Arbitrage d'assurance vie et stratégies de rachat pour un projet immobilier

Cette discussion porte sur la décision d'un membre, DrFab, de retirer 200 k€ d'un ancien contrat d'assurance vie (AV) en fonds euros. Le principal motif évoqué est le faible rendement actuel de ce contrat, combiné à une volonté de se positionner pour l'acquisition d'une résidence principale (RP) à court terme. Les participants explorent diverses options de placement pour cette somme, en tenant compte de la sécurité et de la disponibilité des fonds.

Un des arguments centraux de la discussion concerne la stratégie de rachat. L'idée de fractionner le retrait sur deux années fiscales, soit fin 2012 et début 2013, est proposée pour optimiser les abattements fiscaux. Un participant souligne cependant que le taux garanti appliqué pour les retraits de fin d'année est généralement très bas. La question du maintien ou non des fonds sur le contrat AV initial, en considérant le risque lié à la dette souveraine, est également soulevée.

La discussion aborde aussi la problématique des frais, notamment ceux qui ont été payés lors du versement initial sur le contrat d'AV. Les membres insistent sur l'importance de se renseigner sur les conditions de rachat, notamment les frais de sortie éventuels, et de chercher à négocier ces frais si possible. La question de la participation aux bénéfices est également étudiée, avec des précisions sur le fait que celle-ci est généralement versée au prorata du capital restant en cas de retrait partiel.

Plusieurs stratégies sont évoquées pour optimiser le rachat, notamment celle de laisser un montant minimum sur le contrat pour bénéficier de la totalité de la rémunération du fonds euros. Un participant explique qu'il suffit souvent de laisser une petite somme sur le contrat (par exemple 15€ sur Eurossima) pour percevoir la rémunération additionnelle en début d'année suivante, une fois que le résultat définitif du contrat est connu. L'option de l'avance est écartée, car elle n'a pas d'impact fiscal.

Dans l'ensemble, cette discussion met en lumière les différentes considérations relatives au rachat d'un contrat d'assurance vie, en particulier dans un contexte de faible rendement et de projet immobilier à court terme. Elle souligne l'importance de la planification, de l'optimisation fiscale et de la bonne compréhension des conditions contractuelles.