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#1 22/11/2022 11h48

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Bonjour,

Je ne trouve pas encore du discussion sur le forum au sujet de la plateforme Raisin.fr qui permet de comparer et d’ouvrir des comptes à termes dans différentes banques de l’Union Européenne. Les comptes bénéficient de la garantie des dépôts jusqu’à 100 000€ par banque.

J’avais repéré la plateforme grâce à un article du Particulier il y a quelques années de cela mais les rémunérations étaient faibles et je l’avais écartée en attendant des jours meilleurs.

Le taux des CAT commencent à redevenir interessant, au moment ou j’écris ces lignes la plateforme propose un taux actuariel de 2,75% pour 2 ans et 3,05% pour 3 ans via Younited.

Les gains sont fiscalisés donc après PFU on arrive à 1,93%/an sur 2 ans et 2,15%/an sur 3 ans.

Des IH ont ils déjà essayé cette plateforme, avez vous des retours d’expérience ?

Message édité par l’équipe de modération (22/11/2022 12h12) :
- suppression du lien sortant, pas envie de faire de la publicité gratuite à un site que je ne connais pas

Mots-clés : cat, compte à terme, raisin

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#2 22/11/2022 12h21

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Il faut lire les conditions en détail, les comptes de Younited sont par exemple des compte bloqués, impossible de sortir les fonds avant la date du remboursement.

Pour une autre banque, il y a une retenue à la source avec de la paperasse en perspective lors de chaque versement d’un intérêt.

Le taux de l’impôt retenu à la source en République tchèque s’élève à 15%. Il peut être évité en procurant à la banque un certificat de résidence fiscale. Selon J&T Banka, l’administration fiscale tchèque n’accepte pas les certificats de résidence fiscale qui ont été délivrés plus de 90 jours avant le paiement des intérêts.

Il n’est pas possible de disposer des fonds déposés au cours de la durée du compte.


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#3 22/11/2022 13h04

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Pour le premier point que vous soulevez (argent bloqué), rien d’anormal à cela puisque c’est la définition même d’un compte à terme:

Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt élevé à condition que les sommes déposées soient bloquées pendant un certain temps service-public.fr

Dernière modification par JMeuret (22/11/2022 13h04)


Il y a deux 2 types de prévisionnistes : ceux qui ne savent pas et ceux qui ne savent pas qu’ils ne savent pas

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#4 22/11/2022 13h51

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Pas nécessairement, j’ai des comptes à terme chez MyMoneyBank est ils ne sont pas bloqués.

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[+1]    #5 22/11/2022 13h52

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Pour les placements à l’étranger, il y a plusieurs points à vérifier, les contraintes et normes de présentation n’étant pas les mêmes. Alors la fiscalité est une évidence …

Mais il faut aussi penser aux frais annexes, de versement ou de retrait, qui ne sont parfois pas visibles au premier abord. Le rendement est souvent annoncé sur capital réellement placé, et non sur le capital mobilisé pour effectuer le placement. C’est parfois vrai pour certains placement en France (typiquement, on va vous vendre un rendement immo sans tenir compte de l’ensemble des frais d’acquisition)

Il faut aussi comprendre que l’usage de présentation diffère par pays. En France, traditionnellement, on présente le rendement équivalent livret d’un placement. Donc avec intérêts composés. En Allemagne, en Suisse, en Autriche, il est fréquent de présenter le rendement final moyenné par la durée, ce qui n’est pas tout à fait la même chose.

Ex : en rendement moyenné, 100 placés en entrée, 140 en sortie à 5 ans sera présenté comme ayant un rendement de 8% (ie rendement total divisé par la durée = rendement moyenné). En France, on calculera le taux du livret équivalent qui apporte la même valeur au final. Soit 7% pour cet exemple.

Différence minime, mais si vous calculez sur 10 ans (qui pense à certains placements en immo allemand ?), un rendement annoncé de 8% allemand (80% sur 10 ans) vs 6.75 en France … Si on vous présente uniquement ces taux, sans préciser le mode de calcul, vous choisissez lequel ?

Autre point sur lequel faire très attention : la devise contractuelle du placement ! Un site "promotionnel" peut vous annoncer un taux sur un montant en euros, sans que cela l’engage sur la devise réelle du placement. Mais si la devise n’est pas la même que la vôtre, il faut alors tenir compte du risque de change, à la hausse comme à la baisse, et d’éventuels frais de change à l’entrée comme à la sortie. Pour le promoteur du placement, le rendement sera toujorus celui calculé sur les fonds placés (avec ou sans frais liés au promoteur), mais pour l’investisseur, il faut tenir compte aussi des frais externes (banque, change, virement à/depuis l’étranger)

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#6 22/11/2022 14h06

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JMeuret a écrit :

Pour le premier point que vous soulevez (argent bloqué), rien d’anormal à cela puisque c’est la définition même d’un compte à terme

Oui effectivement les comptes à termes sont bloqués par définition mais ils laissent souvent la possibilité de sortir avant échéance en payant des pénalités. Dans le cas de Raisin il semble que tous les CAT avec un taux interessant soient 100% bloqués.

Ce qui m’amène à me poser la question : que se passerait-il en cas de décès du souscripteur ? Transmission du compte aux héritiers, cloture forcée ou autre ? Sans doute pas simple à gérer avec un interlocuteur à l’étranger.

@xazh Si j’en crois le document d’information : les taux affichés sont des taux actuariels, pas de frais d’ouverture ou de tenue de compte, et les frais de distribution sont payés sous-forme de commission par la banque qui distribue les CATs

Pour les frais de virement depuis l’étranger c’est un très bonne question en effet.

document d’info a écrit :

. Les intérêts sont crédités sur votre Compte Raisin auprès de Raisin Bank une fois le compte à terme arrivé à maturité, à condition que vous n’ayez pas choisi de prolonger le compte avec capitalisation des intérêts

Il semble que Raisin Bank soit une banque allemande mais il serait interessant de savoir si les transferts entre le compte raisin et un compte bancaire français sont facturés…

Dernière modification par MrPonzi (22/11/2022 14h07)

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#7 22/11/2022 15h29

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MrPonzi a écrit :

@xazh Si j’en crois le document d’information : les taux affichés sont des taux actuariels, pas de frais d’ouverture ou de tenue de compte, et les frais de distribution sont payés sous-forme de commission par la banque qui distribue les CATs

Je ne juge pas la proposition que vous nous soumettez, je n’ai pas eu le temps de regarder. Je me contente de rappeler les points à vérifier pour un placement à l’étranger, pour qu’un lecteur ne se laisse pas embarquer par des normes de présentation qui ne sont pas les plus utilisées en France.

Si le taux est réellement actuariel, parfait, cela inclut les frais d’entrée et de sortie, mais cela n’exclut pas des calculs sur base d’hypothèses qui peuvent être a posteriori invalidées (typiquement, le calcul sur une base de change stable). Il faut toujours au final se référer à la documentation contractuelle et légale du placement considéré, plutôt qu’à la présentation web / commerciale.

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#8 11/12/2022 11h41

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ENFP

J’avais déjà entendu parlé de raisin il y a plus d’un an.
En tout cas, les avis trustpilot ne sont pas très positifs concernant le service client.


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#9 11/12/2022 15h18

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Sur le site de Raisin, les meilleurs taux annuels (bruts) pour les particuliers actuellement sont :
2,68 sur 1 an
2,96 sur 2 ans
3,20 sur 3 ans
3,35 sur 4 ans
3,45 sur 5 ans
Cohttps://www.raisin.fr/compte-a-terme-2/

J’envisage de mettre un ticket en 2023 pour voir. Je ne pourrai malheureusement pas faire de retour avant un an….

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#10 02/03/2023 18h16

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Bonjour

Ces taux sont décevants par rapport à ce qu’on peut avoir dans des banques de détail françaises, surement plus solides que Younited ou Klarna. Le risque n’est pas bien rémunéré en ce moment chez Raisin vu de ma petite fenêtre…

E.g. SG à 2,9%, BNP à plus de 3% (en banque privée certes), AXA banque à 2,9% aussi, etc.

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#11 02/03/2023 18h39

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Je viens de placer des liquidités sur plusieurs CAT (panachage de durées de 2, 3 et 4 ans) au LCL qui propose des conditions assez attractives (clientèle privée ?) y compris en prenant en compte la probabilité (assez élevée dans mon cas) d’être pénalisé à cause d’une sortie totale ou partielle avant le terme.

Dernière modification par fredagro (02/03/2023 18h41)

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#12 02/03/2023 18h41

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D’ailleurs pour du détail pour ceux que ça intéresse sur LCL Banque Privée : 1,24% sur 1 an, 3,25% sur deux ans.

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#13 02/03/2023 20h39

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Vous comparez des choses qui n’ont pas lieu de l’être.

Tout le monde a accès au CAT chez Raisin via leur site en ligne et les taux sont clairement indiqués ainsi que les durées.

Pour le LCL il faut être client et donc payer les frais que cela implique… ! Quiconque ne peut accéder à leur CAT : il faut d’abord prendre rendez-vous. On n’est pas du tout sur les mêmes facilités d’accès que Raisin.

La banque suédoise KLARNA est noté AAA.

Maintenant je reconnais que les taux du LCL sont plus intéressants et chacun devrait d’abord consulter sa propre banque, celle chez laquelle on est déjà client.

Dernière modification par Franck059 (02/03/2023 20h41)

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#14 02/03/2023 21h32

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Franck059 a écrit :

Tout le monde a accès au CAT chez Raisin via leur site en ligne et les taux sont clairement indiqués ainsi que les durées.

On peut d’ailleurs aller consulter directement les sites des banques partenaires de Raisin pour constater que les taux sont logiquement supérieurs dans les pays concernés : par exemple J&T Banka sert actuellement 3,50% par an à ses clients Tchèques qui ouvrent un CAT en euros, à comparer à 2,57% via Raisin. Il est vrai qu’il y a des conditions puisqu’il faut déposer au moins 1 000 000 CZK, soit un peu plus de 40 k€ à date, alors que c’est 10 k€ chez Raisin. Et puis bien sûr on peut réaliser l’opération depuis son canapé. Mais il y a fort à parier que la différence de rendement finit dans la poche de l’intermédiaire. Il faut bien que tout le monde vive !

Maintenant je reconnais que les taux du LCL sont plus intéressants et chacun devrait d’abord consulter sa propre banque, celle chez laquelle on est déjà client.

De mes lectures il ne faut justement pas être client de la banque en question, ou au moins amener de l’argent "frais", pour bénéficier de taux intéressants. Si c’est un simple transfert depuis un autre support vers un CAT, la banque n’a aucun véritable intérêt à rémunérer davantage son client (elle peut même perdre des frais s’il désinvestit d’une AV par exemple).


Être célèbre sur internet c'est comme être riche au Monopoly

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#15 02/03/2023 22h24

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Le CIC communique sur sa rémunération du compte à terme, c’est plutôt rare pour une banque traditionnelle.
Les taux sont plutôt pas mal.
1 ère année 2%
2 ème année 2,5%
3 ème année 3%
4 ème année 3,5%
5 ème annee 4%

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#16 03/03/2023 03h36

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Axiles, le 02/03/2023 a écrit :

Bonjour

Ces taux sont décevants par rapport à ce qu’on peut avoir dans des banques de détail françaises, surement plus solides que Younited ou Klarna. Le risque n’est pas bien rémunéré en ce moment chez Raisin vu de ma petite fenêtre…

E.g. SG à 2,9%, BNP à plus de 3% (en banque privée certes), AXA banque à 2,9% aussi, etc.

Ce sont des taux à quelle échéance ? Sont-ils accessibles aux particuliers ( hors BNP ), et quelles sont les conditions ? ( montant minimum, blocage ferme … ?)

Merci par avance,

Deadpool

Dernière modification par Deadpool (03/03/2023 03h37)

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#17 03/03/2023 23h09

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J’ai appelé AXA, le taux de 2,9% s’entend pour 1 an minimum et jusqu’à 3 ans, et pour un montant minimum de dépot de 500k EUR… donc effectivement plutôt des montants de banque privée.

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#18 04/03/2023 09h21

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SG c’était à partir de quelques dizaines de k€ il me semble mais j’attends la doc.

BNP c’est banque privée donc surement pas moins de 100k€.

CIC posté plus haut est à partir de 150€ mais taux "uniquement" de 2,5% sur 2 ans.

La meilleure solution pour un compte à terme reste aujourd’hui d’aller voir sa banque et de demander, pour commencer.

Klarna est peut-être notée AAA mais c’est une licorne en pertes d’un milliards en 2022. Typiquement les sociétés dans l’œil du cyclone en ce moment, avec effondrement des valeurs tech et hausse des taux. J’attends un premium bien supérieur pour leur prêter, que celui de banques françaises installées depuis des décénnies

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[+1]    #19 04/03/2023 09h33

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CAT Distingo de PSA Banque
2,6 % pour 1 an
2,7% pour 2 ans
2,8 % pour 3 ans
Minimum 1000 € Maximum 100 000 €
100 % en ligne
Conditions ci-dessous, notamment les retraits anticipés possibles.
Documents Compte à terme | PSA Banque

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#20 04/03/2023 11h33

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Axiles a écrit :

SG c’était à partir de quelques dizaines de k€ il me semble mais j’attends la doc.

BNP c’est banque privée donc surement pas moins de 100k€.

CIC posté plus haut est à partir de 150€ mais taux "uniquement" de 2,5% sur 2 ans.

La meilleure solution pour un compte à terme reste aujourd’hui d’aller voir sa banque et de demander, pour commencer.

Klarna est peut-être notée AAA mais c’est une licorne en pertes d’un milliards en 2022. Typiquement les sociétés dans l’œil du cyclone en ce moment, avec effondrement des valeurs tech et hausse des taux. J’attends un premium bien supérieur pour leur prêter, que celui de banques françaises installées depuis des décénnies

Ce n’est pas 2,5 % sur 2 ans, mais 2% la première année, et 2,5% la seconde, soit environ 2,25%, c’est sûr que c’est pas beaucoup, mais c’est mieux que rien.


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#21 07/03/2023 10h26

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Pour la comparaison, compte à terme chez Banque Populaire Rives de Paris :

- Sur 18 mois = 2,55 %
- Sur 3 ans = 2,65 %
- Sur 5 ans = 2,65 %

Quant aux parts sociales, pour le moment c’est tjs 1%.

Comme d’habitude, c’est pas terrible avec cette banque mutualiste.

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#22 07/03/2023 11h34

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On était à 1,40 % l’an dernier, ça s’améliorera pour 2022. A noter que cela peut différer avec d’autres régions mais de l’ordre du dixième.

Source rapport annuel page 7

La tendance indique une augmentation pour 2022 à 2,25 % minimum :

Source https://www.banquepopulaire.fr/bpaura/r … ticuliers/
Même si c’est une autre caisse, cela donne la tendance.


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#23 07/03/2023 14h38

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Bnp Paribas ce jour
3.017 / an sur du 6 mois, possibilité de sortir avant.

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Favoris 1    #24 07/03/2023 14h55

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Une petite incise pour dire qu’actuellement les CAT me semblent moins attractifs que les Sicav monétaires dont la performance suit la montée très rapide, et pas encore achetée, des taux directeurs de la BCE.

Ainsi, la sicav monétaire du crédit mutuel "moneplus" (part retail, chargée à 0,65% avec bien sûr aucune valeur liquidative négative), a les performances suivantes,

en équivalent annuel  :

Depuis 6 mois :                      1,51%           (Eonia: 1,54%)
Depuis le début de l’année :    2,17%                       2,24%
Depuis un mois:                     2,58%                       2,53%

la prochaine montée des taux de la BCE va continuer à alimenter l’accélération de la performance, et avec de les fonds disponibles au jour le jour, on atteint du 3% pour les mois à venir.

la capitalisation permet aussi une fiscalité optimisée, puisqu’on ne paye l’impôt que sur ce que l’on vend, pas sur ce qui est perçu avec un CAT.

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[+1]    #25 08/03/2023 19h52

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Mon idée est faite.

Je me lance dans l’inscription est saisissant mon adresse courriel le jour J. Je m’interroge quant à la légalité du formulaire qui me semble non-conforme RGPD (opt-out pour les démarches de prospection, et non opt-in comme la loi l’impose). Je vais donc consulter les mentions légales et n’y trouve aucune mention d’un DPO, comme la loi l’impose.

Je me mets ça de côté, me disant que j’aurais le temps de contacter le support pour obtenir les coordonnée du DPO.

Je n’en ai pas eu le temps, je reçois un message « Continuez la création de votre compte Raisin » (conjugué à l’impératif)

Courriel raisin.fr a écrit :

[gnagnagna]

Cependant, nous constatons que vous avez interrompu votre inscription sur raisin.fr. N’oubliez pas que nous restons à votre disposition pour répondre à toutes vos questions.

N’hésitez pas à nous contacter par mail à service chez raisin.fr

Je réponds donc à l’adresse indiquée : service chez raisin.fr, indiquant que j’ai rencontré un problème à l’inscription et que je souhaite être contacté pour poursuivre le processus d’inscription. Je reçois une réponse automatique m’indiquant qu’un ticket est créé et que « Merci beaucoup pour votre message à l’attention de l’Equipe du Service Client de Raisin ! Nous allons étudier votre demande et y répondre dans les meilleurs délais. »

J+7 aucune réponse. Je reçois un nouveau message « Finalisez votre compte Raisin ! » (conjugué à l’impératif) :

Courriel raisin a écrit :

Nous constatons à ce jour que vous n’avez pas encore complété votre inscription, ce qui vous empêche de bénéficier des offres disponibles sur raisin.fr. N’attendez plus, et finalisez votre inscription !

Vous avez besoin de plus d’informations concernant la création de votre compte ? N’hésitez pas à nous contacter par mail à service chez raisin.fr

Double-impératif ! On est vraiment dans l’injonction. Je trouve déplacé de me relancer alors que c’est moi qui suis en attente d’informations.

Je réponds à ce message, pour indiquer que je suis toujours en difficulté quant à mon inscription. Qu’un ticket a déjà été créé à ce sujet, j’indique le numéro du ticket et que je suis sans solution.

Et je reçois la même « Réponse automatique du service client Raisin », « Merci beaucoup pour votre message à l’attention de l’Equipe du Service Client de Raisin ! Nous allons étudier votre demande et y répondre dans les meilleurs délais. » : on a… créé un nouveau ticket ! Joie ! C’était il y a 7 jours.

J+14, je laisse tomber.

On tourne en rond. Il n’y a personne pour assurer le service. Le site est illégal : je relève deux infractions évidentes dès la première page. Je ne veux pas traiter avec des gens qui sont dans l’illégalité, je suis trop honnête. Ce sera sans moi, on se contentera du CàT de ma banque.

Dernière modification par Gog (08/03/2023 20h11)

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