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1    #1 04/04/2020 18h08

Membre (2019)
Réputation :   1  

Je me lance pour avoir votre avis.

H 32 ans, médecin libéral, la tenue des comptes se fait à deux. PACS sans enfant, mais en projet.
Installation professionnelle depuis une paire d’années, les revenus annuels se stabilisent autour de 120k avant impôts.
Compagne, même âge, reconversion en cours pour faire de l’accueil de tourisme type chambre d’hôtes.

Nous venons d’acquérir une belle maison pour 430ke dans un bel endroit, piscine en projet compris dans le prêt. Prêt bancaire 100%, taux de 0.90% sur 20 ans.

Notre patrimoine financier aujourd’hui :
- assurances vie fonds euros : env 300k (Spirica x2 et Suravenir x2)
- assurances vie OPCM : env 55k (diversifiés monde, europe, obligations, émergents, SIIC et SCPI très léger)
- PEL LDD livrets : 130k
- épargne solidaire bloquée 7 ans : 41k
- PEA (bourse direct) : 14ke investis sur 17 lignes avant la crise (Aubay, peugeot, renault, carmat, total, engie, orange, thales, veolia, kaufman…) donc en forte moins value. Reste 130ke en attente d’investissement sur le PEA.
- PEA PME : vides, mais ouverts.

Nous gardions des liquidités pour notre projet d’achat de résidence principale. Nous l’avons fait à crédit, donc nous allons pouvoir investir.

Notre projet : investir un PEA avec la méthode GEM de rebalancer tous les mois selon les signaux d’achat ou de vente (ETF SP500, monde hors US ou obligation). Cf portefeuilles de Darwin et Golliwogg.
Le deuxième PEA sera investi progressivement et diversifié (entreprises en vue LVMH, Air liquide, total, capgemini, ingenico…)

Notre capacité d’épargne est de > 4000 euros par mois, donc nous pouvons remplir progressivement le deuxième PEA puis derrière les deux PEA PME.

Quelle stratégie pour ces investissements réguliers ? Entreprises avec bons fondements sans trop regarder le prix ?

Enfin, nous allons progressivement désinvestir les fonds en euro vers des allocations diversifiées. Investissement de type 25% Monde, 25% Europe, 25% Emergents et 25% obligations (cf malolechat).

Plusieurs questionnements encore non résolus :
- quelle épargne de précaution (fonds euros/livrets) faut-il conserver ? 2 mois de revenus, une année (nous sommes frileux) ?
- A quelle fréquence faire la réorientation des fonds euros vers OPCM en cette période de crise ?  Rebalancer 10% par mois quelque soit les cours ?

Nous sommes novices, tous vos conseils sont bons à prendre pour nous, n’hésitez pas.

Mots-clés : bnc (bénéfices non commerciaux bénéfices), etf (exchange traded funds), gem, portefeuille

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1    #2 06/04/2020 18h18

Membre (2013)
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Bonjour Maiaa,
Je vous réponds sur l’épargne de précaution ; iil y a un fil dédié sur le forum que voici :
Faut-il vraiment une épargne de précaution ?
Chez moi nous nous sommes référés à une donnée issue de cours de gestion il y a fort longtemps avec un principe de 6 mois de trésorerie.
Dans les faits, c’est beaucoup mais d’un confort fabuleux.
Aujourd’hui, nous avons près de 10 mois sur un PEL et 4 mois sur livrets sans parler de la trésorerie courante et plus du tout de prêts personnels autre que pour l’investissement locatif.
C’est disponible immédiatement si besoin.
J’ai observé chez moi que votre métier  permet de créer une trésorerie très rapidement faute de temps pour dépenser vos revenus, surtout en début d’activité libérale et sans enfant. Profitez en.

Tout cela reste malgré tout très personnel, certains avec de gros flux de revenus et charges sans trésorerie dorment sur leurs deux oreilles, d’autres moins voire pas du tout.

Dernière modification par Range19 (07/04/2020 08h40)

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#3 26/12/2020 12h55

Membre (2019)
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Ainsi, depuis le début de l’année, j’ai réorienté mon épargne. Moins de fonds euro, les PEA sont remplis progressivement.

Les PEA ont été complétés avec un retard à l’allumage par rapport au redécollage des marchés (investissement en avril/mai). Mais les risques ont été réduits et c’est ce que je cherche.

PEA : 270ke.
                             Répartition : 137ke avec la stratégie GEM débutée au mois de mai. Forcément belle PV (+13ke), sur ETF SP500 en ce moment. A voir le mois prochain avec le retour en force du ACWI (Monde hors USA)
                                                 92ke Tracker World
                                                 35ke divers (Air liquide, Euronext, LVMH, Kering, Aubay, Danone, Engie, Orange, Ipsos, Maurel et Prom, Oreal, Peugeot, Prosus, Rubis, Sartorius, SII, Soitec, Tf1, Thales, Veolia, Worldline, ETF China, ETF EM ASIA)
CTO degiro : 12700e (World Momentum, Alibaba, FuboTv, Veeva, Visa ,Pfizer, ishares China, Ishsiv digital security)
Fonds euros SurAvenir, Spirit : 190ke
PEL : 67ke
UC (COMGEST MONDE ; ECHIQUIER AGENOR ; H2O multibonds (-20% !) ; INVESCO ASIA OPPORT EQUITY ; JPM EMGING MKT SMALL CAP ; LYXOR PRIV) : 32ke
Foncières : 35ke (URW 23ke ; Klepierre 12ke revenus dans le vert après le trou d’air)
investissement foncière terre de liens, défiscalisation : 41ke
Crowdfunding (Koregraf ; Fundimmo ; Clubfuning ; Upstone ; Enerfip) : 39ke
SCPI/OPCI (OPCI PREIMIUM ; OPCI SOFIDY Pierre Europe ; SCPI Rivoli Avenir ) 16ke
PEA PME: Raymond James et 1000mercis : 2ke
Liquidités : 37ke

C’est en faisant le point que je me rends compte qu’il y a encore beaucoup trop en défensif.
Le PEL doit arriver à échéance prochainement, il complétera le PEA puis PEA PME.

Cette année, nous venons d’acquérir notre résidence principale pour 430ke, financée à 100% par l’emprunt (0,9% sur 20ans). Un différé de 9 mois nous a permis de continuer à remplir les PEA à bon escient !

Le portefeuille financier est d’envrion 750ke. Il a fait +1OOke cette année (+15%) grâce notamment à une grosse épargne (environ 80ke). Tout ça malgré l’achat de la RP.

Projets : Travaux immobiliers, compléter les PEA puis en parallèle le CTO et PEA PME, envisager un investissement locatif (capacité d’emprunt disponible encore 15%).
Continuer le même rythme au travail entre 5 et 10 ans, puis réduire la cadence.

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#4 26/12/2020 14h15

Membre (2011)
Réputation :   13  

Bonjour,
Compte tenu du fait que votre métier doit être assez prenant + nouvelle maison + peut être des enfants, pourquoi ne pas faire plus simple?

Un combo du genre :
- PEA : tracker monde (la difficulté que je rencontre est de penser à acheter des ETF)
- AV : mix fond en euro + tracker Monde (versements mensuels et achats programmés)

- PEL : quel intérêt de nos jours vu les taux effectués par les banques?
- Crowdfunding : j’ai tenté sur october. D’une part il faut être hyper réactif (projets financés en quelques heures) et d’autre part en ce moment ils sont nombreux à ne pas pouvoir rembourser leurs emprunts.

Pour le locatif c’est une bonne idée mais cela demande du temps et des compétences.

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#5 26/12/2020 19h58

Membre (2019)
Réputation :   1  

@Piou Piou : merci pour vos conseils.

Le PEL delivre 2.5% net, soit plus que l’assurance vie en ce moment, vers pour ça que je le conserve.

Pour les arbitrages et la gestion du portefeuille : la femme dispose de plus de temps que moi et peut s’en occuper plus facilement. Idem pour le crowdfunding, elle est réactive et accède aux projets intéressants.

Cependant, je songe aux 100% tracer World ou World momentum sur la poche PEA/CTO.
J’aime quand même le principe de la stratégie GEM sur le momentum, je ferai le point dans 2 ou 3 ans en comparant World et GEM.

L’investissement immobilier locatif devrait être déclenché dans les deux ans, selon l’état du marché immobilier local.

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Favoris 1    1    #6 26/12/2020 21h05

Membre (2020)
Top 50 Année 2022
Top 50 Vivre rentier
Réputation :   204  

Maiaa a écrit :

Le PEL delivre 2.5% net, soit plus que l’assurance vie en ce moment, vers pour ça que je le conserve.

Bonjour,

Vous voulez sûrement parler d’un PEL ouvert entre 2008 et 2015 qui délivre du 2.5 % BRUT et donc 2.07 % NET.
Dans tous les cas, il s’agit du fond en euros le plus rémunérateur actuellement, sans aucune contrepartie.

"Il faut de la mesure en toutes choses" Horace.

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