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Signer un bail (colocation) pour renforcer une demande de crédit ?

Obtention d'un crédit immobilier : stratégies et défis pour un jeune couple

Cette discussion porte sur les difficultés rencontrées par un jeune couple pour obtenir un crédit immobilier. Le conjoint, militaire de 19 ans, perçoit un salaire mensuel d'environ 1300€ auxquels s'ajoutent des primes irrégulières. Le couple souhaite acheter un appartement de 120 000€ avec un apport de 12 000€. Le principal défi réside dans le taux d'endettement qui dépasse les 33%, seuil critique pour les banques. La conjointe, en stage, n'est pas considérée comme un apport financier fiable par les établissements bancaires.

Pour pallier ce problème, le couple envisage de simuler une colocation, la conjointe versant un loyer fictif à son conjoint afin d'augmenter artificiellement ses revenus et ainsi améliorer son profil financier aux yeux des banques. Cette stratégie, bien que légalement possible, est jugée risquée par un participant. Il souligne les conséquences fiscales d'un tel arrangement, qui pourrait engendrer une imposition supplémentaire pour le conjoint militaire.

Un autre membre propose des alternatives plus conventionnelles. Il suggère d'augmenter l'apport personnel, de trouver des garants, ou de négocier avec une banque plus flexible. L'option d'acquérir un bien nécessitant des travaux, à réaliser par leurs soins, est aussi avancée comme solution pour réduire le coût initial et ainsi améliorer leur capacité d'emprunt. Le faible reste à vivre du couple est également mis en avant comme un point de vigilance.

La discussion met en lumière les difficultés d'accès au crédit immobilier pour les jeunes ménages, et les stratégies parfois complexes mises en œuvre pour contourner les obstacles liés au taux d'endettement et à la preuve des revenus. Elle souligne également l'importance de la condition suspensive de prêt dans ce type de situation, permettant de sécuriser le projet en cas de refus de financement.

Enfin, la discussion aborde implicitement le risque financier lié à l'emprunt immobilier et la nécessité d'une gestion prudente des ressources. La situation du couple illustre la complexité de la gestion du budget et de la planification financière pour accéder à la propriété.


Pages : 1

#1 24/01/2019 09h33

Membre (2019)
Réputation :   0  

Bonjour !

J’écris ici aujourd’hui car nous avons besoin d’un coup de pouce !

Pour vous expliquer la situation, nous sommes un jeune couple, et nous sommes en pleine recherche d’un crédit immobilier.

Nous avons signé un compromis le 21 décembre, et nous avons jusqu’au 28 février pour que toutes les démarches soient finalisées auprès de la banque.

L’appartement est au prix de 120 000 euros, avec 11 147 de frais annexes environ. Nous avons 12 000 euros d’apport.

Mon conjoint (19 ans, militaire) gagne un salaire mensuel de 1300 euros environ, avec des primes de 500 euros ou plus tous les 2/3 mois mais malheureusement elles ne sont pas comptabilisées… Il travaille depuis mars 2018.
Pour l’instant, officiellement, il est hébergé à la caserne, mais lorsqu’il deviendra propriétaire, il aura 80€ en plus par mois car il habitera en dehors de la caserne.

Il emprunterai seul. Je suis en stage, et les banques estiment que pour l’instant je suis un "boulet" pour le dossier, financièrement parlant.

Sur 25 ans, son taux d’endettement dépasse les 33% (environ 39).
Pour remédier à ça et montrer aux banques que je participe quand même aux revenus du foyer, nous voulons signer un bail de location entre nous qui montrerai que, après la vente, nous serions colocataire. Dans les faits, je paierai donc un loyer de 400€ environ à mon conjoint (au lieu d’être hébergée à titre gratuit). Ce serait donc un revenu locatif comme un autre.

De plus, nous habitons dans une région où les appartements en location partent très vite, donc nous pouvons aussi appuyer sur ce point-la, en disant qu’il y aura toujours quelqu’un pour louer la chambre…

Nous savons que cela n’est pas interdit par la loi (je l’ai vu sur une autre discussion et notre notaire nous l’a confirmé), c’est juste "dangereux". Mais la, étant donné que nous sommes en couple, c’est juste un arrangement pour la banque… Donc pas de danger à craindre si la vente ne se fait pas, ou si les délais ne sont pas tenus à la date près, etc…

Comment faire pour que cela soit crédible aux yeux du banquier ? Et légal surtout ?

Je vous remercie beaucoup !
Passez une bonne journée smile

PS : Nous avons rendez-vous à LCL et Crédit Agricole demain (vendredi 25 janvier)

Dernière modification par Sunrose27 (24/01/2019 09h50)

Mots-clés : achat, bail, colocation, couple, crédit, immobilier, renforcement, signature, vente

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#2 24/01/2019 16h00

Membre (2014)
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Bonjour.

La location me semble une mauvaise idée. Votre conjoint sera imposé si vous lui versez un loyer.

Pour convaincre la banque, il faut soit plus d’apport, soit un taux d’endettement moindre, soit des garants pour le prêt, soit un banquier laxiste.

Si vous n’êtes pas mariés, les parents de monsieur pourraient servir de garants.

A titre personnel, je trouve le reste à vivre très faible. J’espère que vous avez une condition suspensive de prêt.

Un couple jeune comme vous, et peu financé, peut étudier l’option d’un logement avec beaucoup de travaux réaliser par vos soins, pour acheter à peu de frais.

“Time is your Friend, Impulse is your Enemy.” John Bogle

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