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#1 23/05/2023 20h53

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Bonsoir à toutes et à tous,

J’écris ce message pour solliciter votre aide et vos conseils. Ma compagne et moi sommes sur le point d’acquérir une maison dans le nord de la France. Nous sommes tous les deux primo-accédants. Cependant, étant auto-entrepreneuse depuis moins de 3 ans, ma compagne rencontre des difficultés avec les banques qui refusent de prendre en compte ses revenus dans le calcul de notre emprunt. Pourtant, nous avions prévu d’acheter cette maison ensemble.

De mon côté, j’ai une épargne de 40 000 € que je souhaiterais mobiliser en tant qu’apport (ou du moins une partie). Cependant, je me demande s’il est possible de trouver une solution qui nous permettrait d’acheter la maison ensemble. J’ai envisagé de lui céder mon apport en faisant rédiger une reconnaissance de dette auprès d’un notaire, ce qui lui permettrait de contribuer à l’apport. Qu’en pensez-vous ? Avez-vous déjà entendu parler d’un montage similaire ?

Pour vous donner plus de détails sur notre projet, la maison est évaluée à 115 000 €. Nous ne sommes ni mariés, ni pacsés.

Merci d’avance pour votre précieuse aide.

Mots-clés : crédit, immobilier, investir

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#2 23/05/2023 21h01

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Rebonsoir,

En prenant uniquement vos revenus à vous, quelle est votre capacité d’emprunt ?

Admettons que vous puissiez emprunter une somme supérieure à 80000€/90000€ avec seulement vos revenus, alors vous empruntez aux deux noms malgré tout.

De plus, vu que l’apport est de votre côté, le plus simple dans votre situation est de faire une indivision avec des quotités différentes de 50/50.

Dernière modification par Plutarque (23/05/2023 21h02)


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#3 24/05/2023 20h02

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J’ai eu un rdv au Crédit Mutuel cet après-midi.

Le banquier m’a expliqué que :
- compte tenu de mes revenus (1700€ net/mois)
- et du fait que ma compagne (auto-entrepreneuse) n’ait pas encore les 3 bilans positifs qui permettraient de prendre en considération ses revenus d’activités

Ils ne pouvaient pas simuler le prêt pour 2 personnes car le reste à vivre ne serait pas suffisant.

Le reste à vivre doit être de 1440€ minimum.  Or dans mon cas 1700€ - 600€ de crédit = 1100€.

Je tiens à préciser également que ma compagne ne dispose pas d’apport pour le moment.
Et n’a pas non plus de garant (famille ou autre) qui lui permettrait de se porter caution pour sa part du crédit.

J’espère que ces détails vous aideront à nous trouver une solution.

Dernière modification par Sambla (24/05/2023 20h07)

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#4 24/05/2023 20h48

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Difficile d’emprunter en étant micro-entrepreneur, non seulement les banques veulent 3 ans d’activité ( il n’y a pas de bilan en micro-entreprise ) mais en plus elles prennent en compte les revenus après abattement fiscaux et non pas ( revenus - charges sociales ), ce qui est pénalisant dans le calcul de leur capacité d’emprunt.

Pour la garantie "crédit logement", ils veulent 5 ans d’activité au moins sad


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#5 24/05/2023 20h59

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Une banque qui impose un reste à vivre de 1440€ quand on a des revenus de 1700€, choisit de vous laisser un endettement maximal de 260€ par mois, soit un endettement de 15%. C’est une blague.

Demandez à cette banque où vous vous logeriez si vous deviez limiter votre loyer à 260€ charges comprises.

En fait non, ne le demandez pas : changez de banque !


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#6 24/05/2023 22h17

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J’ai en effet d’autres rendez-vous de prévus avec des banques dans la semaine et également la semaine prochaine.

Selon le calcul des banques, s’ils ne prennent en considération que mon revenu, ça n’est pas suffisant pour faire vivre 2 personnes.
Ils n’accepteront donc pas d’ajouter ma compagne comme co-empruntrice.
En tout cas pas les 2 banques que j’ai rencontré pour le moment.

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#7 25/05/2023 07h41

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Ça vaut quand même le coup de démarcher d’aitres banques pour voir.

Et au pire, vous vous mettez en unique emprunteur, mais avec votre conjointe en indivision sur l’acte notarié.

Et vous vous pacsez avec testaments croisés !


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#8 25/05/2023 09h52

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Sambla, le 24/05/2023 a écrit :

J’espère que ces détails vous aideront à nous trouver une solution.

Petite erreur de votre part : personne ici ne va vous trouver une solution. C’est votre maison, c’est votre travail de trouver la solution.

Les banquiers ont des critères, donc il faut rentrer dans ces critères. Quels sont ces critères et comment s’y adapter, ce n’est pas nous qui pouvons vous le dire, mais des professionnels du sujet : le banquier lui-même, s’il est honnête et de bon conseil ; et le courtier si vous en prenez un.

Un courtier me semble une bonne idée dans votre cas, plutôt que de faire le tour des banques vous-même.

Deux pistes pouvant peut-être débloquer la situation :
- un parent qui a des revenus ou du patrimoine convaincant se porte caution pour l’emprunt. Ca ne lui coûte rien (du moins tant que vous ne faites pas défaut).
- un parent qui a du patrimoine fait un prêt entre particulier à vous et/ou votre compagne. Ca lui coûte.


Les vacances sont finies, au travail !

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#9 25/05/2023 10h28

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Nous avons acheté en 2020 notre RP en primo-accédents avec ma femme, qui venait de convertir son AE en SASU (donc aucun bilan), et je venais moi-même de démissionner pour rejoindre sa SASU, donc pas les meilleures conditions.

Nous avons eu de la chance (et de l’incompétence de la plupart des banques qui ne comprenaient pas que j’étais démissionnaire même avec mon bulletin de salaire comportant "solde de tout compte"…), et nous avons également essayé de maximiser les opportunités :
-Nous avons mis en apport tous nos fonds, en gage de sérieux. D’un point de vue financier ce n’est sans doute pas la meilleure opération, mais c’était clairement non négligeable pour les banques. La majorité de l’apport venait de mon côté, et ça n’a pas dérangé (nous sommes mariés sans contrat)
-Nous avions préparé un dossier comme un dossier de locataires, pour vendre nos profils : pseudos-bilans de l’AE par un comptable, rappels de son salaire de son poste précédent, mise en avant des diplômes de nos écoles avec le taux d’emploi et le salaire moyen à la sortie, pas de fumeur/voiture/enfant à charge/emprunt… donc 0 charges. Un peu de storytelling… On ne sait pas si ça a joué, mais ça peut différencier.
-Nous avons rencontré en personne un courtier + des banques à côté, jusqu’à trouver des gens à qui nous pouvions raconter notre story-telling. Ce qui a marché c’est ce auquel on ne s’attendait pas : ma femme avait publié un livre (pour ceux qui ont l’habitude des maisons d’édition ils savent que ce n’est pas avec ça qu’on gagne sa vie (hors best-sellers)), et bien c’est l’argument qui a convaincu la banquière qui nous a accordé le prêt du sérieux du projet et de l’activité AE (alors que ça devait rapporter <5% du revenu ?!). Donc ne pas hésitez à partager tout ce qui peut montrer que le projet est sérieux. L’idée est de convaincre quelqu’un qui puisse pousser en interne pour aller plus loin que "AE on ne regarde pas".

Evidemment à cette époque les taux étaient bien plus bas, donc c’était plus facile également en terme de reste à vivre et autre.

Bon courage à vous, n’hésitez pas à rencontrer plusieurs établissements, en physique, tous les deux, pour maximiser vos chances !

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#10 17/07/2023 22h01

Membre (2020)
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Bonjour Sambla,

Qu’ont données vos autres démarches ?

Un courtier, voire plusieurs, me semble adapté dans ce cas. Le courtier essaye de trouver une solution, c’est son rôle, car sinon il n’est pas rémunéré.


On considère le chef d'entreprise comme un homme à abattre, ou une vache à traire. Peu voient en lui le cheval qui tire le char.  Winston CHURCHILL

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