"pour l’instant, et pour au moins 2-3 ans, elle aura bien mieux à faire que de gérer de l’argent pour qu’il fructifie"
Vous décidez encore à sa place. Quel dommage. Qui plus est, c’est vous qui décrétez que ça lui prendrait longtemps et que c’est incompatible avec les études. A mon avis, cette jeune fille à l’esprit vif aurait tôt fait d’ouvrir les 2-3 comptes en ligne nécessaires, d’y placer l’argent, et de le laisser fructifier sans avoir rien d’autre à y faire. Et comme ça, c’est elle qui aurait les codes d’accès et pourrait gérer en direct si nécessaire.
Rappelez-vous bien que vous choisissez aujourd’hui de l’écarter de cette démarche qui aurait été l’occasion d’apprendre. Si, dans quelques années, elle fait des choix financiers déplorables parce qu’elle n’a jamais pris le temps de se former et, pour ses premières rentrées d’argent, suit les lubies du moment vues sur les réseaux sociaux et/ou des vidéos, vous repenserez à mes conseils.
Enfin bon. Comme l’a dit skywalker, une bonne solution serait de mixer des actions et des fonds sécurisés (livrets, fonds euros d’assurance-vie).
Personnellement, je verrais bien :
- 50 % PEA avec quelques trackers. Par exemple solution a) 90 % CW8 et 10 % Amundi PEA MSCI Emerging Markets ESG Leaders UCITS ( Ticker PAEEM) : on a le monde entier en seulement 2 trackers. Ou bien solution b) 45 % CW8, 5 % PAEEM et 50 % d’un ETF CAC40. Si l’on a envie de savoir ce que ça fait d’avoir vraiment des actions à soi, ça ne serait pas aberrant de prendre quelques actions Air liquide au nominatif administré (mais c’est un peu plus de travail).
- 25 % livrets réglementés (ouvrir un livret A et un LDDS si ce n’est déjà fait ; ça servira un jour)
- 25 % AV fonds euros à faible frais. Vérifier que cette AV a un fonds euro avec un bon rendement ET des faibles frais, et un choix d’ETF monde généralistes. J’avais publié une sélection d’AV qui répondent à ces conditions ici : Assurance-vie : quel contrat d’assurance-vie choisir ? p.40
Alternativement, on peut avoir des actions sous forme d’AV aussi si ça permet d’aller gratter une prime de bienvenue. Par exemple 20 % PEA, 20% livrets, et 60 % AV dont NN% en ETF world et/ou CAC40 pour atteindre le % minimum d’UC.
J’ajoute qu’il est utile d’ouvrir un PEA et une AV en ligne, tous deux à faibles frais. Ainsi, quand elle aura plus d’argent à placer, elle aura déjà les enveloppes adéquates et aura pris date pour obtenir l’ancienneté fiscale.
Encore une dernière chose : vous parliez de faire des retraits sur le PEA ; c’est à éviter si l’on veut profiter au maximum du potentiel de cette enveloppe. Si je place 140 k€ sur un PEA puis que je retire 130 k€, ce qui le fait descendre à 10 k€, le jour où je veux ajouter 20 k€, ce n’est plus possible, je ne peux ajouter que 10 k€. Ainsi, un PEA de 20 k€ seulement se trouve "plein". Car c’est la somme des versements qui est limitée à 150 k€ ; retirer de l’argent ne donne pas droit à l’abonder à nouveau. Donc, c’est une enveloppe sur laquelle il vaut mieux éviter de retirer si on peut faire autrement. Dans l’exemple, plutôt que de retirer 130 k€, on aurait mieux fait de le fermer. Ainsi, quand j’ai à nouveau des disponibilités, j’ouvre un nouveau PEA et je peux l’abonder à 150 k€. Je perds l’antériorité fiscale mais je récupère sa pleine capacité.
Dernière modification par Bernard2K (24/03/2025 09h20)
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