Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

toufou · #901

Reste à évaluer l’intérêt d’une assurance vie : fiscal ? modeste. Successoral ? Attendez d’avoir 69 ans.C’est bourré de frais à tous les étages : UC : frais d’achat, frais de gestion et au niveau de l’assurance : frais de gestion pilotée, frais d’arbitrage, frais annuels.
Sur une longue période ça chiffre beaucoup.Ouvrez plutôt un PEA ou un CTO et achetez un ETF / Lyx. PEA Monde à 25.6 € la part.

Trahcoh · #902

Il y a des discussions sur la gestion pilotée sur ce forum. Je vous invite à les consulter en utilisant le moteur de recherche avant de vous lancer.

Granite · #903

Votre présentation est succinte. Difficile de vous conseiller. Quelle est votre tmi actuel, a combien à la retraite (en gros). Avez vous un conjoint non marié a proteger en cas de décès ?

Selon ces réponses, il peut être intéressant de prendre une AV ou un PER. Le PEA ETF est probablement la meilleure option si vous pouvez vivre avec la volatilité.

Ymot · #904

Bonjour à tous,

Je viens me renseigner, car mon beau papa en profession libérale, compte partir en retraite d’ici 1 an, à 67 ans.

Faute de retraite, il a accumulé un petit pécule immobilier, qui lui procure des revenus qu’aura besoin de compléter légèrement. L’ambition est d’obtenir entre 1k et 1.5k par mois via le placement d’un capital de 450k€.

Pour la question de transmission, il a deux filles et une épouse.

Pas de placement à ce stade, j’envisageais de lui conseiller un panachage entre PEA et Assurance vie Linxea (sachant que les deux seraient à ouvrir, avec le délai et les contraintes que celà impose).

Je vais lui conseiller aussi l’avis d’un professionnel, mais un premier avis qu’il a recu etait très borderline.

Est-ce que vous voyez dès choses évidentes qui pourraient compléter cette reflexion, notamment sur la question de l’ASV?

Je vous remercie, meilleures salutations

Dernière modification par Ymot (11/08/2023 19h30)

sm94 · #905

Pas de placement à 67 ans: il faut penser à ouvrir et remplir en priorité une ou des assurances-vie avant 70 ans afin de bénéficier des avantages de transmission: abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire, s’appliquant sur le capital (sommes versées + gains générés). Et utiliser des retraits selon les besoins.

kirikou · #906

Bonjour,

Nouvelle communication sur AMPLI.

On y retrouve:
0,5% de frais de gestion, ticket à 5k minimum, capital garanti à 100% net de frais de gestion.

Principale contrainte apparente: fenêtre de souscription selon les aléas du marché obligataire pour conserver le rendement visé.

Dernière modification par kirikou (23/09/2023 18h33)

Greyna · #907

kirikou a écrit :
Principale contrainte apparente: fenêtre de souscription selon les aléas du marché obligataire pour conserver le rendement visé.

La principale contrainte c’est quand même que ça n’est accessible qu’aux indépendants il me semble. Ca limite GRANDEMENT les possibilités pour souscrire.

PS. J’ai ouvert ce contrat en février.

misteronline · #908

Puisque nous sommes sur la file "meilleur contrat d’assurance vie", il semble que le meilleur contrat actuellement soit Lucya Cardif qui vient de détrôner LinXea Spirit.

Vous pouvez regarder les articles notamment sur Epargnant 3.0 et Avenue des Investisseurs sur cette nouvelle assurance vie qui est très peu chère, propose un immense choix de support, et un bon fond euro.

kiwijuice · #909

Evidemment, tous ces blogs dithyrambiques oublient le détail qui vaut son pesant de cacahouètes, qui a de la valeur pour certains épargnants : les valeurs de rachat sont "brutes" et non plus en "nettes" sur ces contrats.

Donc quelqu’un qui ne serait pas 100% UC aura la désagréable surprise, au bout de 8 ans, de voir sa valeur de rachat garantie qu’à 94% de son investissement en fonds en euro (cas Cardif Lucya).
Ajoutons l’inflation annuelle de 2%, c’est une perte de pouvoir d’achat d’environ 25% qui se profilerait.

Greyna · #910

J’ai un peu de mal avec cette notion de "meilleur" contrat d’assurance-vie. Il y aurait donc un seul et unique contrat qui surpasserait tous les autres pour tout le monde et dans tous les cas ? Mouais…

Par ailleurs tous ces blogs qui sont super positifs sur tel ou tel contrat sont, je le rappelle, payés par des liens d’affiliation. On peut donc douter de la neutralité de leurs analyses.

Ceci étant dit je trouve que Lucya est globalement un très bon contrat (c’est d’ailleurs moi qui ait créé la file le concernant sur ce forum). De là à dire que ce serait le "meilleur"…. ;-)

loulou75015 · #911

Hors sujet d’information

Si c’est pour faire de l’ETF ou du titre vif européen, remplissez vos PEA à fonds avant de payer inutilement 0.5% de frais gestion annuel (pour l’argument de la clause bénéficiaire, il y a l’abattement de 100.000 € en ligne directe)

C’est un peu une généralité mais vous n’avez pas idée autour de moi du nombre de personne fier de leur contrat à 0.5% de frais annuel pour faire des ETF et qui n’ont pas un PEA plein … (j’ai moi même pendant un temps fait cette erreur)

Fin du hors sujet, mais ca me semblait important de le rappeler

Dernière modification par loulou75015 (25/09/2023 15h11)

Double6 · #912

0,5 mais pas de frais d’achat et des ETF à bas coût (0,07 % par exemple versus 0,30), une possibilité plus large en fond obligataire etc.
Mais qu’entendez vous par :
« pour l’argument de la clause bénéficiaire, il y a l’abattement de 100.000 € en ligne directe«
Je ne vois pas le rapport entre les deux ?
(Perso plus j’avance moins le PEA me semble une bonne enveloppe mais c’est un autre sujet)

loulou75015 · #913

Bonsoir Double 6,

Pour les frais de courtage vous avez raison (même si c’est plutôt 0.1% que 0% en assurance vie et parfois beaucoup plus) en PEA c’est des frais de courtage souvent faible et en tous cas plafonné à 0.5% par la loi et très souvent bien plus faible. De l’ordre de 0.2 a 0.3%

Pour les frais de gestion le BNP Easy S&P 500 est a 0.15% le Vanguard developed Europe ex UK a 0.10%, il suffit donc de bien choisir et ils ont de très gros encours. Et pas besoin de rajouter 0.5% de frais de gestion.

Pour l’abattement de 100k€ en ligne direct c’est pour comparer avec le 990i de l’assurance vie ( 152.500€ d’abattement) mais de toute manière on parle de 150k sur le PEA

Sur votre point sur les fonds obligataires, on est bien d’accord que l’assurance vie est plus souple mais là je parle du cas typique mais très fréquent de personnes qui paient pour rien 0.5% de frais de gestion pour juste faire des etf alors qu’ils leur reste du disponible sur leur PEA.

Overlord · #914

Kiwijuice a écrit :
Evidemment, tous ces blogs dithyrambiques oublient le détail qui vaut son pesant de cacahouètes, qui a de la valeur pour certains épargnants : les valeurs de rachat sont "brutes" et non plus en "nettes" sur ces contrats.

Donc quelqu’un qui ne serait pas 100% UC aura la désagréable surprise, au bout de 8 ans, de voir sa valeur de rachat garantie qu’à 94% de son investissement en fonds en euro (cas Cardif Lucya).
Ajoutons l’inflation annuelle de 2%, c’est une perte de pouvoir d’achat d’environ 25% qui se profilerait

Bonjour,
J’ai du mal à comprendre votre analyse mais attention rien de péjoratif à votre encontre. J’essaie juste d’en savoir + sur votre point de vue.
Si on fait un rachat partiel sur le fonds en euros, cela signifie qu’on reçoit systématiquement 94 % du rachat et non 100%? Où est-ce que c’est indiqué dans le contrat? Idem pour Spirit 2?
Selon vous, Spirit 2 et Lucya sont donc non pertinents à long terme malgré leur qualités (frais gestion bas, bon choix de trackers, loyers SCPI versés à 100%)?
A votre avis, quels seraient alors les contrats les mieux armés à long terme?

loulou75015 · #915

Bonjour Overlord,

Ce que veut dire kiwijuice mais qu’il exprime à mon sens mal c’est que la garantie du fonds euro est brut de frais, ainsi en cas de rendement de l’actif négatif chaque année pendant 8 ans sur le fonds euro, votre capital sera grignoté des frais de gestion du contrat sur le fonds euro.

Overlord · #916

Bonjour loulou75015,
Si je vous suis bien, cela serait donc une sorte de "cas d’école" comme pour Spirit 2 dont le fonds en euros est garanti à 98%.
Je ne sais pas si vous partagez ce point de vue mais on se situerait là me semble-t-il dans le cadre d’une très grave crise économique et/ou financière. A ce moment là, mis à part peut-être l’or, on peut se demander quel type d’investissement sortirait son épingle du jeu..

kiwijuice · #917

Overlord a écrit :
Bonjour loulou75015,
Si je vous suis bien, cela serait donc une sorte de "cas d’école" comme pour Spirit 2 dont le fonds en euros est garanti à 98%.
Je ne sais pas si vous partagez ce point de vue mais on se situerait là me semble-t-il dans le cadre d’une très grave crise économique et/ou financière. A ce moment là, mis à part peut-être l’or, on peut se demander quel type d’investissement sortirait son épingle du jeu..

L’assureur italien Eurovita est insolvable en raison des mauvais paris de son fonds en euro.
Les banques régionales US sont exsangues, 2 ont fait faillite cette année et ont du être vendues gratuitement à de gros groupes bancaires.

Est-on en grave crise économique / financière en ce moment ?
Pas besoin de cela pour avoir des canards boiteux.

misteronline · #918

Juste pour souligner que certains fonds euros sont garantis à 100%, soit… mais avec 6% d’inflation par an, cela ne change pas grand chose par rapport aux 98%.
Juste pour souligner que certains fonds euros sont garantis à 100%, soit… mais avec 3% de droits d’entrée…

Un cas d’école.
Un fond euro d’une AV de votre banque "en dur" garanti à 100% mais qui a offert depuis 20 ans un rendement médiocre, car il est grevé de frais et rempli d’obligations d’états type Allemagne. Et avec des droits d’entrée de 3%…

Un fond euro un plus plus risqué, avec de l’immobilier, des obligations corporate IG, on ne garantit pas à 100% (mais 98%) mais qui depuis 20 ans est dans les meilleurs rendements de la place. Et sans droits d’entrée.

Personnellement je n’ai aucune hésitation.

Si on a vraiment peur plutôt empiler l’or et les diamants de toute façon.

Manu · #919

Je trouve que ça se dégrade un peu chez Suravenir.
-J’ai effectué 2 arbitrages sur 2 contrats d’assurance-vie Suravenir. 20 jours plus tard, les 2 sont toujours en cours de valorisation. Chez Spirica, tout est mis à jour en 48h/72h. Chez Generali, qui est pourtant assez lent, cela prend 6 jours.
-Ensuite, il y a la chasse au fonds monétaire en euros, qu’ils ont volontairement tous éjecté, alors que c’est l’un des meilleurs placements en ce moment. Ce sont les seuls, Spirica / Generali / Apicil ont tous un bon fond monétaire EUR.
-Le fonds en euros sur Opportunité 2 qui est pourtant tres rigide, affiche un taux de seulement 2,1%, tandis que Spirica propose 2,3% et Generali, avec bonus, offre 2,60%/3,06% avec plus de flexibilité.
-Opportunité 1 qui est bloquer sur les anciens contrats, sans possibilité d’acceder à la version 2. La ou Spirica laisse le choix entre le FE et le FE nouvelle génération sur ses anciens contrats.
-seulement 85% des loyers sur les SCPI contre 100% chez Spirica et Apicil.

Je me demande si je ne vais pas commencer à alléger mes contrats chez eux.

Dernière modification par Manu (28/09/2023 16h32)

Yoda · #920

Sur le délai sur les arbitrages c’est probablement dû au fait que les supports que vous avez arbitré se valorisent tous les mois ou tous les 15 jours, autrement dit ils attendent la publication de la prochaine date de valeur pour procéder à l’arbitrage

Manu · #921

Alors pour un arbitrage avec une date d’effet au 09/09/2023.
- la vl de capimmo est bien dispo depuis le 15/09/2023
- la vl de sofidy conviction immo est aussi dispo depuis le 15/09/2023

Nous sommes le 28 donc je ne vois aucune raison objective pour que ce soit aussi long ?

ddazin · #922

Bonsoir,
En suivant la file de la SCI Capimmo, vous devriez trouver en partie la réponse à vos interrogations. Avez-vous arbitré Capimmo chez Générali et Spirica ou était-ce d’autres UC ? Il serait intéressant de savoir comment les assureurs traitent les arbitrages de la SCI.

Dernière modification par ddazin (28/09/2023 19h47)

Asn540 · #923

Manu a écrit :
fonds monétaire en euros, qu’ils ont volontairement tous éjecté, alors que c’est l’un des meilleurs placements en ce moment.

Le meilleur placement du moment ? Sur 2023 (l’année qui commence le 1/1 et finit le 31/12) ces fonds vont sortir du 3,1 environ. Enlevez 0,6 de frais de gestion des UC en AV et vous tombez à 2,5. Les fonds euros sont attendus au niveau du livret a en 2023 vers 3% net de frais. Peut être un peu moins, 2,5 ou 2,8%. Mais ils égaleront ou dépasseront les fonds monétaires. C’est pas terrible pour le placement du moment.

Pour 2024, les fonds monétaires sont à date (taux de l’€ster) sur du 3,9. Moins 0,6 de frais de gestion UC soit 3,3. A nouveau les fonds euros ont de fortes chances d’égaler ou de dépasser.

Bref les fonds monétaires c’est peut être le placement du moment en CTO ou en PEA mais en AV c’est très discutable…

Dernière modification par Asn540 (28/09/2023 21h05)

Manu · #924

@ddazin
- pour Generali c’était bien un arbitrage capimmo qui a pris 6 jours.
- pour Spirica je me suis débarrassé de ma ligne Primopierre en 48h, ( pour le coup je ne m’attendais pas à un traitement aussi rapide)

@Asn540
Pour le fond euros à 3% j’espère que vous aurez raison, pour le moment en AV pour un placement qui fait mieux que le fond euro version 2022, avec un facteur de risque à 1, avec des frais très réduit, je trouve pour ma part que les fonds monétaires sont une bonne alternative pour m’alléger en immobilier sur mes AV. Après je ne suis pas du tout un expert, je dirais même que je débute dans la gestion libre.

En revanche si vous avez des bonnes idées d’UC en AV avec un rendement entre 3% et 4% et un risque 1 ou 2 cela m’intéresse. Il y a les obligations, mais comme je n’y comprends pas grand chose je préfère éviter pour le moment.

Dernière modification par Manu (28/09/2023 21h58)

JeanB · #925

Asn540 a écrit :
Le meilleur placement du moment ? Sur 2023 (l’année qui commence le 1/1 et finit le 31/12) ces fonds vont sortir du 3,1 environ. Enlevez 0,6 de frais de gestion des UC en AV et vous tombez à 2,5. Les fonds euros sont attendus au niveau du livret a en 2023 vers 3% net de frais. Peut être un peu moins, 2,5 ou 2,8%. Mais ils égaleront ou dépasseront les fonds monétaires. C’est pas terrible pour le placement du moment.

Pour 2024, les fonds monétaires sont à date (taux de l’€ster) sur du 3,9. Moins 0,6 de frais de gestion UC soit 3,3. A nouveau les fonds euros ont de fortes chances d’égaler ou de dépasser.

Bref les fonds monétaires c’est peut être le placement du moment en CTO ou en PEA mais en AV c’est très discutable…

Je n’ai pas le même raisonnement que vous. Faisons l’hypothèse que je reçoive aujourd’hui un capital que je souhaite placer. Je dois choisir entre un fonds euros et un placement monétaire en UC, je compare le monétaire à 3.9% ( Proche taux de l’€ster comme vous l’avez mentionné) moins les frais d’UC (disons 0.6% ) j’obtiens 3.3% que je compare au taux attendu des fonds euros en 2023, si vous dites 3% espéré sur les FE en 2023, le match est gagné par le fonds UC monétaire.

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#907 23/09/2023 18h37

kirikou a écrit :

#908 25/09/2023 11h20

#909 25/09/2023 11h54

#910 25/09/2023 13h31

[+1] #911 25/09/2023 14h59

#912 25/09/2023 21h31

#913 25/09/2023 23h32

#914 26/09/2023 10h36

Kiwijuice a écrit :

[+1] #915 26/09/2023 10h45

#916 26/09/2023 11h25

#917 26/09/2023 13h32

Overlord a écrit :

[+1] #918 27/09/2023 12h41

[+1] #919 28/09/2023 09h25

#920 28/09/2023 10h58

#921 28/09/2023 14h58

#922 28/09/2023 19h12

#923 28/09/2023 21h04

Manu a écrit :

#924 28/09/2023 21h56

#925 28/09/2023 22h17

Asn540 a écrit :

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