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#26 25/08/2024 09h02

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Bonjour à tous,

Merci pour ce sujet très intéressant.

Je démarre modestement une activité d’auto-entrepreneur (rattaché cipav car activité coaching professionnel) en complément d’un CDI temps plein. J’ai tenté d’être le plus réglo possible et ai déclaré cette activité à mon employeur avec son aimable autorisation signée.
Cette activité n’est pas mon revenu principal et n’a pas vocation à la devenir. Il s’agit surtout d’une activité qui donne du sens à mon quotidien pro, que j’exerce sur mon temps libre. Les revenus en sont irréguliers, de quoi couvrir mes charges jusqu’à pouvoir m’offrir des petits plaisirs sympas parfois.
Comme je valide chaque trimestre avec mon CDI, qu’est ce que concrètement je peux valider (ou engranger) en complément pour ma retraite avec cette activité d’auto-entrepreneur ? J’ai l’impression qu’il y a des doublons de charges, que ma situation n’est pas optimale (mais je peux le comprendre, car deja en cdi). J’ai appelé la cipav mais j’ai senti que mes questions agaçaient mon interlocutrice (comme si elle ne voulait pas que j’optimise ma situation) et je n’ai pas saisi ce que je pouvais gagner pour ma retraite. 
Bonne journée.

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Favoris 2    #27 03/09/2024 11h40

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KingFlan, le 23/08/2024 a écrit :

Quelle hypothèse de rendement faites vous pour les sommes non cotisés ? Pas 2% j’espère..
Pour rester sur vore exemple personnel, prenez le CAGR/TRI long terme de votre ptf ou de son benchmark par exemple.

Bonjour, c’est une bonne remarque, j’ai réévalué à +4% par an les sommes perçues.
A cette occasion je me suis aperçu d’une erreur dans mes calculs que j’ai corrigée (j’oubliais de verser les dividendes entre l’année de la retraite et les 67 ans pour être ISO sur les sorties de la SCI entre les différents cas).

Le résultat est logiquement un peu différent, le départ au plus tôt avec cotisation bat tous les autres scénarios à long terme. Le scénario avec départ au plus tôt sans cotisation est battu dès 70 ans ce qui prouve que cotiser 4 trimestres par an reste intéressant si on vit plus de 70 ans et qu’on a 25 ans de bons salaires cotisés.


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[+1]    #28 03/09/2024 13h05

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Je pense plutôt que cela prouve que cotiser est intéressant pour vous avec vos hypothèses de montant à cotiser, de montant de retraite, d’âge de départ à la retraite, et de rendement du capital non cotisé.

Et je vous confirme que vos hypothèses ne sont pas partagées.

De plus, le non cotisant pourra léguer cette somme à qui il le souhaite.

Enfin, n’oublions pas que la retraite c’est du capital brut, et que plus elle est importante, moins il reste en % net derrière.

Je trouve votre travail intéressant. Avec le nouveau taux de cotisation, ce sera encore plus défavorable pour moi de cotiser.

Dans mon cas si j’arrête de cotiser à 50 ans, avec 25 années cotisées au plafond au régime général, ma retraite sera de 23303 € bruts, et 20258 € nets d’IR et CSG-RDS.

Il me reste potentiellement 14 ans à cotiser au régime général. Dans mon hypothèse le coût est de 3650 €/an x14 =51100€. La retraite brute à 64 ans serait alors de 27115€ bruts, 22908 € nets. Aucun effet sur la retraite à point, aucun point cotisé en plus.

Voyez déjà ici, la différence du rapport net/brut. Si j’arrête de cotiser aujourd’hui à 48 ans, j’aurai à 64 ans 90% de ma retraite brute. Si je cotise jusqu’à 67 ans, j’aurai 73% de ma retraite brute, sous l’effet de l’IR et de la CSG-RDS. C’est beau l’égalité quand on y pense.

Reprenons mon exemple, il y a donc 22908-20258=2650 € de retraite en plus par an avec 14 ans de cotisation. Avec une espérance de vie de 81 ans, ça fait 45050 € de gagnés, pas mal. Notez que c’est moins que l’hypothèse de cotisation de 51100€.

Le calcul à 67 ans n’est pas plus favorable dans mon cas.

Si je place mes cotisations à fort rendement 14 ans (pas à 2 ni 4%), ça fera beaucoup plus. 100k à 10%. Avec en plus la satisfaction d’un meilleur rendement de retraite brute, d’être autonome financièrement, et de ne pas financer encore plus de social (ça peut être vu comme un inconvénient, j’en conviens).

Dans l’idéal, on consomme le compte-titre avant 64 ans, afin de ne pas générer d’IR supplémentaire avec le PEA, PEA-PME, et assurance-vie. Avec moins de 28 000 € de retraite, vous restez dans la tranche d’IR de 11%. Avec moins de 24k seul ou 38k à deux, vous éviterez le taux max de CRDS-Casa (non, je ne l’ai pas inventé, ça existe). D’après le site ci-dessous, CRDS-Casa s’applique sur toute la pension, ça fait mal.

CSG et CRDS sur les revenus d’activité et de remplacement - Ma situation personnalisée | Service-Public.fr

Je n’ai pas indiqué la déduction de cotisations des revenus, les cotisations des auto-entrepreneurs ne sont pas déductibles. Si vous cotisez ailleurs, c’est déductible, mais c’est généralement plus cher (rachat d’années d’études par exemple).

De bon sens, il est probable que les retenues sur pensions augmentent (les retraités gagnent plus que certains salariés en France), de mémoire ça a déjà été évoqué, et que l’âge de retraite sera repoussé comme dans les autres pays. Donc il vaut mieux avoir conscience que les hypothèses de rendement restent optimistes.

En conclusion, cotisation d’AE non déductible, passage par la caisse à la sortie, perte totale du capital, le deal ne me semble pas fou. Pas mal effectivement pour diversifier ses revenus, sinon bof. Ce serait pas mieux un PER?

Dernière modification par Trahcoh (03/09/2024 16h50)


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#29 04/09/2024 16h09

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J’ajoute qu’en plus de déclencher la CRDS-Casa à taux maximal, une retraite de plus de 24000 € vous interdit l’accès à la pensions de réversion, si votre époux décède.

Info Retraite - Réversion

Même chose si votre époux gagne plus de 24k€, si c’est vous qui décédez, bye bye la pension, bye bye les cotisations, et bye bye tout si votre décès à lieu avant 64 ans.

On peux se consoler en se disant que les cotisations profiteront à quelqu’un d’autre.


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#30 05/09/2024 07h30

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Trahcoh, le 03/09/2024 a écrit :

Dans mon cas si j’arrête de cotiser à 50 ans, avec 25 années cotisées au plafond au régime général, ma retraite sera de 23303 € bruts, et 20258 € nets d’IR et CSG-RDS.

Est-ce que vous calculez correctement la retraite ? Car j’ai découvert que même le logiciel m@rel contenait beaucoup d’erreurs, il est fait pour ceux qui partent à la retraite dans les mois qui viennent, pas pour des cas de quarantenaires.
Par exemple il calcule très mal la décote en cas de trimestres manquants (il ne passe pas le taux à 37,5% en cas de trimestres manquants excessifs, ou proratise mal ce qui fait qu’il surestime la retraite en cas de trimestres manquants), idem pour la retraitre agirc arrco, j’ai vu qu’il y avait d’énormes différences entres les simulations m@rel et mes calculs et enfin et surtout m@rel ne tient pas compte de l’inflation future (qui impacte pourtant fortement la pension), c’est comme s’il prenait comme hypothèse une inflation à 0%! Il faut tenir compte de tout ça sinon on compare des choux et des carottes.
Toutes les règles de calculs sont connues, donc il vaut mieux calculer par soi-même son salaire moyen sur 25 ans (il y a plein de guides sur le net qui expliquent comment ça se calcule, avec notamment la réévaluation des salaires passés), et la pension brute dans x années en prenant ses hypothèses d’inflation et les vraies règles en matière de décote et de proratisation. Idem pour agirc arrco, il vaut mieux calculer par soi-même la valeur de points dans x années.

Trahcoh, le 03/09/2024 a écrit :

Si je place mes cotisations à fort rendement 14 ans (pas à 2 ni 4%), ça fera beaucoup plus. 100k à 10%.

Et pourquoi pas 50% ? Il faut garder des hypothèses crédibles, personne ne fait +10%/an sur du LT. 4% me semble plus réaliste avec une hypothèse de 2% d’inflation par an et permet de vraiment comparer les solutions.


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#31 05/09/2024 10h24

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Bonjour à tous
Je souhaiterais vous livrer mon expérience personnelle, j’ai aujourd’hui 66 ans. A 62 ans, s’est posé la question de prendre ou non ma retraite, en sachant que je n’avais pas les 167 Trimestres requis pour obtenir le taux plein mais seulement 156.

J’avais envisagé à l’époque de continuer à cotiser à la CIPAV avec le minimum de CA comme autoentrepreneur pour obtenir les trimestres manquants, mais après consultation d’un conseiller retraite, que je recommande, celui-ci m’a recommandé de prendre ma retraite à l’âge légal de 62 Ans malgré le manque de trimestre, ce que j’ai fait et que je ne regrette pas.

Le calcul effectué est simple. Coté débit : années de cotisations complémentaires à minima à la CIPAV pendant lesquelles vous ne recevez rien. Coté crédit : Montant des retraites perçues malgré une décote de 10% et l’augmentation minime du montant de retraite de la CIPAV. Après les 4 années passées le résultat est largement en ma faveur.

A titre personnel, j’ai cotisé à la CIPAV pendant 10 Ans  pour obtenir un montant de retraite mensuel de 34,5 € et un versement unique de 4000 € complémentaire.  Pas terrible quand même, j’ai sans doute pas fait le meilleur choix à l’époque.

Cela dit chaque cas est particulier et nécessite une étude individuelle par un conseiller qui effectuera toutes les démarches ( mini 1 ans avant) auprès des différentes caisses, vérifiera votre carrière professionnelle et détectera les erreurs éventuelles ( 4 Trimestres manquent pour ma part). Opter aussi pour un départ à la retraite en début d’année civile.

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#32 11/09/2024 15h16

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Assurément, chaque cas est hautement individuel.

Pour vous projeter dans vos hypothèses, l’application retraite Morel est très performante pour réaliser des simulations dans mon cas, je trouve quasiment les mêmes chiffres que par mes calculs, que ce soit à 64 ans, à 67 ans, ou en cas d’interruption plus précoce de carrière.


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#33 11/09/2024 15h44

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Comment vous faites pour simuler un arrêt par exemple à 55 ans sans assurance chômage derrière sur Morel?

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#34 11/09/2024 17h00

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Temps partiel : passage à 0%

Mais M@rel est pas fiable, il calcule pas bien les décotes et ne prend pas en compte l’inflation (revolarisations), je vous conseille de tout calculer vous-même, j’ai fait un guide il y a  quelques jour sur ce forum, c’est un peu fastidieux mais c’est fiable.


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#35 11/09/2024 17h38

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Morel est tout a fait fiable jusqu’à preuve du contraire. Dans mon cas, il fonctionne parfaitement pour le régime général et le régime complémentaire à point ircantec. Les décotes sont parfaitement intégrées.

Le résultat est exprimé bruts en euros d’aujourd’hui, car par définition l’inflation future, et encore plus son éventuelle prise en compte pour une revalorisation des pensions, sont inconnues. Si vous faites l’hypothèse, c’est mon cas, que le montant des retraites sera aligné sur le coût de la vie, prendre en compte l’inflation pour une simulation n’a de mon point de vue absolument aucun intérêt. Dans le cas contraire, à moins d’avoir une vision parfaite de l’inflation future, cela me semble une perte de temps également. De même également si vous souhaitez calculer le rendement d’éventuelles cotisations supplémentaires, qui seront elles aussi alignées sur l’inflation.

Si vous projetez de financer votre retraite indexée avec des revenus non indexés sur l’inflation, effectivement cela peut poser problème pour des simulations (gérant d’un portefeuille de scpi par exemple, dont les revenus peinent actuellement à suivre l’inflation). Mais ici, on parle de cotisations d’auto-entrepreneur, et les revenus, et même les cotisation minimales liées au smic, sont indexées sur l’inflation.

A la manière de l’impôt sur le revenu, il me semble effectivement important de savoir faire le calcul soit-même, cela permet de faire varier facilement les paramètres selon ses hypothèses d’activité, et de calculer sa retraite nette et non brute.


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#36 12/09/2024 09h03

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Les décotes pour trimestres manquants sont fausses dans M@rel, la simulation est très bien si vous partez dans 1 an ou 2 ans et qu’il ne vous manque quasi aucun trimestre mais sinon le simulateur n’applique pas les décotes officielles.
Par exemple avec plus de 20 trimestres manquants le taux appliqué à la moyenne des 25 meilleures années doit être de 37,5% (contre 50% pour un taux plein) or M@rel surestime systématiquement la pension, faites l’essai et vous verrez c’est flagrant, en plus il affiche la décote et elle est fausse (il indique "10%"…)

Dernière modification par bed43fr (12/09/2024 12h16)


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#37 12/09/2024 14h10

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Je pense que vous faites erreur dans vos calculs. Vous êtes né en 1977, il est impossible d’avoir 20 trimestre manquants pour le mécanisme de décote.

La décote, c’est une peine appliquée à ceux qui partent à la retraite avant d’avoir cotisé 172 trimestres, ou qui n’ont pas atteint l’âge du taux plein de 67 ans. Le nombre de trimestres manquants est évalué à votre âge de départ, et le chiffre le plus favorable au futur retraité est utilisé. cf les sites qui explique ça mieux que moi.

C’était possible d’avoir 20 trimestres manquants lorsque la retraite était ouverte à 62 ans, soit 5 ans avant l’âge du taux plein. A votre âge, vous ne pourrez normalement pas réclamer de retraite avant 64 ans, 3 ans avant l’âge du taux plein.

Donc la décote maximale dans le cas général, c’est 12 trimestres pour le régime général. cela fait un coefficient qui passe de 50% à 42.5%, et non plus 37.5%.

Je ne connais pas tous les régimes complémentaire, mais dans le miens le principe de décote est exactement le même: 12 trimestres à 64 ans. Ce régime ircantec est un peu plus généreux, le coefficient est de 0.44% en comparaison (88% du taux plein en fait).

Le simulateur Morel gère ces 2 points, de ce que j’ai pu en voir. J’invite tout le monde à réaliser ses simulations avant d’envisager de cotiser plus. La cotisation en tant qu’auto-entrepreneur n’est pas d’un rendement fou dans mon cas. Bien comparer avec l’octroi d’une retraite nette d’impôts et autres prélèvements redistributifs, et non brute.

De mon point de vue strictement mathématique, la retraite c’est comme les autres assurances: mieux vaut prendre la plus petite possible, et s’assurer soi-même, car si vous cotisez fort, quelqu’un va se servir au passage.

Dernière modification par Trahcoh (12/09/2024 14h22)


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#38 12/09/2024 15h32

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Si j’arrête de travailler à 53 ans (2030) par exemple j’aurai bien plus de 20 trimestres manquant (124 trimestres cotsés pour 172 requis pour un taux plein)
Ce site officiel Retraite du salarié : qu’est-ce que la décote ? | Service-Public.fr indique bien toujours une décote à 37,5% pour 20 trimestres et plus (dans la section comment la décote est-elle calculée)


Quelle est votre source pour les 42,5%?


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#39 12/09/2024 15h51

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Le tableau dans la page que vous avez donné en lien précise à partir de quel âge on peut partir à la retraite. C’est encore mieux expliqué ici :
À partir de quel âge un salarié peut-il partir en retraite ? | Service-Public.fr

Si vous arrêtez de travailler à 53 ans, vous n’aurez pas de décote parce que vous n’aurez pas de retraite. Vous pourrez probablement faire valoir vos droits à la retraite à partir de 64 ans, et là il y aura une décote sévère effectivement. Mais tenir 11 ans sans revenus ni retraite, ça risque de faire long.

Dernière modification par Bernard2K (12/09/2024 15h53)


Il faut que tout change pour que rien ne change

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Favoris 1    #40 12/09/2024 15h52

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Lisez simplement votre lien bed43fr:

Comment est calculer le nombre de trimestres manquant pour le calcul de la décote? Le nombre de trimestres manquant retenu par l’Assurance retraite est le plus petit des 2 nombres suivants :

    Nombre de trimestres manquants entre votre âge à la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans
    Nombre de trimestres manquants entre votre nombre de trimestres à la date de votre départ à la retraite et le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein

Je ne sais plus trop comment vous l’expliquer. 20 trimestres de décote, c’est possible uniquement pour une demande de retraite à 62 ans. Ce n’est plus possible. Né après 1968, c’est 64 ans minimum, soit 3 ans de décote maximale. Ne confondons pas décote et nombre de trimestres travaillés.

Peut-être serait-il utile de rappeler ici comment calculer sa retraite du régime général. Vous avez indiqué l’avoir présenté récemment sur le forum, mais je ne l’ai pas trouvé:

Retraite brute = salaire moyen déclaré plafonné x (0.5-décote) x (nombre de trimestres cotisés/172)

On note que le nombre de trimestres intervient 2 fois, mais que l’effet est limité à 3 ans dans le terme de la décote pour un départ à 64 ans. Et la décote est de zéro, en cas de départ à 67 ans.

Dernière modification par Trahcoh (12/09/2024 16h12)


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Favoris 1    #41 27/09/2024 22h12

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Bonjour,

Des cotisations volontaires à la retraites ne seraient pas plus simples ?
Les assurés volontaires - Urssaf.fr
En plus, c’est potentiellement moins cher que vos montages si votre dernière année de salariat était avec des revenus faibles :
Bases forfaitaires et franchises de cotisations - Urssaf.fr
En plus, je me demande même si ce n’est pas déductible des impôts en tant que cotisation retraite :
IR ? Base d’imposition - Autres charges déductibles du revenu brut global ? Versements de cotisations sociales | bofip.impots.gouv.fr

Sinon, autre technique déjà évoquée sur le forum :
Retraite : les « petits » indépendants assurés de valider trois trimestres en 2022 – AGIPI Retraite

Les artisans, commerçants, chefs d’entreprise et professions libérales non réglementées (non régies par un Ordre professionnel), affiliés au régime général de la Sécurité sociale, bénéficient, depuis 2016, d’une cotisation minimale forfaitaire (versée quel que soit le montant de leurs revenus professionnels) qui leur permet de valider trois trimestres de retraite.
Cette cotisation est assise sur une assiette correspondant à 11,5% du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Le PASS est revalorisé, tous les ans, en fonction du salaire moyen par tête (SMPT), soit le salaire moyen du secteur marchand non agricole.
Dans le secteur privé, il faut gagner l’équivalent de 150 heures payées au Smic pour valider un trimestre. Avec un Smic horaire à 10,57 euros, un artisan ou un commerçant doit disposer de 4.756,50 euros (10,57 x 150 x 3) de revenus déclarés pour acquérir trois trimestres, c’est-à-dire un montant supérieur aux 4.731 euros de l’assiette de cotisation minimale des indépendants.

Reste à se trouver une petite activité (se rémunérant a minima 150h de SMIC, mais en dehors de sa structure ci-dessus) pour cotiser pour un 4° trimestre de retraite.

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Favoris 1    #42 28/09/2024 05h48

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Si c’était si simple vous pensez bien que tout le monde sur ce forum ferait ça, mais être assuré volontaire ne cotise pas pour la retraite! C’est juste pour la sécu.

Et je préfère monter une petite SCI et me mettre salarié gérant pour cotiser 4 trimestres par an que monter une petite activité pour valider péniblement 3 trimestres par an.


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Favoris 1    #43 02/10/2024 22h10

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Bonjour Bed43fr,

Je vous propose de regarder les liens ci-dessus.
Ils parlent de risque "vieillesse".
L’assurance vieillesse, c’est la retraite.

En cas de doute, légifrance est clair :
https://www.legifrance.gouv.fr/codes/se … 006156754/
Les périodes d’assurance obligatoire et d’assurance volontaire se cumulent pour l’ouverture du droit aux prestations d’assurance vieillesse et d’invalidité et pour le calcul de ces prestations.

Après, c’est vrai que ce n’est pas cumulable avec une "petite" activité.
Une autre solution (déjà évoquée également sur le forum) est de gagner de l’argent dans une entreprise avec une vrai activité, puis en run off de se verser pendant plusieurs années un salaire avec la trésorerie.
Cela permet d’optimiser la fiscalité Impôt sur le revenu en restant sur des tranches basses.
En anglais, ils appellent celà "postponing the realization of your income in a company".
Je n’ai pas trouvé de livres sur ce sujet particulier, si vous avez des références en anglais ou en français, je suis preneur ! Merci.

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#44 03/10/2024 21h35

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INTJ

De toute façon, quand j’ai créé cette discussion, je ne devais pas avoir les yeux en fasse des trous !

Depuis vingt ans j’ai tout fait pour ne pas être asservi au tonneau des Danaides qu’est la retraite par répartition française.

Et tout d’un coup, pour essayer "d’optimiser" un peu les "cotisations" malgré tout versées, voilà qu’il me venait l’idée folle de contribuer volontairement à ce système, alors même que ce que j’avais anticipé quand j’avais 25 ans est en train de se matérialiser, et plus rapidement que je ne le pensais.

Ce sont les simulations sur le simulateur de retraite qui m’ont trompé : ces simulations sont des mensonges car elles laissent croire que l’on peut prévoir dès maintenant combien on touchera pour la retraite en fonction du nbr de trimestres "cotisés" alors qu’il n’en est rien.

Les règles ont le temps de changer et changeront x fois d’ici 2-3 décennies.

A partir de là, il n’y a pas d’optimisation possible, sinon justement de tout faire pour ne pas dépendre d’un système aux règles mouvantes.

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#45 04/10/2024 07h38

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smith, le 02/10/2024 a écrit :

Bonjour Bed43fr,

Je vous propose de regarder les liens ci-dessus.
Ils parlent de risque "vieillesse".
L’assurance vieillesse, c’est la retraite.

En cas de doute, légifrance est clair :
https://www.legifrance.gouv.fr/codes/se … 006156754/
Les périodes d’assurance obligatoire et d’assurance volontaire se cumulent pour l’ouverture du droit aux prestations d’assurance vieillesse et d’invalidité et pour le calcul de ces prestations.

Vous avez raison, j’ai dit une grosse bêtise, après lecture attentive des liens je me souviens avoir lu ça il y a quelques années mais les conditions sont tellement restrictives que je l’ai carrément oublié!
Déjà il faut se porter volontaire dans les 6 mois qui suivent l’arrêt de l’activité… ça se réfléchit donc en amont, ensuite on est classé dans une des catégories en fonction du revenu qu’on avait avant l’arrêt d’activité ce qui classe tous les cadres de ce forum qui souhaiteraient s’arrêter, dans la première catégorie et dans ce cas là la cotisation trimestrielle s’élève carrément à 2071€ en 2024, un peu les vaches à lait du système wink

Peut-être qu’après 1 ou 2 ans en tant que gérant de SCI/SARL ou auto entrepreneur avec faible revenu ça peut être intéressant d’y souscrire si on se retrouve en 3ème catégorie (1036€ par trimestre).
Je vais quand même étudier la chose pour ma femme qui travaille à temps partiel et se retrouverait dans la 3ème catégorie.


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Favoris 3    #46 04/10/2024 18h40

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Cotiser à la retraite de la sécu est aussi une assurance contre l’impôt sur la fortune.

Pour générer 1000€ de retraite par mois, il faut à minima 300 000€ de capitaux avec un safe withdrawal rate de 4%. Je ne tiens pas compte des impôts sur la plus value (vs impôt sur le revenu pour la retraite).

Si on prend l’ISF service public de Julia Cagé / Thomas Piketty, ils proposaient de « trouver 30 milliards d’euros par an, en taxant 1 % au-delà de 1 million d’euros de patrimoine, 2 % au-delà de 10 millions, et 3 % au-delà de 100 millions » Le seul abattement forfaitaire prévu concernerait la résidence principale, en dessous de 500 000 euros. Même les biens professionnels seraient taxés.
Vu les finances publiques, c’est possible que ça revienne au goût du jour aux prochaines présidentielles, que ce soit de la part d’un extrême ou de l’autre.

Je suis loin d’avoir ce patrimoine, mais si j’étais concerné, je me demande si je ne préférerais pas mettre de l’argent dans le système de retraite, plutôt que d’épargner pour être traité de riche et taxé.
Economiquement, je ne sais pas si cela a un sens (300 000€ au delà d’1M€, c’est 3000€ d’ISF par an), mais le système n’est pas fait pour les écureuils.

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Favoris 1    #47 04/10/2024 19h23

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le TRI net d’une retraite de cadre est 1.5% et 2% pour un non-cadre dans des scénario favorables (sans parler d’inflation ? par certain que ce soit inclus). Je pense qu’on peut quand même viser au delà de ce TRI même net d’ISF dans nos placements.

Hypothèse : 3M de patrimoine soit 20K d’ISF par an selon votre exemple.
Si je quitte le pays sans aller trop loin, au hasard le Luxembourg :
- 20K/an d’économie immédiate = de quoi me payer tout ou partie d’une location d’appartement sur place
- 0% sur les gains de capitaux après 6 mois de détention = une hausse considérable de pouvoir d’achat ( pas de 17.2% sur le PEA ou 30% de PFU ou pire), plusieurs dizaines de milliers d’euros tous les ans à la louche

Bref pour moi, il y a bien un arbitrage a faire mais ce n’est pas celui qui vous interroge ..

Dernière modification par KingFlan (04/10/2024 19h32)


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Favoris 1    #48 04/10/2024 23h05

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KingFlan a écrit :

le TRI net d’une retraite de cadre est 1.5% et 2% pour un non-cadre dans des scénario favorables (sans parler d’inflation ? par certain que ce soit inclus). Je pense qu’on peut quand même viser au delà de ce TRI même net d’ISF dans nos placements.

Ca fait rêver (données de 2022) :

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Favoris 1    #49 05/10/2024 00h25

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Le papier est muet sur le sujet mais j’ai l’impression que ce sont des euros constants, des TRI calculés sur ce qu’on paye aujourd’hui et ce qu’on recevrait aujourd’hui. Du coup le bénéfice de l’indexation des retraites sur l’inflation ne serait pas pris en compte et ça donnerait du 3 ou 4% en euros courants. Ces chiffres faibles dans l’absolu seraient tout de même plutôt supérieurs à ce qu’on aurait en répliquant soi-même avec des OATi, qui ont en ce moment des rendements de l’ordre de 1%.

Evidemment ne pas indexer complètement les retraites va être très tentant pour les gouvernements, à répétition, et ce sera très douloureux au bout de 10 ou 20 ans de retraite. On verra bientôt si le décalage de 6 mois de l’indexation de janvier 2025 proposé par Barnier tient ou est victime des refus de l’opposition.

Sur le sujet des retraites et des rachats, pas mal d’IH doivent avoir fait des passages à l’étranger, et ça vaut vraiment le coup de regarder régime par régime : jusqu’en avril 2025 le Royaume-Uni permet de racheter des annuités pour la State Pension vraiment pas cher si on travaillait ailleurs (il faut demander si on peut payer des cotisations NI "de classe 2", je l’ai fait pour une dizaine d’années), et j’ai trouvé que faire racheter à ma femme quelques années d’études en Belgique avait du sens aussi à cause du taux d’imposition marginal monstrueux ici.

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#50 06/10/2024 21h45

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Bonjour kmo,

Dans l’Union Européenne, j’ai l’impression que les années cotisées sur un régime équivalent comptent en France.
https://www.cfdt-retraités.fr/57-Droits-a-la-retraite-acquis-dans-l-espace-europeen
Si votre épouse a travaillé en Belgique, j’ai l’impression que ses "trimestres" seraient valables en France.

Du coup, ça peut valoir le coup de se verser un vrai salaire pour un emploi fictif ou pas dans un pays de l’UE avec des salaires bas et un système compatible avec la France (Portugal par exemple, Grêce ça ne fonctionne pas).

Je ne sais pas dans quelle mesure il est légal ou pas de se verser un vrai salaire dans un autre pays de l’UE (Ryanair s’est fait condamner pour celà).
Reste aussi la barrière de la langue.

Sinon, 4% de TRI, c’est vraiment pas mal. Effectivement, il y a le risque de ponzi du régime, mais le taux n’est pas forcément facile à assurer tous les ans même avec un portefeuille diversifié (risque de pertes les premières années en bourse, difficiles à rattraper par la suite, qui s’appelle sequence of return risk).

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