Contrats d'assurance vie définitivement inutilisés : faut-il les conserver ?

bibike · #1

Bonjour,

Je n’ai pas trouvé de sujet en lien avec ma recherche.
Je dispose actuellement d’au moins (si j’en oublie pas) 10 contrats d’assurance vie différents.
Tous ont eu un jour où l’autre un intérêt particulier.

Mais avec le temps, certains d’entre eux me semblent complètement dépassés, en termes de frais, de supports disponibles, d’interface….
La plupart de mes contrats ont plus de huit ans, et jusqu’à aujourd’hui je les conservais pour cette unique raison.
Mais le temps passe et la plupart d’entre eux ne s’améliorent pas, la gamme de supports ne s’étoffe pas, les frais ne baissent pas … leurs lacunes ne sont pas corrigées.

Donc je me pose la question de les clôturer, par simplification patrimoniale, tant pis pour leur ancienneté fiscale.

Avez-vous dans votre expérience, un contrat qui s’est amélioré avec le temps ?

Voici la liste de mes contrats et mes réflexions à leur sujet, cela tourne surtout autour des supports actions puisque c’est ce qui m’intéresse en premier lieu (désolé pour les autres supports…)si vous voyez des raisons particulières pour en conserver certains n’hésitez pas….

L’avance sur assurance vie n’est plus un argument pour moi, car le levier maximal est de 1.60 on ne peut emprunter que 60% de sa NAV.
Sur CTO IB on peut emprunter jusqu’à 7 fois sa NAV avec des méga caps US comme Microsoft ou des ETF larges : 15% de marge de maintien = 1/15% = 6.67 de levier.

Assurance Vie Boursorama
- peu d’ETF disponibles mais au moins un World et un S&P500. Cela me convient.
- fonds euro Euroexclusif plutôt correct sans condition de versement UC
- peu être utile dans le cas d’un lombard Boursorama
- permet d’obtenir des primes sur versements Boursorama, offres assez régulières et peu contraignantes
Conclusion : à conserver

Assurance Vie ex Ing Direct : pas d’ETF, pas d’actions en direct, frais de gestion de 0.75% sur fonds euros et 0.85% sur UC…. on sent que Boursorama ne fait rien pour rendre attractif ce contrat hérité du rachat d’ING Direct. Absolument aucun intérêt, surtout quand on possède le pendant Boursorama à clôturer

Assurance Vie Monabanq : même pas d’ETF, que des OPCVM nazes. FG 0.75% sur Netissima et 0.80% sur UC : à clôturer

Assurance Vie MIF mono support : initialement le fonds euros le plus performant, mais la baisse des taux et les frais d’entrées du contrat ont finit par réduire à néant son intérêt. De mémoire il faut un solde minimum de 500 € pour avoir le droit de le convertir en multisupports… à clôturer

Assurance Vie Fortunéo : 10 ETF disponibles dont un World, un S&P500 et un NASDAQ.
0.75% de frais sur UC = cher.
Le seul intérêt que j’y vois aujourd’hui c’est d’y conserver quelques euros pour éventuellement faire quelques parrainages compte courant….

assurancevie.com Puissance Sélection :
Puissance Sélection assurance vie en ligne assuré par E-Cie Vie
FG sur fonds euros 0.60 à 0.75 % par an
FG sur UC 0.60 % par an
110 ETF
0.10% de frais d’arbitrage sur ETF, comme relativement souvent j’ai l’impression
Conclusion : moins bien que Lucya Cardif sur Actions et ETF et frais à clôturer ?

MesPlacementsLiberté
N’est plus commercialisé. Visiblement j’ai accès à 156 ETF, 207 titres vifs dont des GAFAM.
Arbitrage gratuit, même sur ETF/Actions si je ne me trompe mes-placements Liberté & mes-placements Liberté Capitalisation - Meilleure Assurance Vie?: guide 2025 - Assurance vie - Meilleurtaux Placement
Je ne trouve pas les CG en ligne… je les ai en version papier je note :
FG sur fonds euros 0.70% (très cher)
FG sur UC 0.50% (correct)
Conclusion : FG UC pas trop cher, arbitrage gratuit sauf preuve du contraire, gamme actions assez étendue. A conserver ?

Linxea Avenir 1 :
86 ETf mais pas mal de sectoriels sans intérêt.
J’ai un arbitrage en cours depuis le 16 février il n’est toujours pas valorisé……..
Je n’arrive pas à trouver les frais annuels…
Conclusion : à clôturer je pense.

Altaprofits Titres@Vie : ouvert initialement pour l’offre de titres en direct qui était précurseur à l’époque (CAC 40 SBF 120 Eurostox 50), aujourd’hui Lucya Cardif le dépasse largement.
FG actions 0.84% par an ^^
Frais d’arbitrage actions 0.29% … (anciennement 30 € minimum). Absolument hors de prix. >> à clôturer.
Titres@Vie : L’assurance vie pour les experts | Tarification

Lucya Vie de BNP Paribas Cardif :
- plus de 1 000 actions en direct
- des ETF à réplication physique à 0.12% de frais annuel
- 0.10% de frais pour une souscription actions/ETF
- frais de gestion UC 0.50%
- frais d’arbitrage à 0
Gamme la plus large d’ETF/actions, tarifs très compétitifs : à conserver

Mots-clés : actions, arbitrage, assurance-vie, avance, caractéristique, contrat

Trahcoh · #2

Le taux du fond euro Bourso vie s’est bien amélioré depuis quelques années, donc non tout ne va pas vers le pire.

De mémoire Linxea Suravenir 1 c’est 0.6% de frais comme Avenir 2. Je garde pour les ETF. Une clôture ferait perdre la CSG-RDS non payée. Aucune raison de fermer ce contrat selon moi.

assoupi · #3

Pour répondre à la question posée : les contrats d’assurance vie ouverts avant le 20 novembre 1991 ouvrent droit à versement en franchise de droits de succession même après 70 ans, cela dans la limite de 152000€ par bénéficiaire.

C’est donc une mauvaise idée de les résilier.

sm94 · #4

Pour vous répondre correctement, il faut:
- les dates d’ouverture et surtout celles des versements,
- connaitre votre âge au moment des versements (+ ou - de 70 ans),
- la somme globale à y déposer (garantie des 70KE par assureur): 10 contrats pour un total de 100KE, c’est inutile (et vos bénéficiaires souffrirons!) mais pour 2000KE, cela a du sens.

Rangez les contrats par assureur !

Rapidement:

Frais de gestion Linxea avenir 1: 0,6% Fond euro, 0,6% UC. Moi je garde: ETF intéressants et sans frais appliqués sur investissement/désinvestissement.

MesPlacementsLiberté
FG sur fonds euros 0.70% (très cher)
FG sur UC 0.50% (correct): je dirais plutôt excellent
Pour moi, à garder en évitant le fond euro. Cependant Fd Euro Nouvelle Génération accessible.

D’accord pour Cardif

Cela fait déjà 3 bons assureurs différents.

Altaprofits titres@vie trop cher: d’accord
Boursorama vie: frais de gestion =0,75%: bof

Ezerian · #5

Bonjour,

BoursoBank Vie
Avantages : nombreuses primes pour des versements complémentaires et/ou versements mensuels et/ou mise en place d’une poche en gestion piloté.
Inconvénients : frais sur UC plus élevé que les meilleures offres.
Conclusion : J’ai gardé la mienne pour récupérer 300/400 € de primes par an en laissant le mini 1000 €.

Ex Direct Vie (Ex Ing Vie repris par BoursoBank) :
Que des inconvénients (frais élevé et pas de support UC pertinents), si le montant est important, BoursoBank accepte parfois de le transformer en Bourso Vie.
Conclusion : A clôturer ou à transformer.

Monabanq Vie :
Proposé par Suravenir, des frais assez élevés et des UCs peu intéressantes
Conclusion : clôturer

MIF mono support :
A clôturer que des inconvénients, même les contrats multi support ne propose pas une gamme d’UC pertinente.

Fortuneo Vie :
Avantages :
- quelques primes de versements envoyés par la poste ou en ligne (clientèle éligible ciblé et beaucoup moins régulièrement que BoursoBank)
- un très bon taux sur le fond euros Suravenir, bien supérieur par rapport à la concurrence des autres contrats Suravenir (jusqu’à 4% si 50% d’UC)
Inconvénients : des frais de gestion sur les UC assez élevés
Conclusion : A conserver au minimum pour les primes ou à clôturer.

Puissance Sélection via AV.com :
Des tarifs et gamme en dessous du marché. Une assurance a clôturée.

Mes Placements Liberté (MeilleurTaux Liberté
Avantages :
- Très bon contrat proposé par Spirica - Attention aux fonds euros (Réaliser un arbitrage pour prendre de New Génération) - Lors d’investissement futur le fond euros Climat est aussi à envisager.
- Concernant les UC (très large gamme et des frais très compétitif)
Conclusion : A conserver et à alimenter (équivalent à Linxea Spirit)

Linxea Avenir 1:
Un contrat Suravenir (comme Fortuneo et Monabanq), des frais sur UC plus faible mais pas assez compétitif. De plus, le fond euros Rendement 2 est en dessous de Fortuneo et Monabanq
Conclusion : A clôturer.

Altaprofits Titres@Vie :
Tres cher en effet, à clôturer

Lucya Vie de BNP Paribas Cardif :
Dernier concurrent à Spirica (Meilleur Taux Liberté et Linxea Spirit). Ce produit est très intéressant en terme de frais et de performance du fond euros.
Conclusion : A conserver et à alimenter

Pour faire les clôturer (rachats totaux ou rachats partiels), pensez à echalonner les rachats jusqu’à 69 ans pour ne payer que les prélèvements sociaux (17.20 %) sur un achat contenant une plus-value maximum de 4 600 € de plus value par an (x2 pour un couple fiscal)

Si vous avez des AVs ouvertes avant 1991, il y a des avantages qui peuvent venir contre balancer la clôture.

Si vous avez toujours l’envie d’ouvrir des nouvelles assurances vies, il y a Abeilles Assurance (Évolution Vie), Corum Vie qui peuvent vous intéresser (primes à l’ouverture, fond euros et frais compétitif)

Dernière modification par Ezerian (27/02/2025 18h55)

bibike · #6

sm94 a écrit :
Pour vous répondre correctement, il faut:
- les dates d’ouverture et surtout celles des versements,
- connaitre votre âge au moment des versements (+ ou - de 70 ans),
- la somme globale à y déposer (garantie des 70KE par assureur): 10 contrats pour un total de 100KE, c’est inutile (et vos bénéficiaires souffrirons!) mais pour 2000KE, cela a du sens.

Merci, mais disons que le sujet est général et pas pour mon cas personnel.

Général dans le sens comparaison des caractéristiques des contrats, des choses intéressantes que je n’aurai pas vu, un intérêt particulier.

Même si mes contrats ont plus de huit ans je suis trop jeune pour les anciennes niches fiscales des assurances vie. Donc aujourd’hui c’est surtout une histoire de caractéristiques : frais, support, interface etc

@Ezerian : la gestion pilotée sur Bourso c’est une catastrophe, le profil le plus offensif se prend 30% dans la vue vs ETF World en 2021 ^^.

Ezerian a écrit :
Pour faire les clôturer (rachats totaux ou rachats partiels), pensez à echalonner les rachats jusqu’à 69 ans pour ne payer que les prélèvements sociaux (17.20 %) sur un achat contenant une plus-value maximum de 4 600 € de plus value par an (x2 pour un couple fiscal)

Si vous avez des AVs ouvertes avant 1991, il y a des avantages qui peuvent venir contre balancer la clôture.

Personnellement je ne suis pas concerné par ces sujets mais cela peut-être utile à d’autres.

Ezerian a écrit :
Si vous avez toujours l’envie d’ouvrir des nouvelles assurances vies, il y a Abeilles Assurance (Évolution Vie), Corum Vie qui peuvent vous intéresser (primes à l’ouverture, fond euros et frais compétitif)

Merci je cherchais surtout du complément aux CTO et PEA donc les contrats très bien orientés sur les supports actions. J’ai ce qu’il faut je pense pour le jour où je voudrais diversifier d’enveloppe vs le CTO fiscalisé immédiatement.

Merci de vos participations :-)

Synergie · #7

Personnellement j’avais aussi une assurance vie Ing Direct, qui avait peu d’intérêt, que j’ai transformé chez Bourso. La démarche était assez facile, pour les 2 contrats l’assureur est Generali.

Bernard2K · #8

Quels sont les frais pris par une AV au moment du décès ? S’ils sont élevés, ça fait une bonne raison de ne pas en garder un trop grand nombre.

Surin · #9

D’autant plus que ça fait perdre du temps, en plus des frais non négligeables, aux héritiers, pour clôturer ces contrats. S’il n’y a que quelques centaines d’euros, même si ce n’est pas ou ça ne sera plus votre affaire, autant anticiper un minimum pour leur faciliter la tâche et éviter trop de démarches et formulaires à remplir.

Ulysse · #10

Synergie, le 27/02/2025 a écrit :
Personnellement j’avais aussi une assurance vie Ing Direct, qui avait peu d’intérêt, que j’ai transformé chez Bourso. La démarche était assez facile, pour les 2 contrats l’assureur est Generali.

Je suis justement dans cette démarche actuellement de transférer le contrat. Vous souvenez vous s’il vous plait de ce que vous avez dû renseigner dans la lettre de transfert concernant le nom de l’apporteur et son code ? Voir ici

Synergie · #11

Je ne m’en souviens plus désolé. Par contre j’ai le souvenir que le formulaire à remplir n’était pas totalement adapté à cette démarche, du coup je les avais appelé pour finir de remplir le document.

sm94 · #12

Bernard2K a écrit :
Quels sont les frais pris par une AV au moment du décès ? S’ils sont élevés, ça fait une bonne raison de ne pas en garder un trop grand nombre.

Il n’y a aucun frais prélevé par les assureurs. En particulier, pas de frais de dossier de succession.

Par contre, la multiplication de contrats de faible valeur complique la récupération des fonds: plusieurs déclarations partielles de succession par exemple, avec multiples certificats d’acquittement ou de non exigibilité. Interlocuteurs multiples (assureurs, courtiers). Documents a envoyer à chaque assureur, avec parfois des particularités (documents différents demandés, site en ligne pour le dépôt des documents, ou pas…).

C’est pour cela que j’écrivais que, par exemple, 10 contrats pour un total de 100KE, c’est totalement inutile et les bénéficiaires souffrent…

bibike · #13

Pour info

Monabanq pour faire un rachat total il faut prendre un rdv téléphonique avec un conseiller, quelle blague.

Bourso ex ING c’est fait en ligne y’a plus qu’à attendre.

MIF : formulaire papier … en cours…

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