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#1 21/02/2024 20h29

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Bonjour à tous,

J’ai besoin de vos lumières sur une question bancaire.

Détenteurs avec mon épouse d’un bouquet liberté à la Caisse d’Epargne je demande la résiliation de celui-ci par lettre recommandée avec AR car le même service est gratuit sur notre seconde banque en ligne.

Je m’aperçois ce jour que mon compte courant lié à ce service a été fermé alors que ce n’est pas ce que nous avons demandé (uniquement la fermeture de deux CB et du chéquier).

Je contacte mon agence et le directeur me nargue en disant que j’ai bien voulu cette situation.
Ce compte qu’ils viennent de fermer reçoit nos salaires, les loyers des locataires et est débité de toutes les charges courantes (edf, eau, même leurs propres prêts immobiliers se prélèvent dessus par prélèvement automatique …). Nous sommes dans une très grosse galère.

Le directeur d’agence touché dans son ego de perdre un service chèrement facturé jusqu’à présent 16 euros mensuels refuse de me réouvrir le compte et me dit clairement de me débrouiller, que j’ai bien voulu cette situation en résiliant les services.

J’appelle le siège de la caisse d’épargne qui me dit de me rapprocher de mon agence bancaire, que je peux porter réclamation si la réponse ne me convient pas et que celle ci me répondra sous deux mois…

Je peux également saisir le médiateur bancaire mais le délai risque d’être encore très long.

Avez vous des idées pour nous en sortir, avez vous connu un cas similaire ?

La situation est lunaire, ils me poussent à changer de banque, fermer les comptes, changer la domiciliation des revenus…

Nous avons pourtant aucun incidents bancaires, de bons revenus, c’est ubuesque.

Mots-clés : bouquet liberté, fermeture de compte, résiliation carte bleue

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[+2]    #2 21/02/2024 20h49

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Le siège vous a correctement renseigné, il vous faut déposer une réclamation sans plus attendre, c’est le point de départ de toute procédure.
A l’agence ou aux services généraux, à voir comment cela se présente sur le site.
Ils ont deux mois pour répondre mais peuvent le faire avant.
Vous pourrez évoquer l’air narquois du directeur mais une preuve serait mieux.

En attendant considérez ce compte comme fermé et ouvrez-en un autre ailleurs si vous n’en disposez pas. Vous faites le changement de coordonnées bancaires pour les salaires et autres prélèvements, histoire de ne pas vous mettre en tort vis-à-vis des créanciers.

C’est la réponse à la réclamation qui ouvre la possibilité de saisir le médiateur, qui ne verra pas d’un très bon oeil votre récit, gardez bien votre courrier de résiliation au service qui n’était donc en rien un courrier de résiliation du compte.


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#3 21/02/2024 20h50

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Pourquoi perdre autant de temps, vous êtes mal habitué, la plupart des banques en ligne vous permettront de transférer tout ça en un rien de temps. Et vous pourrez aller remercier votre directeur d’agence d’avoir forcé votre changement de banque…
16 euros je sais même pas si j’ai payé ça en 10 ans chez Boursorama.

Cependant je ne comprends pas, vous deviez avoir quelques euros sur cette banque. Ils vous ont envoyé un solde de tout compte?

Dernière modification par JMeuret (21/02/2024 20h54)


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#4 21/02/2024 20h59

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@jMeuret
Non il a simplement versé le solde du compte courant qu’il a fermé sur un deuxième compte courant, sans explication et sans relevé bancaire.

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#5 21/02/2024 21h10

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Si votre compte a été fermé tandis qu’il sert à vos prélèvements, vos salaires etc, alors l’urgence est de mettre votre RIB à jour auprès de tout ce petit monde. La réclamation, le médiateur et le reste, vu le temps que ça peut prendre, ça viendra largement après.

Vu que le compte a été clôturé, je pense pas que vous pourrez faire une mobilité bancaire (qui dépendra en plus de la célérité avec laquelle votre agence répondra à votre nouvelle banque…), mais de toutes manières le plus rapide quoique fastidieux, est de faire la mise à jour vous-même.

Du reste, la saisine du médiateur requiert que vous attendiez 2 mois (je crois?) après l’envoi de la réclamation.

Sur le fond, peut-être que votre erreur a été de demander la résiliation de votre formule bancaire, plutôt que de demander à bénéficier d’une autre formule qui régisse ce compte bancaire.

Votre formule bancaire régit vos services bancaires (dont CB et prélèvements), donc sans aucune formule il ne reste plus grand chose. Comme vous le dites, "Je m’aperçois ce jour que mon compte courant lié à ce service a été fermé". Ce n’est pas ce que vous avez demandé, mais présenté ainsi, cela me semble être la conséquence de la suppression du service, si les deux sont liés…

Dernière modification par Leukie (21/02/2024 21h12)


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#6 21/02/2024 21h14

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Si vous avez un deuxième compte courant à la CE ou est le problème?, il suffit de changer les virements et les prélèvements pour les transférer sur cet autre compte courant.
De toute façon si la CE a clôturé  votre compte ils ne le réouvriront pas, en tout cas probablement pas avant la date de vos prélèvements et virements.

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#7 21/02/2024 21h29

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Top pour vos réponses.
Sinon j’ai huit crédits immobiliers qui se prélevaient sur ce compte.
Sur mes documents de crédits il est bien indiqué que les prélèvements s’effectueront sur le compte qu’ils viennent de fermer.
Vont ils prélever les crédits immobiliers de chez eux sur le deuxième compte courant et ne pas respecter leurs engagements contractuels ?

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#8 21/02/2024 21h42

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Leukie a écrit :

Votre formule bancaire régit vos services bancaires (dont CB et prélèvements), donc sans aucune formule il ne reste plus grand chose. Comme vous le dites, "Je m’aperçois ce jour que mon compte courant lié à ce service a été fermé". Ce n’est pas ce que vous avez demandé, mais présenté ainsi, cela me semble être la conséquence de la suppression du service, si les deux sont liés…

Je vois que le commercial de votre banque fait du bon travail wink
Je suis passé par plusieurs banques dont la CE et je n’ai jamais pris la moindre formule.

Oli34 a écrit :

Top pour vos réponses.
Sinon j’ai huit crédits immobiliers qui se prélevaient sur ce compte.
Sur mes documents de crédits il est bien indiqué que les prélèvements s’effectueront sur le compte qu’ils viennent de fermer.
Vont ils prélever les crédits immobiliers de chez eux sur le deuxième compte courant et ne pas respecter leurs engagements contractuels ?

Vous pensez vraiment qu’ils vont faire l’effort d’utiliser le 2ème compte ? ou que vous allez avoir des frais pour non paiement de crédit.
Au vu de ce que vous nous racontez, j’ai ma petite idée sur la réponse.

Ce qui est étonnant c’est qu’avec huit crédits vous devez être un assez bon client.

Dernière modification par JMeuret (21/02/2024 21h46)


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#9 21/02/2024 21h47

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JMeuret a écrit :

Je vois que le commercial de votre banque fait du bon travail wink
Je suis passé par plusieurs banques dont la CE et je n’ai jamais pris la moindre formule.

Ce n’est pas ma banque ni mon commercial, je raisonne d’après ce qui est écrit… Du reste, si vous avez une CB ou tout autre service bancaire, alors ça m’étonnerait que vous n’ayez pas conclu une formule bancaire qui en prévoit la tarification, sauf à ce que vous laissiez la banque vous facturer ce qu’elle souhaite comme ça l’amuse.

JMeuret a écrit :

Ce qui est étonnant c’est qu’avec huit crédits vous devez être un assez bon client.

Je ne résiste pas à l’envie de rebondir sur votre signature : il y a deux types de clients des banques, ceux qui lisent ce qu’ils signent et s’en rappellent, puis ceux qui sont contractuellement liés à une formule bancaire mais ne s’en rappellent pas wink

Dernière modification par Leukie (21/02/2024 21h53)


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#10 21/02/2024 21h55

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@JMeuret. Parfois le deal non contractuel est de prendre des services en échanges de nouveaux prêts.
Ce qui les a agacé je pense est la rupture de ce deal mais nous souhaitons désormais alléger le locatif donc aucune raison de continuer à payer des services gratuits ailleurs…

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#11 21/02/2024 21h56

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Pour ne faire de la pub à aucune banque, je fais une recherche Tarifs + nom de la banque sur Google
Tarifs:
Carte visa 45 euros/ an Rien de +
Tenue de compte 21 euros par an

C’est pour ça que je disais en plaisantant que le commercial était bon car vous avez l’air de penser qu’une formule est obligatoire

Mais pour vous répondre, non je n’utilise plus trop ces banques car même en ne payant "que " 66 euros par an, ça reste toujours + cher qu’une banque en ligne.
Mais à l’époque je n’avais qu’une carte bancaire (les frais de tenue de compte n’existant pas) et moi aussi un conseiller bancaire me disait qu’il me fallait absolument une formule pour assurer ma carte et mon compte en cas de perte ou je ne sais quelle trouvaille pour me demander 10 euros de plus par mois. (non merci monsieur je vais juste prend la carte, le chequier c’est bien gratuit? -heu oui - l’accès internet et virement aussi? - heu oui - ok merci je prends le lot au revoir)

Dernière modification par JMeuret (21/02/2024 22h01)


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#12 21/02/2024 22h41

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JMeuret a écrit :

C’est pour ça que je disais en plaisantant que le commercial était bon car vous avez l’air de penser qu’une formule est obligatoire)

Mais elle est obligatoire, dans les faits. Combien payer sa CB, les frais de tenue de compte, de découvert, le montant du découvert autorisé, de virements, le nombre de retraits au distributeur… Même l’accès aux comptes et aux opérations sur le web, ça fait partie d’un pack, sauf à ce que ce soit offert d’emblée. Soit on paie chaque service à l’unité, soit on paie un "package", c’est-à-dire une formule bancaire.

Personnellement je paie tout à l’unité, chez LCL. Ca s’appelle "formule à la carte", ça inclut les opérations en ligne, X retraits aux distributeurs d’autres banques, etc etc, pour 4,20 euros par mois. Comme quoi, même pris séparément, on retombe sur des "formules". Si vous regardez le détail de l’offre que vous avez trouvée, je pense que vous retomberez sur un "pack", même en pensant prendre uniquement des services à l’unité.

Les banques en ligne c’est pas cher, mais sans défendre les banques physiques, en cas de pépin c’est quand même pratique d’avoir un "conseiller" à secouer (voire taper un scandale publiquement à l’accueil de l’agence), plutôt qu’être coincé face à une plateforme téléphonique contre laquelle vous ne pouvez pas grand chose. Si l’on prend l’exemple des plafonds de virement, en passant à l’agence ça se règle instantanément, les banques en lignes elles vous demanderont de la paperasse et vous feront poireauter une semaine le temps que ça soit effectif. Quand j’ai acheté une voiture chez un concessionnaire, le montant excédait le plafond de virement, ben ils ont réglé ça en 2 secondes à l’agence et passé le virement le jour-même… Je me suis posé la question plusieurs fois, mais en ai conclu que pour 4 euros par mois, ça faisait pas si cher payé, y avait matière à faire des économies plus conséquentes sur autre chose.

Dernière modification par Leukie (21/02/2024 23h18)


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[+1]    #13 22/02/2024 08h50

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ESTJ

A votre place, j‘écrirai en AR au siège mon récit en insistant sur le fait que vous avez demandé la clôture du pack et bien sûr jamais celle du compte.

Je préciserai que leur erreur (volontaire ou non) va entraîner des conséquences pour les mensualités de leur crédit et que vous les invitez sans délai à réparer ce qu’ils ont brisé, sachant que vous réfutez toute pénalité financière sur les crédits qui vous serait imputée.

Dans le même temps, expliquant la forme de réponse donnée par l’unique responsable de ce fiasco, expliquez que vous souhaitez un nouvel interlocuteur car celui-ci a perdu votre confiance.

A défaut de résolution sous huit jours, les menaces judiciaires habituelles et quelques avis une étoile, histoire de mettre un peu d’ambiance.

Sinon, je ne ferai rien pour résoudre les impayés qu’ils ont créé en expliquant que qui casse paye, et le casseur c’est eux !

Édit // a la réflexion, soyez factuel et vindicatif en même temps avec le siège …les clients millionnaires sont des profils qui méritent autant le respect de la banque que ceux qu’ils tondent en frais divers de découvert ! Non mais 😁

Dernière modification par serenitis (22/02/2024 13h09)


Profiter de ne rien foutre….

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#14 22/02/2024 12h22

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@Serenitis. C’est exactement ce que je viens de faire ce matin.
Rien ne bouge, nous n’avons pas la même notion du mot réactivité.
A suivre…

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[+3]    #15 22/02/2024 13h28

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En parallèle à ceci, il faut bien entendu d’ores et déjà modifier les RIB utilisés pour tous les virements reçus (salaires, loyers, etc.) et paiements effectués (mandats de prélèvement), car il me semble clair qu’une autre banque doit devenir votre banque principale, et traiter tout ce qui peut ne plus être traité par une banque où vos interlocuteurs actuels ont démontré leur incapacité ou mauvaise volonté (donc, sauf les crédits en cours avec cette banque, que vous ne pouvez rediriger ailleurs).

D’ailleurs, même pour les crédits en cours avec cette banque, vous devriez envisager de faire un courrier (RAR, via le service internet de la poste, qui fourni une preuve de contenu du courrier) indiquant que, le compte utilisé pour prélevé les échéances de ces crédit ayant été clôturé pas la banque sans vous demander votre avis, vous souhaitez à présent que les prélèvements des échéances aient lieu sur tel autre compte.  (Relisez vos contrats de prêt pour bien respecter les formes requises pour faire ceci)

Ca vous évitera de vous retrouver dans un combat en étant le pot de terre contre le pot de fer, qui, même si vous finissez un jour par le gagner, vous aura d’ici là pompé beaucoup d’énergie pour pas grand chose.

(Restez conscient que la nuisance générée est susceptible d’être bien plus impactante pour VOUS, qu’elle ne l’est pour quasiment n’importe quel employé de cette banque…).


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#16 22/02/2024 13h34

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Excellente remarque GoodbyLenine.

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#17 22/02/2024 15h14

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Excusez ma question, mais en avez-vous parlé à votre conseiller avant d’envoyer votre AR ?

Avez-vous la phrase exacte que vous avez utilisée ?

Il est trop tard pour rectifier le tir, évidemment, mais je suis surpris de la situation si elle a été abordée avec votre banque, et ne pas l’avoir abordée avec votre conseiller avant l’envoi de l’AR me semble encore plus surprenant.


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#18 22/02/2024 15h32

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Je n’ai pas de conseiller, je vois le directeur d’agence.
Un nouveau directeur est arrivé hautain, pour moi incompétent et en manque de solutions.
Nous avons eu (et visiblement je ne suis pas le seul en lisant les avis sur ce directeur) un début de relation compliqué. L’ancien directeur n’était pas un avion de chasse mais il était ouvert et cherchait des solutions ce qui est déjà un bon point.
Je lui ai expliqué que nous avons toujours fonctionné dans une relation gagnant gagnant et que s’il jouait le jeu (cad s’il me suivait dans mes projets immobiliers) je fermerais les yeux sur certains frais….
Le nouveau ne veut pas prendre la peine de regarder le dossier, il est déjà inquiet du montant des encours… à se demander s’il n’est pas complètement idiot ( genre de discussion du café du commerce où il me dit préférer 10 000 euros sur livret A que 50 000 en bourse car je peux tout perdre du jour au lendemain….) donc j’ai commencé à externaliser les assurances de prêts, puis à vouloir arrêter les moyens de paiement…
Pour moi c’est logique, c’est le deal plus de prêts je ne joue plus le jeu non plus…
Et le tout sans rien étudier ni capacité d’emprunt, ni reste à vivre….un champion.

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[+1]    #19 22/02/2024 15h42

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GoodbyLenine a écrit :

(Restez conscient que la nuisance générée est susceptible d’être bien plus impactante pour VOUS, qu’elle ne l’est pour quasiment n’importe quel employé de cette banque…).

Je partage totalement cet avis. Votre démarche me semble bien peu empreinte de pragmatisme.
Sur la question de la faute à qui :
- Certes, le comportement du directeur est sans doute révoltant et très peu professionnel.
- Le vôtre n’était pas forcément très habile non plus : envoyer un courrier de résiliation des services sur le compte où l’on a tous ses prêts, salaires et loyers… Personnellement, j’aurais d’abord vérifié avec mon conseiller qu’il était informé de la manœuvre, qu’il l’avait bien comprise (résiliation des services et non pas fermeture du compte), et qu’à défaut de l’approuver, il l’acceptait. Les gens ne sont pas des machines, et prendre le temps d’expliquer et de mettre de l’huile dans les rouages n’est jamais du temps perdu.

Le directeur d’agence touché dans son ego de perdre un service chèrement facturé jusqu’à présent 16 euros mensuels refuse de me réouvrir le compte et me dit clairement de me débrouiller, que j’ai bien voulu cette situation en résiliant les services.

N’êtes-vous pas en train de prouver que vous avez aussi été touché dans votre ego ? Peut-être que ce qui vous a touché dans votre ego, c’est de vous rendre compte que vous avez été bien peu habile dans cette affaire ? N’est-ce pas le même phénomène à l’oeuvre quand vous réagissez en envoyant une autre LRAR ?

Par ailleurs, les menacer de changer de banque… Ils sont tellement habitués à ce que chaque client qui rencontre la moindre difficulté les menace de le faire, et à ce que 1 pour mille peut-être mette sa menace à effet… qu’en fait, en pratique, recevoir une telle menace, ça ne leur fait ni chaud ni froid.

Ne pas oublier non plus que la banque peut résilier à tout moment la relation d’affaires sans avoir besoin de se justifier. Quand le relationnel est dégradé, ce n’est pas rare que cela arrive.

A mon humble avis, il faut d’ores et déjà travailler au changement total de banque. En pratique, il y a beaucoup de chances que ce problème soit irrattrapable, donc il faut d’ores et déjà mettre en œuvre le plan B. Par contre, comme dit précédemment, relisez très attentivement le passage de vos contrats de prêts qui explique si et comment vous pouvez changer de compte sur lequel il est prélevé. En effet, la sanction ultime en matière de prêt, c’est l’exigibilité immédiate du CRD. Sur 8 prêts, ça peut vous mettre dans une panade absolument noire.

Dernière modification par Bernard2K (22/02/2024 15h45)


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#20 22/02/2024 17h05

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Vous avez raison sauf que c’est eux qui ont fermé le compte et que ce n’est absolument pas ma demande.
Et que rien n’empêche légalement de résilier ses moyens de paiement.
En effet dans les offres de prêts il est bien indiqué que le compte où seront retirées les mensualités est le compte fermé.

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#21 22/02/2024 17h40

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D’après ce que je lis, on peut certes changer de banque, mais dès lors qu’on a un prêt en cours, la banque prêteuse vous oblige en pratique à garder un compte chez eux où sont prélevés les échéances du prêt.

Par ailleurs, la banque ne peut pas vous obliger à y domicilier les revenus sauf si c’est une clause dans le contrat de prêt… ce qui est souvent le cas. D’où le besoin de bien relire les 8 contrats de prêts. Il suffit qu’un seul des 8 contrats de prêts oblige à la domiciliation des revenus pour que vous deviez laisser vos revenus sur le compte courant de cette banque. C’est très probablement le cas.

Donc, en fait, vos avez l’obligation de garder un compte courant chez eux, où vos revenus sont domiciliés et où les prêts sont prélevés. Si vous ne respectez pas cela, vous risquez l’exigibilité immédiate des prêts.

Donc, en pratique, il vous faut de toute façon vous dépatouiller avec cette banque pour y avoir un compte, ce qui nécessite l’une de ces 3 solutions :
- rouvrir le compte fermé
- ou bien utiliser votre autre compte courant dans la même banque
- ou bien encore ouvrir un autre compte qui viendra remplacer le compte fermé.

Donc, désolé mais dans le précédent message, j’ai parlé trop vite. Le changement de banque n’est pas vraiment possible. Parce qu’un changement total de banque, ça voudrait dire faire racheter les prêts par une autre banque, et racheter 8 prêts à 4 % quand les prêts initiaux sont à 1 %, ce qui n’est pas une bonne idée.

Donc, je crois qu’il faut oublier l’idée de changement de banque. Vous avez donc besoin de restaurer une relation d’affaires normale avec cette banque. Est-ce que ça se résout par des LRAR, appel à la hériarchie et/ou au médiateur de la banque, ou bien est-ce qu’il faut plutôt un rendez-vous avec le directeur de l’agence ; et, si rendez-vous, est-ce qu’il doit être un combat d’egos ou une négociation habile… C’est à vous de voir.


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#22 22/02/2024 17h43

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Dans vos contrats de prêt avez vous l’obligation de faire verser vos salaires sur un compte de cette banque ?
Vu votre relation, s’ils s’amusent à exiger le remboursement du prêt pour non respect du contrat vous êtes dans de beaux draps.

Par contre dans leur SI je ne comprends pas qu’ils autorisent la clôture d’un compte relié à leurs propres prêts. Ça me semble être une règle de gestion basique.

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#23 22/02/2024 17h45

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Une solution alternative qui reprendrait un peu votre idée pourrait être le changement d’agence et remettre les choses à plat avec un nouveau directeur d’agence.
A négocier avec le service réclamations mais peut être jouable. Merci

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[+1]    #24 22/02/2024 18h14

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Bernard2K a écrit :

Par ailleurs, la banque ne peut pas vous obliger à y domicilier les revenus sauf si c’est une clause dans le contrat de prêt… ce qui est souvent le cas. D’où le besoin de bien relire les 8 contrats de prêts. Il suffit qu’un seul des 8 contrats de prêts oblige à la domiciliation des revenus pour que vous deviez laisser vos revenus sur le compte courant de cette banque. C’est très probablement le cas.

La domiciliation des revenus a été encadré en 2019 par la loi Pacte. Soit elle est lié à un taux bonifié et est acceptée (si on part on paye plus cher), soit elle n’offre aucune contrepartie et n’est plus autorisée. Il me semble que la clause des anciens contrats a été jugée abusive.

Donc je serai surpris que la banque demande un remboursement total des prêts sur ce critère. Par contre ils peuvent vérifier les documents fournies lors de la souscription et peuvent se baser sur une "erreur" pour exigé un remboursement immédiat…


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#25 22/02/2024 19h18

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Je serais également d’avis de "calmer le jeu" avec le directeur d’agence plutôt que s’engager dans un combat qui va surtout être à votre désavantage.
Sur le plan de la "morale des affaires", sur la base des éléments que vous avez partagés, je trouve que vous n’êtes pas réellement dans une vraie posture partenariale avec votre banque. En effet, les banques margent peu sur leurs crédits : elles espèrent donc se "rattraper" sur d’autres produits financiers. Avez-vous fait l’exercice de savoir combien les taux qui vous ont été proposés (vs des taux où la banque peut vraiment marger), par exemple, vous ont rapporté sur la durée totale des prêts ? cela est-il absorbé par une offre de compte à 166€/an ? Peut-être que faire ce calcul pourrait vous inciter à "pivoter" dans votre relation avec votre directeur d’agence.

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