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#626 17/08/2023 18h23

Membre (2015)
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Réputation :   136  

Bonjour,

ma question n’a peut être pas vraiment de sens, mais je me demandais si vous aviez une banque à privilégier pour l’ouverture d’un compte très jeune enfant. Je ne vois pas trop de différence avec un adulte, mais il y a peut être des critères qui m’ont échappé.

Je suis étonné que le sujet n’est pas été abordé, mais je n’ai rien trouvé dans la recherche.


Il y a deux 2 types de prévisionnistes : ceux qui ne savent pas et ceux qui ne savent pas qu’ils ne savent pas

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[+1]    #627 17/08/2023 19h16

Membre (2012)
Top 20 Crypto-actifs
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Réputation :   176  

ENFP

Il y a déjà une discussion sur ça il me semble.

Il faudrait préciser l’âge de l’enfant.
Car Boursorama propose dès 12 ans un compte avec carte de paiement, sans frais.

Le principal critère et différence avec un compte adulte, c’est la limitation des dépenses possible, le blocage du montant maxi a dépenser, l’accès aux comptes par le parent

Et le fait chez Boursorama, que le mineur n’ait une vue que sur son compte courant, mais pas sur ses comptes épargnes ou ass vie.

Dernière modification par tikitoi (17/08/2023 19h18)


Parrain IGRAAL -  livretP (code 02182A)- esketit traderepublic Crypto.com aswk9j6a22,  Ebuyclub, Vivid, AFER, Fortunéo, Bourso,  Linxea,……

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#628 19/09/2023 14h38

Membre (2018)
Réputation :   39  

Bonjour,

A ce stade, je possède 1 AV Linxea Spirit pour mes enfants avec du full ETF World.

Ayant changé de job, je me retrouve à payer près de 3 000 € d’impôts, ce que je n’avais pas auparavant. Je n’ai rien mené comme opération de défiscalisation mais je m’interroge sur l’utilité d’un PER aux noms des enfants.
Pour autant, étant en TMI à 11%, j’ai bien peur qu’il n’y ait plus d’inconvénients que d’avantages dans mon cas.

Pouvez-vous me confirmer cela ?

Merci d’avance.

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#629 29/09/2023 08h15

Membre (2017)
Réputation :   3  

koldoun, le 23/12/2020 a écrit :

Bonjour,

Puisqu’il est question d’investissement pour nos enfants, voici un petit bilan :

Pour mon ainé, ouverture d’un compte titres en février 2016 : +37% aujourd’hui

Pour mon second, ouverture d’un compte titres en février 2016 : +32% aujourd’hui

Pour mon troisième, ouverture du compte titres en juillet 2019 : +6% aujourd’hui

Stratégie : achats réguliers de ishares eurostoxx 50 et ishares SP500

La différence entre l’ainé et le second s’explique car le versement initial était beaucoup plus important pour l’ainé, j’avais profité d’un cours bas à l’époque.

Au bout de 5 ans, avec une gestion totalement passive (réinvestissement des dividendes + dépôts avec achat sans essayer de "timer le marché", je m’étais juste permis des mini Lombard lors du crack Covid, de l’ordre de 1.1, remboursés par les dépôts depuis), peut-on parler de bonne performance?

Si on compare à l’eurostoxx 50 je dirai oui, mais au SP500, vraiment pas…

Vous répondez vous-même à votre question.

Adrien, le 20/08/2021 a écrit :

Bonjour,
Mes enfants (2 et 7 ans) vont recevoir dans le cadre d’une succession (dénouement AV) 10k€ chacun. Ils ont chacun une AV MIF projet vie ouverte à leur nom. Cependant, j’ai eu confirmation il y a quelques semaines que ce type de contrat ne pouvait être multi support. Je l’avais choisi pour son fond
euros ne souhaitant pas diversifier pour un montant faible initialement.

A présent, je m’interroge sur le fait d’ouvrir une nouvelle AV avec une allocation UC/€ 70/30
et des arbitrages pour atteindre progressivement 20/80 à la majorité. Pour les UC, j’imagine
1 ETF monde et des SCPI éventuellement.

Je souhaite avoir une gestion en ligne. Chez Linxea, j’ai vu que seuls Spirit 2 et Zen le permettent.
Avez-vous connaissance de d’autres contrats/courtiers permettant cela ?


J’ai fait le comparatif AV / CTO avec les hypothèses suivantes (voir fichier joint)
- rendement brut 5%/an
CTO
- abattement PV 0% < 2 ans
- abattement PV 50% 2< < 8
- abattement PV 65% > 8
- Flat tax 30%
- abattement seulement sur le prélèvement fiscal de 12,8% (30-17,2)
AV
- PV < 4600€ donc seuls les PS sont payés sur l’AV
- frais gestion AV 0,6%/an

Pour un versement initial de 10k€, je trouve à 10 ans :
- AV 14456€
- CTO 14926€
soit un avantage au CTO (+10% de PV environ).

https://www.investisseurs-heureux.fr/up … av-cto.png

A toutes fins utiles, je joins le fichier que j’espère sans erreur
comparaison_av_cto.xls

Depuis l’introduction de la flat tax en France, l’abattement pour durée de détention n’est plus applicable sur les plus-values de cession de valeurs mobilières et de droits sociaux. Cette réforme a uniformisé la taxation des revenus du capital, quelle que soit la durée de détention des actifs. Cela signifie que les gains réalisés à partir de la vente de titres sont soumis à un taux forfaitaire unique, plutôt qu’à un taux progressif basé sur la durée de détention.

Dernière modification par Florent67 (29/09/2023 08h25)

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Favoris 1    #630 29/09/2023 23h28

Membre (2016)
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Réputation :   315  

"Depuis l’introduction de la flat tax en France, l’abattement pour durée de détention n’est plus applicable sur les plus-values de cession de valeurs mobilières et de droits sociaux."

Attention ! La Flat Tax n’ est pas obligatoire !
Alors  oui pour ceux qui "OPTENT" -par défaut- pour la flat tax …
Mais non pour ceux qui OPTENT -expressément- pour être imposés à l’ IR -case 2OP cochée- (pour le CTO annuellement,et en AV lors des rachats, partiels ou totaux, …): on bénéficie toujours de l’ abattement pour durée de détention, ET d’ une déduction partielle de CSG-RDS sur la feuille d’ impôt….

Dernière modification par mimizoe1 (30/09/2023 00h15)


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#631 03/10/2023 10h31

Membre (2017)
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Bonjour,
J’aurais besoin d’un conseil de la communauté .

J’ai deux enfants.

Notre grand a à présent 4 supports d’épargne :
- Livret A ouvert à la naissance pour les cadeaux financiers de tout genre
- AV Linxea Avenir alimenté par moi en versement auto mensuel (50% fonds euros (nouveau) et 50% ETF world)
- CTO chez Bourse direct alimenté occasionnellement par le papa (100% ETf World pour le moment)
- AV AFER alimenté occasionnellement par les grand parents (100% fonds euros)

Ma fille, née l’année dernière, n’a qu’un livret A et un CTO pour le moment. Les grand parents n’ont pas encore émis une envie d’alimenter une AV AFER pour elle.
J’hésite de lui ouvrir une AV Linxea car moi-même j’ai arrêté d’alimenter mon AV perso. Je préfère les supports, comme le PEA et le livret A depuis peu, exempts de frais. J’aurais donc plutôt envie d’alimenter son livret A à la place.

Le soucis est que cela crée une asymétrie de traitements entre mes deux enfants. Logiquement il faudrait que soit je lui ouvre la même chose, soit que j’arrête aussi les versements sur le AV pour mon grand si cela ne me parait pas optimale. Mais comme il s’agit d’un investissement long termes (jusqu’à leur majorité au moins), j’aime pas trop l’idée de changer la stratégie tous les 4 matins.

Que feriez-vous?

Dernière modification par Monceau (03/10/2023 10h32)

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#632 03/10/2023 11h10

Membre (2023)
Réputation :   17  

C’est tres personel mais de mon cote j’ai pris a Paul pour donner a Jacques autrement dit j’ai tout reventile a 50/50 avec exatement les memes placements et si un enfant supplementaire venait a venir je ferais la  meme chose. L’idee etant de ne pas involontairement favoriser l’un, ou lui donner plus simplement car il est ne avant.
Vous pouvez pendant quelques annee donner 1/3 a l’ainnee et 2/3 a son cadet le temps de mettre les comptes a 50/50.

Ouvrir une AV des maintenant est toujorus utile pour faire commencer le contrat.
Pour l’Afer s’il est gere par les grands parents c’est "leurs histoires".


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#633 03/10/2023 11h29

Membre (2022)
Réputation :   0  

Bonjour,

Pour moi, l’égalité entre les enfants voudrait qu’ils aient la même chose au même age.
Il n’y a selon moi pas de rattrapage à faire.

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#634 03/10/2023 11h38

Membre (2018)
Réputation :   14  

@Monceau
Effectivement je pense qu’il ne faut pas changer de stratégie trop souvent  ne serait-ce que parce que cela entraine des frais.

Néanmoins, cela me semble excessif, 2 AV, un CTO et un livret A pour un même enfant.

A votre place je garderai au plus un produit de chaque type… voire je fermerai l’AV. Mais c’est peut-être déformé par ce que jai adopté pour les miens: ils ont (trop) longtemps eu seulement un livret A. Depuis peu je leur ai ouvert un CTO sur lequel j’ai transféré une partie des sommes qu’ils avaient sur leur livret A.

@JeromeLMNP je ne sais pas ce sue vous voulez dire par "tout ventiler", mais si vous déshabillez Paul pour habiller Jacques, je pense que c’est illégal.

L’égalité parfaite est impossible. Dans notre cas par exemple le grand choisit des jouets de plus grosse valeur pour ses anniversaires/Noëls donc il lui reste moins d’argent à verser sur son compte… mais le petit profite des jouets du grand.
Néanmoins ce que je fais c’est que je note de temps en temps à leur anniversaire combien ils ont, et si au même âge l’un d’entre eux a moins, nous compensons en ajoutant la somme manquante.

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#635 03/10/2023 11h50

Membre (2012)
Réputation :   4  

Je suis d’accord, le choix me semble très personnel et dépend beaucoup des objectifs.

De mon côté, je vois cet argent plus comme un apprentissage pour eux.
Je distribue la même somme à chacun chaque année (noël et anniversaire) mais à long terme l’idée c’est qu’à un âge donnée ils aient tous une somme du même ordre de grandeur mais pas forcément identique.

Donc, je ne remets pas les montants capitalisé à niveaux. Ca crée des disparités mais je considère que ça va se compenser plus ou moins sur la durée :
- je ne tiens pas compte de l’inflation pour les montants versés, juste de l’âge de l’enfant
- en fonction de la date de naissance, la situation du marché peut être plus ou moins favorable
- en fonction des anniversaires, les versements ne se font pas aux mêmes dates (idem marché plus ou moins favorable)
- en fonction des cadeaux reçus par les tiers. je ne rééquilibre pas donc les montants investis peuvent variés
- une fois assez grand, j’essaye de les impliquer dans le choix des supports ce qui produit aussi des disparités
- …

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#636 03/10/2023 11h57

Membre (2017)
Réputation :   12  

Pour l’égalité je pense de faire un point à leur majorité et m’assurer que chacun ait le montant équivalent à 18 ans +/- inflation, quitte à compléter si nécessaire l’enfant « lésé ».

La multitude de supports s’explique assez facilement :
le livret est la base et une tirelire virtuelle mais qui n’apportait rien à l’époque ou ça été ouvert (et ça peut encore changer)
l’AV Linxea était ouvert presque des le début car c’est un autre pilier d’épargne accessible aux mineurs avec le rendement plus intéressant que le livret .
CTO a été ouvert car ça permet encore de booster le rendement de leur épargne à presque zéro frais (pas de frais de garde et les frais de courtage minime). Quoi de mieux quand on part pour une vingtaine d’années ? j’aurais ouvert un PEA si je pouvais.
Et AV AFER c’est les grands parents qui nous ont forcé la main. Ils ne voulaient rien entendre de nouvelles AV en ligne genre Linxea et les unités de compte est équivalent du mot « Diable » quand on parle de l’épargne pour eux. Apres quelques séances de discussion on a cédé. Ceci dit elle est pas mal cette AV AFER, moins pire que je n’imaginais.

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#637 03/10/2023 12h12

Membre (2023)
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BenBBB a écrit :

@JeromeLMNP je ne sais pas ce sue vous voulez dire par "tout ventiler", mais si vous déshabillez Paul pour habiller Jacques, je pense que c’est illégal.

Bonjour BenBBB,
Ce que j’ai fait c’est m’assurrer qu’aux 5 ans de mon second enfant les deux aient la meme chose en ce qui concerne les produits d’epargnes que je gere pour eux.
C’etait relativement rapide a ratraper vu qu’ils ont peu d’ecart.

Pour le cote "illegal" voulez vous dire que si mes enfants ont 15 et 10 ans avec respectivement 30k et 20k sur leurs contrat d’AV, je ne peux pas retirer 5k a l’aine puis donner 5k au cadet? Je parle d’Av ayant  plus de 8ans dans les deux cas?

Dernière modification par JeromeLMNP (03/10/2023 12h13)


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#638 03/10/2023 12h38

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Bonjour,
Je pense en effet que « ventiler » l’argent, déjà présent sur le compte d’un enfant, est illégal. L’argent déposé sur le livret A ou sur l’assurance-vie d’un enfant lui appartient définitivement.

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#639 03/10/2023 13h27

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Je vous confirme que si un compte est au nom de l’enfant il est illégal de puiser dessus pour autre chose qu’un autre compte à son nom.

De plus si vous "ventilez", l’enfant le plus jeune aura x années de plus de capitalisation et de composition des intérêts, ce qui l’avantage (sauf en cas de krach mais bon…)


L’argent est un bon serviteur et un mauvais maître (A. Dumas )

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#640 03/10/2023 14h04

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A ma connaissance (limitée puisque je n’ai ouvert aucun compte à mes enfants), les parents ne peuvent en effet pas toucher aux sommes versées, parce qu’elles appartiennent à l’enfant. En revanche, ils peuvent ’récupérer’ les intérêts produits par ce capital. Ne serait-ce qu’en tant que compensation des frais générés par l’entretien et l’éducation des enfants.

Source : Parents : Peut-on se servir sur les comptes des enfants ? Maître Catherine LAM, Avocat

J’ignore si les plus-values boursières sont considérées pareil (mais je ne vois pas pourquoi elles ne le seraient pas).

Dernière modification par carignan99 (03/10/2023 14h07)

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#641 03/10/2023 14h36

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Alors peut être que pour rationaliser et pour uniformiser je pourrais faire une chose suivante :

- Dans la mesure ou le livret sert de tirelire, la question ne se pose pas – on le garde et on continue y mettre les cadeaux de papi/mami/tatas et autre. En plus 3% garantis non imposés ne se refusent pas.
- On laisse le pilier de l’AV aux grands parents vu qu’ils ne jurent que par le fonds euro – on ouvre AFER pour la deuxième du coup.
- De mon coté j’arrête mes versements sur l’AV Linxea et nous, les parents, on se concentre sur les CTO avec la composition ultra-simpliste, genre ETF World. Pour ma part il ne s’agit pas de gros montants, donc l’enjeux n’est pas enorme.

Dernière modification par Monceau (03/10/2023 14h36)

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#642 03/10/2023 17h04

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A noter qu’un des meilleurs placements pour ses enfants de ces dernières années, à savoir lui ouvrir un PER, et l’alimenter pour défiscaliser, tout en lui permettant de débloquer la somme lorsqu’il voudra acquérir sa Résidence Principale (bien avant l’âge de la retraite), semble vive ses derniers jours.

En effet, le projet de loi de finances 2024 prévoit de ne plus permettre l’ouverture de PER pour des enfants de moins de 18 ans, afin d’éviter de type d’optimisation fiscale, dont certains CSP+ semblent avoir un peu abusé.
Il reste à savoir ce qu’il adviendrait des PER déjà ouverts d’enfants de moins de 18 ans : pourront-ils continuer d’être alimenté ?

(sources : de nombreux articles de presse)


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#643 03/10/2023 17h21

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Merci GoodbyeLenine, je vois plutôt le verre à moitié plein, ça évitera peut-être à l’administration fiscale de remettre en question la déductibilité des versements déjà faits sur les PER des enfants…

Je trouve même la mesure incitative à ouvrir tout de suite 1 PER par enfant et y verser - dans la mesure du possible bien sûr - 16.000€ pour aller chercher les plafonds antérieurs tout de suite. C’est ce que j’ai fait début 2023 donc advienne que pourra mais de fait je le referrai sans hésitation. Nous reprendrons les versements (si la restriction est conservée dans le PLF) à leur majorité de fait.

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#644 03/10/2023 17h38

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@GoodbyeLenine La version actuelle du PLF prévoit en plus de l’impossibilité de souscription pour les mineurs, l’impossibilité de versement avant 18 ans pour les PER déjà ouvert. (cf: Projet de loi de finances n°1680 - 16e législature - Assemblée nationale Article 3 Page 40)

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#645 03/10/2023 17h42

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Quelqu’un a-t-il réalisé que nous étions en présence de dons manuels, qui pourraient intéresser l’administration fiscale?

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#646 03/10/2023 17h47

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Oui, pour ma part j’ai fait précédé les versements en question par des dons manuels dument déclarés à l’administration fiscale. J’ai toujours procédé ainsi par le passé pour assurer une parfaite traçabilité des flux et éviter ainsi une requalification ultérieure.

Mais je suis bien d’accord avec vous, le mythe du livret A qu’on alimente au plafond et qui se retrouve comme par magie dans le patrimoine des enfants perdure. Tant que l’administration ne donnera pas de position claire sur les notions de présents d’usage ou autre personne ne saura vraiment à quoi s’en tenir.

Dernière modification par Shadok00001 (03/10/2023 17h56)

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#647 03/10/2023 17h58

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Le présent d’usage est bien défini par l’administration:
Réponse Chartier

Il s’agit des cadeaux répondant à un usage (anniversaire, mariage, réussite au bac…) et d’un montant correspondant à l’usage et à la situation patrimoniale du donateur. L’administration admet les versements sur les PEL.

A noter que cette question est également une problématique civile: rapport…

Dernière modification par bet (03/10/2023 17h59)

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#648 03/10/2023 18h17

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Merci pour le lien mais quand je parlais de définition de présent d’usage, j’entendais évidemment une règle d’application claire et nette sur les sommes pouvant faire l’objet d’un don sans requalification. Quand on lit la littérature sur le sujet on s’aperçoit que c’est tout sauf clair. Certes les PEL sont "tolérés" mais cela n’emporte pas position similaire sur tout autre produit financier. Idem pour les sommes qui doivent être en rapport avec le patrimoine.

Je suis peut-être trop cartésien mais avec l’administration je préfère quand les formules de calculs sont connues à l’avance et claires. J’ai les mêmes interrogations et débats passionnels avec mon notaire sur les abattements applicables au calcul de l’IFI, pas inintéressant mais au final assez stérile car chaque conseil à sa vision des choses entre l’expert comptable, l’avocat fiscaliste, le notaire… J’arrête le hors-sujet désolé !

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Favoris 1   [+1]    #649 12/02/2024 13h25

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ISTJ

Chez Boursorama offre enfant en cours :


80 € pour 10 € "investi" c’est cool. C’est fait pour mon petit dernier :-)


Parrain InteractiveBrokers Saxo Boursorama ETPL4810 Assurancevie.com ETPL49769 Fortuneo 12470190 Degiro Linxea iGraal RedSFR Magnolia BSDirect

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#650 12/02/2024 16h06

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Bonjour, intéressant.

Je ne vois pas cette offre sur boursorama. Je ne vois que l’offre "Pink Week-end": 70€ pour ouverture de compte et 80€ si l’on y met plus de 300€ (jusqu’à aujourd’hui)

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