Où placer sa trésorerie avant un achat immobilier ?

nono1081 · #1

Bonjour à tous !

Voila mon dilemme, avec ma compagne nous sommes sur le point de vendre notre habitation principale car nous allons changer de région.

Nous allons avoir 80K€ de liquidité après cette vente , et partir en location le temps de bien connaitre notre future ville de destination.

Une question me taraude: Que faire de ces 80K€ ?

Sachant que nous voulons les réinvestir dans notre futur acquisition et que nous ne savons pas quand nous allons à nouveau acheter (6 mois, 2 ans…).

je suis en train de regarder des supports type assurance vie…, mais je ne sais pas si d’autres solutions seraient opportun.

Si vous avez des idées, je suis preneur

PS: Au vu des taux actuels, je me demande même si c’est intelligent de mettre cette argent dans notre prochain achat….

Mots-clés : assurance-vie, livret, placement

Bernard2K · #2

L’assurance-vie en fonds euros reste un excellent placement de trésorerie à moyen terme : Meilleur placement de trésorerie court terme : l’assurance-vie !

Rendement faible mais vous êtes sûr de retrouver vos billes. Trouvez absolument un zéro frais d’entrée. Ne vous inquiétez pas de l’imposition, il n’y a que les plus-values qui sont imposées, et avec environ 2 % de rendement vous n’aurez pas beaucoup de plus-values.

Sinon, il y a les super-livrets, laisser la somme seulement le temps de la promo puis faire tourner chez le suivant… C’est fastidieux pour des rendements très bas. On trouve facilement des comparatifs en tapant "super livrets" dans un moteur de recherche.

ArnvaldIngofson · #3

nono1081 a écrit :
PS: Au vu des taux actuels, je me demande même si c’est intelligent de mettre cette argent dans notre prochain achat….

C’est la bonne question préalable à se poser.
Si vous répondez non, parce qu’on peut penser que les taux n’augmenteront pas de si tôt, vous investissez à long terme et tout devient possible. Par exemple un PEA avec des ETF, des foncières, etc.

FCP · #4

Assurance vie en euros. Sans frais d’entrée.

Idéalement ouverte depuis plus de 8 ans.

Je place toutes mes liquidités comme ça. Plus de livret A depuis des années.

Caratheodory · #5

Si vous avez un PEL ancien a 2.5% de rémunération et 17.2% de Prelevements sociaux, c’est le moment ou jamais de vous en servir. C’est supérieur aux fonds euros qui sont deja une idee fort raisonnable (pfu de 30% quand même si l’av n’est pas ancienne sauf si votre TMI est 0 ou 5% ce qui m’étonnerait bien.). Le seul avantage des fonds euros est la possibilite de faire des rachats partiels sans casser le contrat.

Pour espérer avoir l’équivalent en av il faut prendre des fonds euro "améliorés" comme celui avec de l’immobilier dans les av spirica mais ca bloque l’argent 3 ans et il y a un risque (à priori modéré) de perte.

Sinon si vous êtes sûr de pouvoir financer votre futur bien à 100%, placer 50 k€ à long terme et garder 30 k€ sur av ou pel pour les frais de notaire et l’emmenagement est une idee intéressante.

Plutot que 30k€ je devrais dire fdn+4% du montant de votre futur achat immobilier. En effet vous pouvez vouloir acheter en vefa à fdn=2,5% tandis qu’en ancien fdn=8% et 4% du montant sont bien le minimum pour les frais à engager immédiatement pour le déménagement, l’équipement électroménager et la décoration d’une nouvelle RP.

Il pourrait même être interessant d’emprunter a 110%.

La question que je me poserais est comment utiliser ce capital de 80k€ dans le cadre de la négociation de votre pret immobilier.

DrMinimal · #6

Bonjour,

Sans hésiter, dans une hypothèse de maintien des taux bas à 2 ans:

- je placerais cette somme sur un fond euros d’une assurance vie en ligne sans frais d’entrée
- je négocierais un prêt à 110% sur l’acquisition de ma RP
-- vos 80k€ de placement joueront en faveur dans l’étude de votre dossier. Une fois le prêt obtenu, placer la somme en totalité ou en partie sur des supports d’investissement plus risqués dans une stratégie long terme, idéalement sur PEA, à voir selon vos objectifs.
-- si vraiment le 110% est inenvisageable (après mise en concurrence de plusieurs banques voir l’utilisation d’un courtier), alors négocier de nantir une partie de cette somme. La somme sera probablement placée sur un contrat d’AV maison, sur un fond euros. Au terme du crédit voir plus tôt, selon votre contrat de prêt et vos relations avec votre banquier, vous récupérerez votre nantissement augmenté de l’inflation. Bien vérifier les frais de l’AV (frais de gestion, frais d’entrée).

Bien à vous,
Dr. Minimal

Bernard2K · #7

Très bons conseils de Dr Minimal. A propos du nantissement, j’ajoute qu’une banque devrait accepter le nantissement de votre contrat d’AV (celui ouvert en ligne), ce qui évite de rapatrier les sous chez eux et d’ajouter des frais. Car, en théorie, n’importe quel placement peut être nanti, même extérieur à la banque prêteuse.

Ils n’aiment pas, ça c’est sûr, mais en faisant jouer la concurrence vous devriez finir par trouver une banque qui accepte.

nono1081 · #8

Bonne remarque Dr Minimal

Je vais regarder les taux des AV en ligne.
Sachant que nous avons ma compagne et moi même un PEL à 2.5%, je me demande si ce n’est pas plus simple et rentable de directement tout y placer.

Je retiens l’idée d’acheter en empruntant à 110%, et laisser ces 80k€ faire des petits. ce peut être une bonne solution, à voir les taux dans 2 ans.

Bluegrass · #9

nono1081 a écrit :
Sachant que nous avons ma compagne et moi même un PEL à 2.5%, je me demande si ce n’est pas plus simple et rentable de directement tout y placer.

Le plafond du PEL est de 61200€.

nono1081 · #10

Effectivement,

Mais nous en avons un chacun donc deux au total

JamesCombi · #11

nono1081 a écrit :
Bonne remarque Dr Minimal

Je vais regarder les taux des AV en ligne.
Sachant que nous avons ma compagne et moi même un PEL à 2.5%, je me demande si ce n’est pas plus simple et rentable de directement tout y placer.

Je retiens l’idée d’acheter en empruntant à 110%, et laisser ces 80k€ faire des petits. ce peut être une bonne solution, à voir les taux dans 2 ans.

C’est probablement une très bonne idée d’en mettre au moins une bonne partie sur vos PELs.
* Taux servi plus intéressant que le Livret A,
* La banque voit vos avoirs dans ses PELs et ça la rassurera pour le future emprunt à 110%.

Seul bémol, les sommes ne sont pas disponibles sauf à casser le PEL et repartir à 0.

yademo · #12

Autre possibilité, même si fastidieuse, c’est d’ouvrir plusieurs contrats d’AV en ligne pour bénéficier des offres de bienvenue et/ou parrainage.
Cela permet d’accéder à plusieurs fonds € chez différents assureurs et différents courtiers.

Les offres de bienvenue peuvent être de l’ordre de 200€ pour 5000€ investis par ex sur une bonne AV comme Mes Placements Liberté:
- Assureur Spirica,
- Accès au fond € classique (1.90% en 2018)
- ou au fonds € boosté ALT2 (2.90% en 2018) mais pénalité sur ce dernier si sortie avant 3 ans

Vous pouvez compléter avec un autre bon contrat en ligne chez un autre assureur, type Linxea Avenir et là vous aurez accès aux 2 fonds € Suravenir Rendement (2% en 2018) et Suravenir Opportunités (2.8% en 2018), sans pénalité si sortie avant 3 ans cette fois ci.

On peut imaginer que vous allez rester au moins une année en location donc vous jouerez quand même "le game" de garder vos contrats AV ouverts et garnis pendant au moins 1 an.

Bref, vous pouvez utiliser vos PEL mais ca vous oblige à les casser pour récuper vos sommes. Un mix des solutions proposées est aussi envisageable. Cela vous permettra en plus de prendre date sur des contrats AV.

nono1081 · #13

Approche assez intéressante.

Madame a cassé son PEL il y à déjà quelques temps. Je vais certainement remplir le mien à 2.5% et ouvrir une av pour le reste.

Pour le prochain achat, on verra selon les taux, l’ideal serait de ne pas y toucher.

Merci du conseil.

Caratheodory · #14

Si vous n’avez pas d’av en ligne il est pertinent de souscrire un contrat pour vous et un votre femme, vous n’êtes pas obligé d’y mettre tout, ne serait ce que parce qu’ils demandent qu’on prenne un certain pourcentage d’UC, avec possiblement des frais d’entrée. On doit pouvoir tout rearbitrer sur le fonds euros, celà dit.

C’est comme ce que vous avez fait avec le PEL, il faut prendre date. Et il faut probablement aussi prendre date en ouvrant un PEA pour chacun (sauf si c’est déjà fait) meme si ce n’est pas le bon outil pour votre projet actuel.

Il faut absolument utiliser les 80 k€ dans la négociation du pret Immobilier que ce soit par nantissement, souscription de produit d’épargne avec l’établissement qui vous fait le credit dans le cadre d’un financement à 110% . L’utiliser comme apport personnel n’est la seule option que si vous ne trouvez pas d’établissement pour financer à 110%.

florent6767 · #15

Bonjour,

J’ai actuellement environ 200K€ disponible que j’aimerais placer.
Sur une durée assez courte (environ 2.5 ans) car j’ai un projet immobilier à venir.

La période est très incertaine mais j’imaginais investir sur des actions, une fois un peu de stabilité retrouvée.

Par contre, y a-t-il des supports qui permettent d’optimiser une sortie sur une durée aussi courte ?
CTO, PEA ont des taux de fiscalité assez important.

Merci

yademo · #16

Les conseils donnés précédemment restent valables.
Vous pouvez mixer plusieurs enveloppes, notamment AV pour une partie sécurisée fonds euros et CTO ou PEA pour la partie actions.
A noter que les retraits sur un PEA agé de moins de 5 ans entraineront sa cloture.
Coté fiscalité, ce sera PFU 30% dans tous les cas.

Artosis · #17

Aller sur des actions pour espérer un gain sur 2,5 années est assez risqué. Si vous avez un vieux PEL, alimentez-le jusqu’au plafond (61 200 euros).

Sinon, malheureusement je ne pense pas qu’il y ait de solution qui permette de battre significativement l’inflation sur une période aussi courte.

Vous pouvez creuser les comptes à terme mais je crains que les taux ne soient pas significativement supérieurs à l’inflation (d’autant plus que cette dernière pourrait être amenée à monter à l’avenir).

Par ailleurs, si vous n’avez pas pris date sur AV ou PEA, il sera compliqué de limiter la fiscalité (tout en battant - significativement a fortiori - l’inflation).

investissor · #18

Bonjour florent6767,

Si vous avez un horizon de temps précis (2.5 ans) je vous déconseille fortement un placement en actions. Vous n’avez aucune assurance de retrouver vos 200k€ au moment précis où vous en aurez besoin (sur le long terme, sans horizon de temps précis, c’est une autre question). Je vous conseille plutôt de suivre les conseils précédents, à savoir PEL et Fonds Euros des Assurances Vie.

Manu314 · #19

Bonjour,

Une remarque concernant le PEL, ne les remplissez pas au maximum mais laissez de quoi apporter 540€ par ans jusqu’à leur maturité (maximum 5 ans si j’en crois le taux).

J’ai lu sur certain forum que des banques avaient clôturées des PEL rempli à 61.200€ trop tôt.

Bonne journée à tous

Manu

investissor · #20

@Manu314: j’ai rempli mon PEL avant maturité et il est toujours actif.
Je ne vois rien qui spécifie qu’un PEL doit être cloturé lorsqu’il a atteint sa limite: Plan épargne logement (PEL) | service-public.fr
Par contre, effectivement, vous ne pourrez plus verser de l’argent une fois le maximum atteint, mais cela semble aller de soit.

Edit: c’est visiblement un peu plus compliqué que prévu selon les établissements bancaires, je vous invite à lire cette file: https://www.investisseurs-heureux.fr/t13118

Edit 2: je n’avais pas vu que vous évoquiez "avant 5 ans", et vu la lecture de la file que j’ai mis ci-dessus, il semblerait que vous ayez raison, mea culpa

Dernière modification par investissor (01/04/2020 13h57)

florent6767 · #21

yademo a écrit :
Les conseils donnés précédemment restent valables.
Vous pouvez mixer plusieurs enveloppes, notamment AV pour une partie sécurisée fonds euros et CTO ou PEA pour la partie actions.
A noter que les retraits sur un PEA agé de moins de 5 ans entraineront sa cloture.
Coté fiscalité, ce sera PFU 30% dans tous les cas.

Merci pour votre réponse.
Je viens de voir que j’ai un vieux cto ouvert et pas clos de 2007!
Je suis de tres tres loin la bourse (beaucoup plus loin que vous) mais vu la situation actuelle un rebond de la bourse sur environ 1 ou 2 ans me paraissait quasi obligatoire ( le cac tourne autour de 4000 pour un événement qui avec le temps sera surmonté.
Donc la tempete avant le retour a la normale?
Ps je sais que mon avis est "simpliste" mais je voyais cette crise comme une opportunité boursiere

adrRA · #22

Un rebond peut-être, ou peut-être pas, un CAC à 4000 ou un CAC à 6000 ou un CAC 2500, personne ne sait. La bourse est un investissement idéalement sur le long terme.

Le principal risque c’est de ne pas récupérer votre investissement lorsque vous en aurez besoin. Seriez-vous prêt à ne récupérer que 150k sur vos 200k dans 2 ans et demi, car c’est une possibilité.

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