Cherchez dans nos forums :

Assurance-vie : rendements 2024 des fonds Euros

Assurance-vie : rendements 2024 des fonds euros, stratégies des assureurs et perspectives

Cette discussion porte sur les rendements 2024 des fonds € en assurance-vie, un sujet d'actualité annuelle pour les membres. Les participants analysent les tendances du marché, les stratégies des assureurs, et comparent les performances des différents contrats. La discussion débute par un rappel des rendements des années précédentes et une prévision de baisse légère pour 2024, avec une moyenne anticipée autour de 2,5%, contre 2,6% en 2023. Cette tendance est mise en perspective avec le taux du Livret A (3%) et l'inflation (environ 2,5% selon l'INSEE).

Les membres discutent des mécanismes de bonification des taux, notamment en fonction de la part d'unités de compte (UC) détenues dans les contrats. Plusieurs assureurs, comme Generali, Suravenir, et Cardif, proposent des taux bonifiés pour les assurés investissant une part significative de leur épargne en UC. Cette pratique, de plus en plus courante, est analysée de manière critique : si elle peut sembler avantageuse, elle introduit une complexité croissante dans la comparaison des offres et peut, dans certains cas, masquer des rendements de base moins attractifs. Massachusetts et sm94, entre autres, soulignent le manque de transparence et la difficulté d'interprétation des conditions de ces bonus.

Un point central de la discussion concerne l'utilisation des provisions pour participation aux bénéfices (PPB) par les assureurs. Les participants, dont sm94 et Greyna, débattent de la redistribution (ou non) de ces réserves, soulignant que les assureurs ont une grande latitude dans leur utilisation. Certains, comme MartinGale, expriment leur déception face à des assureurs qui n'utilisent pas suffisamment leurs réserves, ce qui impacte négativement les rendements des fonds euros, en particulier pour les anciens contrats. La discussion met en évidence une opacité dans la gestion de ces réserves et une inégalité de traitement entre les assurés d'un même fonds euros, selon le type de contrat ou les options souscrites (gestion pilotée, par exemple).

La discussion aborde également les stratégies d'investissement des fonds euros, notamment l'exposition à l'immobilier et aux actions. Mcgill critique la performance de certains fonds Spirica, la liant à des investissements immobiliers peu performants. Sm94 compare la composition des actifs de différents fonds Spirica, remettant en question la justification des différences de rendement. La question de la diversification des fonds € et de leur adaptation au contexte économique est soulevée, avec un intérêt marqué pour les fonds € "nouvelle génération" et les fonds "article 9" (fonds durables), comme le "Fonds Euro Objectif Climat" de Spirica, mentionné par Greyna.

Mots-clés : Assurance-vie, fonds euros, rendements 2024, unités de compte, bonus, provisions pour participation aux bénéfices (PPB), stratégies d'investissement.


Pages : 1 2 3 4 5 6

#126 12/02/2025 14h53

Membre (2023)
Réputation :   3  

En effet, fin 2023 au moment du versement j’avais remarqué l’absence de caractère officiel de cette offre boostée de 2% avec aucune preuve écrite dans le document de versement ni sur l’espace client. Je l’avais signalé à Linxea qui m’avait indiqué "transmettre à Suravenir".

Mon petit doigt me dit que ce "flou" semble volontaire afin le moment venu de se dispenser de verser le bonus quand par exemple on se situe dans une zone potentiellement "grise" (qui en fait ne l’est bien sûr pas) en comptant sur le fait que l’épargnant ne vérifiera pas les calculs de bonus et qu’il n’aura pas gardé de trace des conditions précises de l’offre en terme de timing et/ou de contrainte en UC.

Sur ce point précis, Lucya Cardif et Evolution Vie de Abeille ne présentent pas cet inconvénient là dans leur offre boostée (en tout cas l’an passé) même si on peut aussi les critiquer sur d’autres points.

Hors ligne Hors ligne

 

#127 12/02/2025 15h26

Membre (2024)
Réputation :   10  

“INTJ”

emilienlar, le 15/02/2023 a écrit :

stokes, le 15/02/2018 a écrit :

Pour mon contrat temps9 de la GMF : 2,10% en 2017.

C’est un vieux contrat ; j’ignore s’il est encore commercialisé.

Pour ce même contrat Temps 9 en 2022 et à nouveau un 15 février :

2,35% brut
2,05 après frais de gestion
1,70% après prélèvements sociaux….soit 167€ ! Pas lourd !

L’essentiel n’est pas là : mon vieux contrat ayant été ouvert en 1988, il me permet de faire des versements en franchise de droits de succession même après 70 ans. Pour l’heure et vu ce que cela rapporte, je ne me presse pas !

Cette année Temps 9 a rapporté du 2,70 % hors frais de gestion soit 2,24 % après prélèvements sociaux, ce qui donne 229€ sur mon contrat, un peu mieux que l’an passé mais quand même "pas bésef".

Naïvement je me demande où passe l’argent : les obligations en direct m’ont rapporté plus de 10% tant en 2023 qu’en 2024 quand mon contrat en euros, donc reposant sur des obligations, peine à atteindre 3%. Les frais de gestion n’expliquent pas tout.

Il faut bien  sûr prendre en compte le lissage des bénéfices et leur mise en réserve de façon à servir un rendement positif même les années où le cours des obligations baisse, mais mon côté suspicieux  me donne à penser que toutes ces réserves ne seront pas distribués aux titulaires du contrat Temps 9, mais aux souscripteurs de contrats plus récents en unités de compte. Je m’interroge en particulier sur la provenance des "boost" octroyés aux bons élèves qui ont une part minimum de leur contrat en unités de compte.

Pour mémoire, le taux garanti de mon contrat en € est de 1,50%, mais il n’y a aucune garantie sur les unités de compte.

Hors ligne Hors ligne

 

#128 12/02/2025 16h25

Membre (2015)
Top 10 Année 2025
Top 50 Année 2024
Top 50 Obligs/Fonds EUR
Top 5 Monétaire
Top 50 Banque/Fiscalité
Top 20 SCPI/OPCI
Réputation :   151  

Ne vous interrogez plus sur l’origine des boosts, vous avez raison… J’ai écrit récemment…

Je pense que les Provisions pour Participation aux Bénéfices (PPB) sont bien redistribuées dans les 8 ans, mais rien n’oblige l’assureur à le faire sur votre contrat, même si elles y ont été prélevées…

Les règles concernant la Participation aux Bénéfices sont appliquées au niveau de la compagnie, et non contrat par contrat ou assuré par assuré.

C’est vraiment le point noir des fonds en euros, et c’est même assez scandaleux que le législateur permette cela. A partir du même fond en euro, certains vont obtenir 1,5% et d’autres 4%…

Il faut bien trouver une méthode pour régler les bonus à certains, et pour promouvoir les nouveaux contrats mis en vitrine, au détriment des anciens.

Selon un arrêt de la cour de cassation https://www.legifrance.gouv.fr/juri/id/ … 0030327556

le contrat d’assurance sur la vie souscrit par M. X… ne renferme pas de stipulation imposant à l’assureur une répartition égalitaire des bénéfices techniques et financiers qu’il réalise, et que ce dernier a réparti la participation aux bénéfices en fonction de ses résultats techniques, à savoir le taux de rendement de ses actifs, et financiers, selon les taux contractuellement garantis, retient ensuite exactement qu’aucune disposition légale ou réglementaire spécifique n’impose à l’assureur une règle de répartition de ces bénéfices entre les adhérents d’un même contrat, et que l’assuré ne bénéficie pas d’un droit individuel à l’attribution d’une somme déterminée à ce titre…

En période de taux élevés, les assureurs indiquent que ces versements ont été investis sur des obligations à rendement attractif, dont tout le monde profite. C’est une explication très partielle.

Parrainage TotalEnergie 114632151, Lucya Cardif sur demande

Hors ligne Hors ligne

 

#129 15/02/2025 16h10

Membre (2015)
Réputation :   3  

Y’a-t’il un moyen de vérifier les montants versés au titre des boosts ? J’ai participé à plusieurs offres promotionnelles (et effectué plusieurs versements pour certaines) cette année et il est difficile de tout réconcilier. M.erci d’avance.

Pour l’instant, je les regarde un par un. Boursorama a au moins l’avantage d’avoir procédé à deux opérations distinctes, ce qui me permet d’estimer la base de calcul des boosts à partir des prélèvements sociaux (en les divisant par 17,2% puis par 1,5%).

Hors ligne Hors ligne

 

#130 15/02/2025 21h53

Membre (2013)
Top 20 Année 2025
Réputation :   54  

“ISTJ”

Linxea Avenir et Meilleurtaux Allocation Vie indiquent séparément les montants gagnés grâce aux bonus.

En revanche, concernant Lucya, aucune info n’est facilement accessible.

Rentier à 34 ans - Mon parcours en détail (podcasts)

Hors ligne Hors ligne

 

#131 19/02/2025 06h59

Membre (2019)
Top 50 Année 2025
Top 50 Obligs/Fonds EUR
Réputation :   55  

“INTJ”

Primonial

Securité Pierre Euro : 2,10% (0,00% en 2023 - 2,30% en 2022 - 2,50% en 2021 - 2,50% en 2020)
Securité Flex Euro : 1,10% (1,20% en 2023 - 0,70% en 2022 - 1,15% en 2021 - 1,40% en 2020)
Sécurité Target Euro : 3,10% (3,38% en 2023 - 0,00% en 2022 - 2,35% en 2021 - 0,00% en 2020)
Actif général : 3,00% (3,10% en 2023 - 1,90% en 2022 - 1,00% en 2021 - 1,00% en 2020)

APICIL

Bourse Direct Vie, Linxea Zen

- Euro Garanti :

UC<40%: 2,50% (1,50% en 2023 -1,30% en 2022)
40%<UC<50% : 2,50% (2,00% en 2023 - 1,50% en 2022)
50%<UC<60% : 2,50% (2,60% en 2023 - 1,65% en 2022)
60%<UC<70% : 2,50% (2,60% en 2023 - 1,75% en 2022)
UC>70% : 2,50% (3,40% en 2023 - 1,85% en 2022)

Intencial Liberalys Vie

- Euro Garanti :

UC<40%: 2,50% (1.50% en 2023 - 1,30% en 2022 - 0,70% en 2021)
40%<UC<50% : 2,50% (2,00% en 2023 - 1,50% en 2022 - 1,60% en 2021)
50%<UC<60% : 2,50% (2,60% en 2023 - 1,65% en 2022 - 1,80% en 2021)
60%<UC<70% : 2,50% (2,60% en 2023 - 1,75% en 2022 - 2,00% en 2021)
UC>70% : 2,50% (3,40% en 2023 - 1,85% en 2022 - 2,00% en 2021)

Bourse Direct Vie, Linxea Zen, Intencial Liberalys Vie

- EuroFlex : 1,00% (1,00% en 2023 - 1,40% en 2022 - 1,40% en 2021 - 1,40% en 2020 - 1,70% en 2019)

Hors ligne Hors ligne

 

#132 04/03/2025 08h13

Membre (2019)
Top 50 Année 2025
Top 50 Obligs/Fonds EUR
Réputation :   55  

“INTJ”

Association générale de prévoyance militaire (AGPM)

- Plan Eparmil Epargne: 2,10% (2,55% en 2023 - 2,00% en 2022 - 1,70% en 2021 - 1,70% en 2020)
- Plan Eparmil Epargne Option Handicap: 2,64% (3,50% en 2023 - 2,00% en 2022 - 1,70% en 2021 - 1,70% en 2020)

ACM Vie

- Plan Jinko, Plan Libre Projet  (Fond Euro Life) : 2,60% (2,60% en 2023 - 2.10 % en 2022 - 1,10% en 2021 - 1,00% en 2020)
- Diade Evolution, UFG Revenus (Fond Europierre) : 2,60% (2,60% en 2023 - 2.10 % en 2022 - 1,70% en 2021 - 1,70% en 2020)
- Diade.net (Alpheys - Fond EuroMulti) : 2,75% (2,75% en 2023 - 2.25 % en 2022 - 1,25% en 2021 - 1,15% en 2020)

- Plan Assurance Vie Essentiel/Jeune, ACMN Opale, Livret Avenir, Livret Assurance :
UC<25% : 2,60% (2,60% en 2023 - 2,10 % en 2022 - 1,10% en 2021 - 1,00% en 2020)
25%<UC<50% : 2,85% (2,85% en 2023 - 2,35% en 2022 - 1,35% en 2021 - 1,25% en 2020)
UC>50% : 3,10% (3,10% en 2023 - 2,60% en 2022 - 1,60% en 2021 - 1,50% en 2020)

- Plan Assurance Vie Avantage, ACMN Opale Patrimoine :
UC<25% : 2,70% (2,70% en 2023 - 2,20% en 2022 - 1,20% en 2021 - 1,10% en 2020)
25%<UC<50% : 2,95% (2,95% en 2023 - 2,45% en 2022 - 1,45% en 2021 - 1,35% en 2020)
UC>50% : 3,20% (3,20% en 2023 - 2,70% en 2022 - 1,70% en 2021 - 1,60% en 2020)

- Plan Assurance Vie Privilège, Plan Patrimonio :
UC<25% : 2,75% (2,75% en 2023 - 2,25% en 2022 - 1,25% en 2021 - 1,15% en 2020)
25%<UC<50% : 3,00% (3,00% en 2023 - 2,50% en 2022 - 1,50% en 2021 - 1,40% en 2020)
UC>50% : 3,25% (3,25% en 2023 - 2,75% en 2022 - 1,75% en 2021 - 1,65% en 2020)

Hors ligne Hors ligne