#1 22/07/2012 17h40
Bonjour,
Et bien je continue à vous narrer mes échanges avec la Caisse d’Epargne Rhône Alpes Lyon, les bons, comme les moins bons.
Voila, un peu quand même, convoqué par la conseillère financière (oups, la commerciale), je me rends à ce RDV par rapport au renouvellement de nos cartes de paiement électroniques (les CBs quoi). J’imagine bien que le motif est fallacieux, mais je joue à l’imbécile. La commerciale est en confiance…..
Bon, j’avoue avoir été amusé par la forme prise par cet entretien. Un vrai capharnaüm, des produits dans tous les sens, sans aucun approfondissement, que des banalité type marketing et attrape gogo. Pour quelques produits pour lesquels j’aurais pu être intéressé, je n’ai pas réussis à obtenir les conditions générales et particulières, juste des brochures que je qualifierais de "publictaire", comme chez BricoDepot ou Gifi. Un grand moment, quand elle m’informe qu’un de mes credits immo s’arrête ce mois ci, et que je dégagerai de la capacité d’investissement dès le mois prochain. Mais ma brave dame, je le sais depuis longtemps et comme j’ai décidé de ne plus faire d’astreintes, mes revenus ont baissé d’autant depuis 2 mois. Si elle avait jeté un oeil au dossier, elle l’aurait bien vu. Quelle déception pour elle.
Bref dans tout ce fatra, après avoir expliqué 10 fois que le pack Visa Premier à 13.5 euros par mois en remplacement de mon pack Essentiel à 8.4 euros par mois ne m’interessait pas, j’émet un intérêt pour une AV pour mon fils. C’est un sujet auquel je pense depuis quelques temps. Et bien, même la, je ne connais pas les frais d’entrée, les frais de gestion et les éventuels frais de sortie. Je ne connais pas le nom de l’assureur, on m’a juste dit que c’était un des meilleurs contrat du marché. Très convainquant.
Après moultes tentatives pour me vendre de l’assurance habitat, voiture, prévoyance (si elle avait passé 3 minutes sur notre dossier, elle aurait su que nous avions ds contrats de prévoyances en garantie de créance pour les emprunts immobiliers), de la gestion de patrimoine (j’ai échappé au téléphone portable et aux chèques CESU), voila la proposition qui tue :
PETILLANCE 3
http://www.petillance3.fondsgarantis.co … ance3.aspx
Attention, souscription obligatoire avant la fin du mois. Et comme notre commerciale est en congés à la fin de la semaine prochaine, il ne faut pas tarder …..
Bon c’est quoi ce produit ?
Un fonds à formule (jetez un oeil aux frais, calcul des performances, performance retenue etc …) plutôt compliqué et sans espérance de gain réel du fait de l’empilement des frais cachés.
Imaginez la déception de la commerciale quand je lui ai expliqué que je n’investissais pas sur un coup de tête, que j’aimais comprendre comment fonctionnais un produit et qu’ensuite je me réservais 3 mois de réflexion !
L’entretient a été vite abrégé ……. Quel mauvais client
Revenons au produit. La thématique est en fait un paris sur la hausse de l’Euro Stoxx50.
Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !
Une des règles de calcul de la performance est assez surprenante: Si la perf semestrielle de l’indice est compris entre 0% et -20%, alors la perf retenue est la perf positive équivalente (cf prospectus). Donc si l’indice fait -10%, et bien, ce sera +10% pour le FCP ! Mais c’est de la magie ce truc
Un tel mécanisme ne peut que reposer sur l’utilisation massive de produits dérivés. Mais ce n’est pas écris, et ces mécanismes ne sont bien sur pas décris. Quand j’ai posé la question, bien sur, j’ai obtenu "Mr, il n’y pas de problèmes avec nos produits". Mais bien sur, il n’y a jamais us de problèmes avec Oceor, Meilleurstaux.com, le Crédit Foncier ou la paume de 700 millions d’euros il y a quelques temps ! Natixis non plus n’a jamais eus de problèmes …… Bon passons.
Si la perf venait à être positive, en plus des frais d’entrée et de gestion, viennent s’ajouter 4% de frais de sortie. Ben voyons. Et cerise sur le gâteau, seule 80% de la perf de l’indice est prise en compte, sans les dividendes bien sur !
Donc globalement, mon opinion :
- Ce produit n’a aucun intérêt pour le client :
1- Si le client anticipe une baisse de l’indice, et bien il fait mieux de garder son pognon
2- Si le client anticipe une hausse de l’indice, et bien, le FCP se gave de frais et capte une bonne partie de la perf. Autant acheter un tracker.
3- Le client prends tous les risques
4- La banque gagne a tous les coups, que l’indice monte ou bien qu’il baisse du fait des frais.
Et dire que beaucoup de clients aux revenus modestes verront une vraie opportunité dans ce produit Petillance 3 !
Ah si, j’ai quand même insisté sur le fait que le renouvellement automatique des chèquiers ne fonctionnait pas (merci de faire le nécessaire), et que j’étais prêt à payer un service type e-carte bleue, à numéro à usage unique et à montant prédéfinis. Mince, cela ne se fait plus !
En conclusion, la commerciale m’a pris pour un con, a mal fait son boulot en me présentant des produits sans intérêts et en ne répondant pas sur des produits pouvant m’intéresser.
Ces banques, elles ne changeront jamais.
A+
Zeb
Mots-clés : caisse epargne, petillance 3
Tout ce qui peut merder, va inévitablement merder.
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