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Pension privée UK (SIPP) : récupération des fonds très difficile ?

Pensions privées britanniques (SIPP) : obstacles réglementaires et bancaires croissants au retrait des fonds pour les non-résidents

Cette discussion aborde les difficultés grandissantes rencontrées par les anciens expatriés au Royaume-Uni pour accéder aux fonds de leur pension privée (Self-Invested Pension Plan ou SIPP) une fois devenus non-résidents fiscaux. Le problème central, soulevé par kmo, réside dans une double contrainte : d'une part, de nombreux gestionnaires de SIPP, notamment les moins onéreux, n'autorisent plus les virements vers des comptes bancaires situés hors du Royaume-Uni, invoquant des changements réglementaires récents. D'autre part, il est devenu extrêmement difficile pour un non-résident de conserver ou d'ouvrir un compte bancaire britannique classique, les banques fermant souvent les comptes existants ou proposant des alternatives offshore (Jersey, Man) non acceptées par les gestionnaires de SIPP.

Les participants partagent des expériences similaires, comme celle de hcedric contraint de changer de gestionnaire de SIPP en urgence avant de quitter le Royaume-Uni car son prestataire initial n'acceptait plus les non-résidents. Même les solutions alternatives comme AJ Bell présentent une incertitude quant à leur politique à long terme envers les non-résidents, leurs conditions générales mentionnant une possibilité de clôture de compte ("may require that you close your Account"). Face à cette situation, une stratégie de discrétion ("faire profil bas") est évoquée par les membres concernés, dans l'espoir de conserver leur SIPP et leur compte bancaire UK le plus longtemps possible avant d'atteindre l'âge de retrait.

La discussion identifie des causes potentielles à ces restrictions. Le durcissement concernant les comptes bancaires est lié par kmo à l'Immigration Act britannique, qui impose des contrôles stricts sur les détenteurs étrangers. Un resserrement réglementaire similaire est suspecté pour les SIPP eux-mêmes, expliquant le changement de politique de plusieurs acteurs du marché ces dernières années. Les solutions alternatives envisagées, comme le transfert vers un régime de pension étranger agréé (QROPS) ou l'utilisation d'un SIPP international, sont jugées potentiellement complexes (risques fiscaux pour les QROPS) ou significativement plus coûteuses (frais élevés des SIPP internationaux). La tendance notable est donc un accès de plus en plus restreint et coûteux aux fonds de pension britanniques pour les expatriés.

Mots-clés : SIPP, non-résident, Royaume-Uni, retrait fonds, compte bancaire, réglementation, expatrié.


Pages : 1

#1 16/04/2025 13h04

Membre (2011)
Top 10 Expatriation
Réputation :   105  

Comme sans doute pas mal d’anciens expatriés au Royaume-Uni, j’ai gardé un "Self-Invested Pension Plan" là-bas et approche de l’âge où je peux taper dedans - 55 ans pour l’instant, reporté à 57 bientôt.

En explorant la chose, je me suis aperçu d’un gros souci qui pourrait intéresser d’autres IH dans le même cas :

1) les gestionnaires de SIPP classiques et pas trop chers ne peuvent réglementairement plus, depuis 2 ou 3 ans, virer des fonds ailleurs que sur un compte bancaire UK. Ils semblent ne plus accepter non plus le transfert chez eux de SIPP de non résidents. Ils ne m’ont pas indiqué pour l’insant la réglementation exacte en cause.

2) il est devenu pratiquement impossible pour un non-résident de garder ou d’ouvrir un compte bancaire UK. Citi m’a demandé il y a deux ans de fermer celui que j’avais gardé en prévision depuis 20 ans, et les comptes offerts par les banques anglaises aux expatriés sont, quand on regarde les détails, des comptes à Jersey ou Man que les gestionnaires de SIPP refuseront aussi d’alimenter. Les gestionnaires de SIPP ne veulent pas non plus de comptes non bancaires (services de paiement).

Si la situation reste en l’état, il faudra se pencher
- soit sur des transferts à l’étranger (QROPS, déjà il faut en avoir un dans son pays de résidence, et ensuite bien regarder les risques fiscaux),
- soit sur les SIPP internationaux.
Dans mon cas un SIPP international coûterait 20k de plus à long terme que mon fournisseur actuel.

J’ai soumis la question à la FCA à tout hasard, et à la CE indirectement via l’"Europe vous conseille" qui m’a indiqué quelques références juridiques pertinentes. Ils signaleront ce "cas intéressant" à la Commission Européenne qui pourrait s’émouvoir du non respect par UK du Withdrawal Agreement mais n’a pas forcément de levier : selon la législation européenne l’accès des expatriés à leurs fonds de pension doit être maintenu aux mêmes conditions que les locaux, et l’article 31 du WA couvre apparemment ce point.

Bref si vous comptez sur un retrait de fonds d’un SIPP dans pas trop longtemps pensez à un plan B.

Mots-clés : capitalisation, sipp, uk

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#2 19/04/2025 18h24

Membre (2020)
Réputation :   2  

Merci pour ce retour !

Il y a un an je me suis retrouvé confronté à une situation proche, quand j’ai ouvert mon SIPP j’ai sélectionné un gestionnaire qui permettait bien de garder son SIPP même si on n’était plus résident par la suite.

Sauf que au moment de revenir en France quand j’ai signalé au gestionnaire que j’allais changer de résidence fiscale, ils m’ont dit qu’ils allaient devoir fermer mon SIPP, qu’ils n’acceptaient plus de garder ouvert les SIPP des non résidents.. Je me suis retrouvé à devoir trouver en urgence un nouveau gestionnaire afin de transférer mon SIPP juste avant de rentrer en France. Par chance je suis tombé sur AJ Bell chez qui j’ai pu faire le transfert.

Mon idée est de débloquer la totalité du SIPP quand je serai en âge de pouvoir le faire, j’ai encore un compte bancaire Anglais mais comme vous je pense qu’il y a peu de chance que j’arrive à le garder ouvert encore longtemps. Je ne sais pas du coup comment se dérouleront les choses à ce moment là mais je me dis que au pire si vraiment il n’est pas possible de transférer vers fonds sur un compte Revolut ou autre alors je pourrais à ce moment là tenter de transférer le SIPP vers un SIPP international mais seulement pour une durée de 1 ou 2 ans max, limitant les frais.

Le SIPP est une enveloppe fiscale tellement pratique que malgré ce risque je compte continuer à contribuer le maximum qu’il m’est possible (je vais encore avoir des revenus Anglais pendant 1 ou 2 ans).

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#3 19/04/2025 20h43

Membre (2011)
Top 10 Expatriation
Réputation :   105  

Même AJ Bell a l’air d’exiger que vous soyez résident fiscal UK tant que vous avez un compte chez eux, lisez bien vos T&Cs (edit apparemment pas pour leur compte "Platinum"). Je n’avais pas mesuré que côté SIPP aussi on n’était plus les bienvenus, je vais peut-être faire profil bas jusqu’à quelques semaines avant mes besoins de tirage.

J’ai pu tracer le souci côté compte bancaire à l’Immigration Act qui interdit de laisser ouvert des comptes bancaires détenus par de potentiels immigrés illégaux et impose des vérifications sur les étrangers qu’aucune banque raisonnable ne fera volontiers, c’est trop risqué en cas d’erreur et plus simple de virer ces clients. J’imagine que pour les SIPP quelque chose du même genre existe, en faisant le tour des SIPP Fidelity m’a indiqué que jusqu’à il y a 2-3 ans ils n’avaient pas de souci pour payer vers l’étranger.

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#4 20/04/2025 14h19

Membre (2020)
Réputation :   2  

Je viens en effet de voir ça dans leurs conditions, la seule phrase qui peut éventuellement laisser planner une ambigüité est: "(…) we may require that you close your Account." -- on pourrait se dire qu’il y aurait une possibilité qu’ils ne demandent pas la fermeture…

Il ne me reste plus qu’à faire profil bas également !

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