80 ans : placer 600 k€ sur fond euros dans une optique successorale ?

Les solutions que vous décrivez sont sans doute bonnes. Vous avez aussi Actépargne2 de France Mutualiste qui a un très bon taux et n’oblige pas, je crois, à une part d’UC.

Faire souscrire des AV en ligne à une personne de 80 ans n’est pas simple. Confier 600 k€ à des acteurs en ligne totalement inconnus au bataillon (pour une personne de 80 ans) tels que Linxea ne va pas de soi. Vous aurez intérêt à insister sur les noms des assureurs eux-mêmes, qui sont des noms connus, qui inspirent confiance : Crédit agricole, Swisslife, Crédit mutuel (qui sont souscrits au travers du courtier en ligne), et pourquoi pas France Mutualiste qui est rassurant (gère aussi la retraite mutualiste du combattant).

Dans une situation similaire, avec mes parents et mes frères, nous avions décidé de répartir entre l’AV de leur banque historique et une AV d’un assureur ayant pignon sur rue (en l’occurence APICIL). La performance n’était pas au rendez-vous, mais c’était rassurant pour le souscripteur (et pour le reste de la fratrie).

Notez aussi que les banquiers et assureurs sont frileux à faire souscrire des AV à des personnes aussi âgées. Je ne sais pas de quoi ils ont peur exactement mais il me semble me rappeler qu’ils ont peur qu’on leur reproche un défaut de conseil. Il faudra remplir scrupuleusement le questionnaire de profil investisseur. Du fait de cette frilosité, il serait peut-être plus prudent de souscrire chez 3 ou 4 assureurs différents pour diminuer la somme placée chez chacun. Mais c’est vrai que pour l’aspect administratif c’est bien plus lourd, surtout au décès, quand il s’agit de toucher les sommes et de les déclarer aux impôts. Vous pourriez essayer d’abord de mettre 600 k€ chez le même, et seulement s’il refuse vraiment, scinder chez 3 ou 4 assureurs.

Dernière modification par Bernard2K (27/02/2025 10h24)

Bonjour Igad.
Je ne suis pas sûr que Linxea Avenir permette - quel que soit l’âge du souscripteur - d’investir en 100% fonds euro. Il me semble que lors des versements il y a un minimum de 30% en unités de compte.
Par contre, c’est possible sur Évolution Vie (assureur Abeille) et Placement Direct Vie (ex-Darjeeling, assureur Swisslife).
Et rappelez-vous que vous avez très peu de frais sur les contrats en ligne. S’adresser en priorité aux assureurs eux-mêmes, c’est… s’assurer de frais élevés ! Il vaut mieux passer par les courtiers en ligne, et l’argent est bien chez les assureurs réputés.

Pourquoi ne pas profiter de l’abattement sur les dons manuels de son vivant et directement transmettre ces 600k€ visiblement inutiles aux futurs héritiers, qui pourraient ainsi directement investir ou utiliser cet argent de façon beaucoup plus productive que le laisser dormir pendant des années sur des fonds euros qui ne rapportent rien ?

Crédit Agricole a écrit :

Faire une donation après 80 ans

Ce dispositif est compatible avec la mécanique des abattements qui se renouvellent également tous les 15 ans et dont le montant dépend du lien de parenté existant entre le donateur et le donataire :

100 000€ entre parents et enfant,
31 865€ entre grands-parents et petits-enfants,
5 310€ entre grands-parents et arrière-petits-enfants, etc.
À la différence du dispositif spécifique d’exonération, ces abattements s’appliquent quel que soit l’âge du donateur. Peu importe qu’il ait plus ou moins de 80 ans et il n’est pas nécessaire non plus que le petit-enfant bénéficiaire de la donation soit déjà majeur. Il peut être mineur.

Achtung.

1) Les donations sont réintégrées dans la succession s’il se passe moins de 15 ans entre la donation et la mort.
A 80 ans, il faut que pépé reste en forme pendant 15 ans. A tenter cependant !

2) Le choix de l’assureur et l’écriture de la clause sont très importants. Surtout avec certains assureurs - sujet déjà évoqué.

3) Les présents d’usage peuvent être utilisés à hauteur de disons 2% de ce patrimoine par an soit 12k€ à distribuer chaque année

4) Dommage de faire 100% euro sur un versement en AV après 70 ans. C’est le contexte idéal pour une stratégie YOLO puisque les gains sont exonérés.

doubletrouble a écrit :

Pourquoi ne pas profiter de l’abattement sur les dons manuels de son vivant et directement transmettre ces 600k€ visiblement inutiles aux futurs héritiers, qui pourraient ainsi directement investir ou utiliser cet argent de façon beaucoup plus productive que le laisser dormir pendant des années sur des fonds euros qui ne rapportent rien ?

Crédit Agricole a écrit :

Faire une donation après 80 ans

Ce dispositif est compatible avec la mécanique des abattements qui se renouvellent également tous les 15 ans et dont le montant dépend du lien de parenté existant entre le donateur et le donataire :

100 000€ entre parents et enfant,
31 865€ entre grands-parents et petits-enfants,
5 310€ entre grands-parents et arrière-petits-enfants, etc.
À la différence du dispositif spécifique d’exonération, ces abattements s’appliquent quel que soit l’âge du donateur. Peu importe qu’il ait plus ou moins de 80 ans et il n’est pas nécessaire non plus que le petit-enfant bénéficiaire de la donation soit déjà majeur. Il peut être mineur.

Pour qu’une donation présente un intérêt, il devrait vivre encore 15 ans minimum !
En ayant plus de 80 ans………

@Moii : Un versement sur assurance vie après 80 ans n’est pas plus optimisé fiscalement, surtout qu’avec un don il y a au moins la possibilité non-nulle que le donateur vive jusqu’au bel âge de 95 ans et que l’abattement soit réalisé.

Vous ne prenez pas non plus en compte le coût d’opportunité pour les héritiers, qui dans l’hypothèse d’un don pourraient financer dès maintenant des projets sûrement plus intéressants que regarder cette somme se faire doucement éroder par l’inflation.

S’il y a des petits enfants, la donation aux petits enfants est avantageuse même en cas de décès avant 15ans car l’abattement sur les donations est plus élevé qu’en cas de transmission par décès. Par ailleurs si les petits enfants n’heritent pas il n’y a pas non plus de rapport civil.

On peut donc imaginer donner aux petits enfants, designer les petits enfants comme bénéficiaires de l’assurance vie (avec une prime bien moindre que proposée), et faire hériter les enfants.

Par ailleurs ouvrir une assurance vie ou même faire un versement à 80ans sera compliqué, surtout si c’est un montant élève au regard du patrimoine de l’assuré comme dans la proposition initiale.

Dernière modification par Geronimo (28/02/2025 09h09)