -Gordon Gecko

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#17 14/10/2023 16h34

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Malheureusement non, il est carrément impossible de choisir la durée en ligne, c’est obligatoirement 15 ans. Je vous conseille d’adhérer en remplissant le formulaire papier et d’indiquer la durée de 30 ans.

Dernière modification par Tikok (14/10/2023 17h29)


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#18 14/10/2023 16h59

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Après vérifications, toutes mes AV sans exceptions ont une durée viagère (Linxea Vie, Bourso Vie, Linxea Avenir, Linxea Spirit).
Qu’est ce qui expliquerait ce choix d’un terme (reconductible) pour ce contrat Lucya ? ou c’est Cardif qui procède ainsi depuis toujours ?

Et quels risques pour le souscripteur?
Certes, 30 ans c’est long pour un investissement mais pas pour un objectif successoral …

EDIT on dirait que c’est une pratique de cet assureur, le contrat Cardif Elite a la même chose dans ses CG : https://www.kp-finance.com/wp-content/u … -elite.pdf

CG Cardif a écrit :

3.2 Durée du contrat
Le contrat a une durée de trente (30) ans. Toutefois, le Souscripteur
peut opter pour une durée différente (en années pleines, entre huit (8)
et trente (30) ans). Il lui suffit d’indiquer son choix dans la Proposition
d’assurance valant note d’information. À l’issue de cette période, le contrat
est prorogé tacitement année par année, sauf dénonciation par l’une des
parties deux (2) mois avant le terme, par lettre simple.

Dernière modification par KingFlan (14/10/2023 17h11)


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#19 14/10/2023 17h54

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ISTJ

Oui tous les contrats de Cardif ont une durée de 30 ans max. Après c’est de la tacite reconduction annuelle.


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#20 14/10/2023 18h04

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Oui, ça ne veut pas dire qu’il sera automatiquement fermé à 30 ans. Mais si l’assureur décide que oui, bah y’aura aucun recours.


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#21 14/10/2023 20h24

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Nicolas du site Avenue des Investisseurs donne des détails sur la durée déterminée de 30 ans maximum avec clause de tacite reconduction pour les contrats Cardif en réponse à une question posée sur sa présentation de ce contrat ici.


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[+1]    #22 15/10/2023 10h39

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Détails érronés et bien peu fiable … j’aime beaucoup ce site mais depuis la sortie du contrat Lucya et les propos dythirambiques je doute un peu de leur caractère "indépendant" (ça n’engage que moi).

Toujours est-il que j’ai essayé à plusieurs reprise de mettre un commentaire sur leur site ou du moins de faire remonter l’info (qui apparait sur plusieurs fils) -concernant cette interprétation hasardeuse qui place le contrat à durée indéterminé comme plus protecteur (la bonne blague)- réponse sytématiquement modérée négativement et non publiée

Concernant la jurisprudence citée : France, Cour de cassation, Chambre civile 1, 05 février 1985, 83-15895
La situation est bien éloignée des contrats d’assurances vie à durée viagère puisqu’elle concerne

Juricaf a écrit :

l’engagement à durée indéterminée par lequel la femme avait consenti à son mari un droit d’occupation de cet appartement "aussi longtemps qu’il le voudrait"

Arrêt cassation a écrit :

ATTENDU QU’IL RESULTE DE CETTE DISPOSITION QUE, DANS LES CONTRATS A EXECUTION SUCCESSIVE DANS LESQUELS AUCUN TERME N’A ETE PREVU, LA RESILIATION UNILATERALE EST, SAUF ABUS SANCTIONNE PAR L’ALINEA 3 DU MEME TEXTE, OFFERT AUX DEUX PARTIES ;

De fait les 2 articles nous intéressants dans cette question sont :

Article 1211 Code Civil a écrit :

Lorsque le contrat est conclu pour une durée indéterminée, chaque partie peut y mettre fin à tout moment, sous réserve de respecter le délai de préavis contractuellement prévu ou, à défaut, un délai raisonnable.

Article 1305 Code Civil a écrit :

L’obligation est à terme lorsque son exigibilité est différée jusqu’à la survenance d’un événement futur et certain, encore que la date en soit incertaine.

Un contrat d’assurance vie de durée viagère a comme terme le décès de l’assuré qui est bien un évènement
-> futur
-> certain
-> de date incertaine
Ce n’est donc pas un contrat à durée indéterminé comme l’affirme ADI mais bien un contrat à durée déterminée.

Un contrat à durée viagère est donc bien plus protecteur puisque non résiliable par l’Assureur ( il peut néanmoins le rendre moins attractif, déréférencement d’UC etc …)
Un contrat à durée déterminé ne protère que sur la durée déterminée, au delà libre à l’assureur de se débarasser de contrats peu rentable quitte à vous déclencher en une seule fois l’imposition de vos plus values, ou vous faire perdre le bénefice des vos versements avant 70 ans.

Je ne pense pas que Cardiff aura un intérêt à ne pas reconduire ces contrats
-> contrat de groupe dont les conditions sont facilement modifiables
-> ne pas reconduire c’est assurément perdre le "client" il vaut mieux peu de frais que pas du tout …

NB : J’ai pris date sur ce contrat même si je n’en comprend pas l’engouement devant les faiblesses (contrat de groupe, fdg 0,5% non garanti dans le temps, offre immobilière minime). La révolution repose sur les versements programmés ETF (annoncés comme imminent sur Spirit par Linxea) voir la future gestion pilotée Fidelity ?

Dernière modification par Asturiante (15/10/2023 10h39)


Sincèrement vôtre

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#23 15/10/2023 12h25

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Asturiante a écrit :

La révolution repose sur les versements programmés ETF (annoncés comme imminent sur Spirit par Linxea) voir la future gestion pilotée Fidelity ?[/i]

Pour Spirit, j’ai lu ça aussi dans leur rubrique ’questions/réponses’, excellente nouvelle, d’autant que pour ma part j’avais ouvert cette AV pour cela (sans vérifier avant que c’était possible…).

Dernière modification par Chafouini (15/10/2023 12h25)


"Don't look for the needle in the haystack. Just buy the haystack!"

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#24 15/10/2023 20h39

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Si la création ducontrat Lucya par Cardif a enfin motivé Linxea pour qu’ils implémentent les versements programmés sur ETF dans Spirit, c’est déjà ça de gagné pour nous autres épargnants.

Cela fait de nombreuses années que cette fonctionnalité était réclamée sur le forum du courtier et la réponse était toujours la même: "Nous avons demandé à Spirica, nous attendons leur retour".

Comme quoi la concurrence a du bon!


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#25 20/10/2023 20h34

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Dans le mail reçu ce jour:

Les versements programmés ETF et SCI désormais possibles sur le contrat Linxea Spirit (1 & 2) et le contrat Linxea Spirit PER

Excellente nouvelle pour les détenteurs d’un contrat de la gamme Linxea Spirit, vous l’attendiez avec impatience, nous sommes ravis de vous annoncer que vous pouvez - à partir d’aujourd’hui - mettre en place des versements libres programmés (VLP) sur les ETF et les SCI


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