Comptes à terme : panorama des offres, stratégies de placement et évolution des taux en 2023 et début 2024
Cette discussion, initiée par AloneInKyoto, porte sur le renouveau des comptes à terme (CAT) en 2023, stimulé par la hausse des taux directeurs. Les membres partagent et comparent les offres de diverses institutions financières, principalement en France, mais aussi au Luxembourg et, de manière anecdotique, en Inde. L'objectif principal est d'identifier les meilleures opportunités de placement pour des liquidités, tant pour les particuliers que pour les professionnels (notamment les sociétés).
La discussion met en évidence une grande hétérogénéité des offres, avec des taux variant significativement selon la durée de placement (de quelques mois à plusieurs années), le montant investi (avec des seuils minimums allant de 1 000 € à 500 000 €), l'origine des fonds ("argent frais" vs fonds déjà présents dans la banque), et le type de client (particulier ou professionnel). Les taux progressifs sont fréquemment mentionnés, où la rémunération augmente avec le temps. Les pénalités en cas de retrait anticipé sont également un point d'attention, avec des conditions variables selon les établissements. Plusieurs participants soulignent la nécessité de négocier avec les conseillers bancaires, les offres affichées étant rarement les plus avantageuses. Kaldabra explique le fonctionnement interne des banques pour fixer les taux des CAT, en lien avec l'Euribor et la modélisation des flux financiers.
Au-delà du simple recensement des offres, la discussion aborde des questions stratégiques. AloneInKyoto suggère une approche consistant à privilégier les CAT courts en phase de hausse des taux et les CAT longs en phase de baisse, afin de maximiser le rendement. Cependant, plusieurs membres, dont Tssm, soulignent la difficulté de prévoir l'évolution des taux. La comparaison avec d'autres placements, tels que les fonds monétaires, les obligations (en direct ou via des SICAV) et les livrets réglementés, est également abordée. Mcgill détaille le calcul du rendement net après impôts et prélèvements sociaux, en fonction de la situation fiscale de l'investisseur.
La discussion révèle une tendance à la baisse des taux des CAT à partir de la fin 2023 et début 2024, en lien avec les anticipations de baisse des taux directeurs par la Banque Centrale Européenne (BCE). Plusieurs participants, comme PureLake et Jmic, constatent une diminution des taux proposés et une réduction des durées maximales de placement, notamment chez MyMoneyBank. Malgré cette tendance, des offres ponctuelles plus attractives continuent d'émerger, souvent liées à des opérations commerciales spécifiques ou à des négociations individuelles. La discussion se termine sur des échanges concernant la comptabilisation des intérêts courus sur les CAT au sein des sociétés.
Mots-clés : compte à terme, taux d'intérêt, banque, placement, stratégie d'investissement, négociation, évolution des taux.
@Cocorentier Gardez à l’esprit qu’avec un livret A vous avez 3% net, il y a surement mieux avec un autre produit d’investissement : faîtes le tour du forum, vous trouverez surement mieux !
PS : commencez par étoffer votre présentation, les membres du forum pourront ainsi mieux vous aiguiller 
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Oui, pour la même signature, crédit agricole, vous obtiendrez mieux sur le marché obligataire pour 3 ans
Votre taux sera figé à l’achat si vous allez à maturité
Avec en plus une certaine liquidité, pas de pénalité, les intérêts courus si vous vendez
Et potentiellement une PV avant terme en cas de vente du baisse des taux
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1 #253 11/08/2024 21h10Yuesuke a écrit :
@Cocorentier Gardez à l’esprit qu’avec un livret A vous avez 3% net, il y a surement mieux avec un autre produit d’investissement : faîtes le tour du forum, vous trouverez surement mieux !
PS : commencez par étoffer votre présentation, les membres du forum pourront ainsi mieux vous aiguiller
Oui sans doute, mais pas sans risque de perte de capital. Mon projet étant de valoriser un futur emprunt immo, aucune envie d’investir en bourse ou autre. Livret A 3% net aujourd’hui certes, mais sans doute pas plus loin que février 2025, or un CAT permet de verrouiller le taux plus longtemps
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Bonjour,
ma femme a 50k€ à placer. Livret A et livret jeune plein.
Horizon de placement 2-5 ans.
Nous sommes chez Boursorama.
J’ai identifié une seule offre intéressante chez Boursorama. CAT 12 mois 3%.
Vous avez d’autres bons plans ?
J’ai regardé sur raisin.fr, les banques proposées me font un peu peur.
Edit: En effet, je n’ai pas précisé mais aucun risque en capital
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Un bon fonds Euro avec une offre bonus sur 2024 et 2025 ça me semble pas mal si vous ne souhaitez aucun risque en capital (ce que vous ne précisez pas).
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Je préfère l’alternative des Sicav monétaires malgré la baisse des taux amorcée.
Rendements instantanés plus élevés, fiscalité différée (ou neutralisée), granularité, flexibilité.
Une bonne Sicav (eg: Moneplus du CIC) a donné sur le mois dernier un rendement (annualisé) de 3,98%. Les gérants de Sicav monétaires ont souvent anticipé la baisse des taux à venir et ont engrangé il y a quelques temps des papiers de maturité un an ou 18 mois en cristallisant des rendements de l’ordre de 4%. Ainsi il est probable que ces instruments fassent mieux que le taux monétaire qui baissera au rythme de la BCE.
3% sur 5 ans, avec une fiscalité de 30%, ça fait 2,10% après prélèvements, ça ne fait pas rêver.
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Et non, ça ne fait plus rêver, je vais de signer pour + 100K€ à 3.27 sur 6 mois avec la SG après avoir hésité avec Carmignac et autres.
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Difficile de comparer un taux de DAT 6 mois avec un taux 5 ans alors que la BCE entame son cycle de baisse et que les marchés anticipe un taux terminal vers 2,5%.
Les Sicav monétaires ont en effet l’avantage de pouvoir capitaliser les intérêts hors fiscalité et de contrôler l’application de cette dernière. Mais ça peut se retourner contre vous : en l’absence de loi de finances, et avec la "petite rétroactivité fiscale"; impossible de savoir comment seront taxés intérêts gagnés en 2024 (voire au titre des années précédentes).
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@Greyna en cherchant un peu j’ai trouvé:
4,50% net non garanti avec le crédit mutuel (bonus de 2% sur le fond euros)
Offre spéciale Puissance Avenir
4,2% net non garanti avec BNP (Bonus de 1.2%)
Offre Bonus Lucya Cardif 2024/2025
Le nombre de support sur Lucya Cardif est top
Sachant que l’argent n’est pas bloqué. J’hésite.
Dernière modification par kikimeter (06/09/2024 08h08)
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Bonjour à tous,
Ayant un CAT s’étant terminé vendredi, le Crédit Agricole Nord de France m’a remis son tableau à jour : 
Comme certains ont déjà dit plus bas, c’est moins fou qu’il y a un an.
Mais ça se prend toujours dans ce marché hésitant si on ne veut prendre aucun risque (ce qui est mon cas).
En tout cas, c’est impressionnant comme les taux sont resserrés, on a 0,25% entre 6 mois et 5 ans.
Remarque : ces comptes fonctionnent en boosté donc pas de pénalité de sortie mais application d’un taux plus faible puis croissant pour arriver au TRAAB final en bas si le compte va à terme.
Possible en pro comme perso, 30K€ à 3M€.
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kikimeter, le 05/09/2024 a écrit :
Bonjour,
ma femme a 50k€ à placer. Livret A et livret jeune plein.
Horizon de placement 2-5 ans.
CAT 12 mois 3%.
Il ne faut jamais oublier qu’un CAT ou DAT c’est 30% de PFU donc 3% brut c’est 2.1% net
Si on est prêt à bloquer 30 k€ sur 5 ans, l’offre du CA Nord de France à 3.55% ramène à 2.48% net
Pour ma part, je viens de reprendre une ligne de 30 k€ sur Puissance AVENIR de SURAVENIR avec leur taux boosté 2 ans estimé à 4.50% (enfin 18 mois pour maintenant), même si rien n’est garanti, la fiscalité est quand même un sacré coup de pouce en AV si on est prêt à y rester 8 ans : 17.2% de PS ça nous ramène à 3.72% net si on bénéficie d’un abattement maximum et sous réserve de maintenir un taux aussi élevé. Au pire, si vous sortez au 01/01/2026, vous aurez placé à 3.15% net
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Bonjour,
La semaine dernière j’ai pris une ligne de 50K à 3.35% sur 6 mois au CM.
Au départ il me proposait 2.76%, quand je lui ai dit de faire un virement sur HB, le ton à changé, il allait voir si il pouvait faire mieux.
J’ai eu un appel de la directrice d’agence le lendemain qui m’a proposé le même taux, et elle en a profitée pour récupérer la gestion de mon compte !
Ca fait vraiment marchand de tapis et n’inspire pas la confiance.
Voila pour ma petite expérience
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Tolam, le 10/09/2024 a écrit :
Bonjour à tous,
Ayant un CAT s’étant terminé vendredi, le Crédit Agricole Nord de France m’a remis son tableau à jour :
Franchement je trouve que ça reste intéressant. Le 5 ans que j’avais pu souscrire à peu près à la meilleure période (mi 2023) chez Crédit Agricole Languedoc ressortait à un Traab de 3.99%. De l’importance d’aller chercher de la maturité longue lorsque c’est opportun car au final les coûts de rupture ne sont pas si élevés et en revanche on est certain de maintenir la performance sur la durée si on n’y touche pas.
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Les taux actuels au Crédit Mutuel du Sud Ouest :
- 1 an : 2,90
- 2 ans : 2,95
- 3 ans : 3,02
- 4 ans : 3,04
- 5 ans : 3,05
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Salut Mario,
J’ai obtenu le 15/09 du 3.35% sur 6 mois au CMSO, ils peuvent pousser un peu si ils veulent.
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diode, le 15/04/2024 a écrit :
diode, le 29/03/2024 a écrit :
Merci Purelake pour ce retour d’expérience, je lance aussi ce jour via l’interface de cashbee pro 40K€ chez Wormser.
L’annexe 1 du contrat PDF sur Yousign reprend bien le FGDR
je posterai pour information les délais de mise en place de ce CAT de 6 mois à 3.8%.Le 12 Avril soit une dizaine de jours après, le dossier était instruit par Wormser et j’avais L’IBAN pour virer les fonds. lors de la saisie de l’iban dans mon interface bancaire c’est bien Wormser/Banque d’Escompte qui apparait… Donc pour l’instant, tout est ok.
un retour d’expérience avec Wormser pour ce petit CAT de 6 mois à 3,8% / ouverture effective le 17 Avril.
le 18 octobre, les fonds étaient revenus sur mon compte. bonne surprise, mais je n’ai pas reçu de mail ni SMS m’informant de la transaction. c’est pas grave, les fonds sont là. donc cela a été très rapide.
Pour les matheux, je vous laisse calculer le taux réel : mise : 40k€, reçu sur mon compte PRO 6 mois après : 40762,08€ .
Cashbee pro, ont mis à disposition dans mon espace un PDF "relevé de clôture de votre Compte à Terme".
Donc expérience positive de mon côté. mes autres CAT ont une durée plus longue donc je reste confiant avec Wormser. reste à voir sur quoi replacer ce cash avec un taux interessant.
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Pour information, ci-dessous les taux proposés par BoursoBank pour la nouvelle offre Bourso Business dédiée aux professionnels. Ils sont dans la moyenne du marché mais toutefois meilleurs que ceux proposés aux particuliers.
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1 #268 23/10/2024 20h47diode a écrit :
diode, le 15/04/2024 a écrit :
diode, le 29/03/2024 a écrit :
Merci Purelake pour ce retour d’expérience, je lance aussi ce jour via l’interface de cashbee pro 40K€ chez Wormser.
L’annexe 1 du contrat PDF sur Yousign reprend bien le FGDR
je posterai pour information les délais de mise en place de ce CAT de 6 mois à 3.8%.Le 12 Avril soit une dizaine de jours après, le dossier était instruit par Wormser et j’avais L’IBAN pour virer les fonds. lors de la saisie de l’iban dans mon interface bancaire c’est bien Wormser/Banque d’Escompte qui apparait… Donc pour l’instant, tout est ok.
un retour d’expérience avec Wormser pour ce petit CAT de 6 mois à 3,8% / ouverture effective le 17 Avril.
le 18 octobre, les fonds étaient revenus sur mon compte. bonne surprise, mais je n’ai pas reçu de mail ni SMS m’informant de la transaction. c’est pas grave, les fonds sont là. donc cela a été très rapide.
Pour les matheux, je vous laisse calculer le taux réel : mise : 40k€, reçu sur mon compte PRO 6 mois après : 40762,08€ .
Cashbee pro, ont mis à disposition dans mon espace un PDF "relevé de clôture de votre Compte à Terme".
Donc expérience positive de mon côté. mes autres CAT ont une durée plus longue donc je reste confiant avec Wormser. reste à voir sur quoi replacer ce cash avec un taux interessant.
Meme experience de mon côté, j’en ai débloqué 3 dernièrement
1 échéance 1 an
1 6 mois
1 9 mois
Il m’en reste 1 dernier débloqué en décembre (tout via cashbee pro)
Désormais, je mets toute ma trésorerie non utilisée sur interactive broker: ça a l’avantage d’être calculé jour par jour, et les intérets sont versés chaque début de mois (donc effet ’boule de neige’ non présent dans le cas d’un CAT
Et en +, c’est + flexible et les taux sont meilleurs ! Dans mon cas je regrette de ne pas avoir mis en place ce système plus tôt.
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Bonjour à tous,
Pour info sur les taux proposés : signé ce début de semaine CAT à la caisse épargne à 3.25% sur 24 mois. (min 50k€ et les fonds peuvent être déjà dans la même banque)
Bonne journée
Gil
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Pour la trésorerie d’entreprise, la plate-forme Platon Finance (Platon - Placement de trésorerie d’entreprise en ligne) a l’air plutôt sympa.
Comptes a terme chez Wormser,
CFCAL et LCL.
Livret pro boosté à 4% le premier mois puis 1,5% ensuite, intérêts calculés quotidiennement et versés par trimestre, argent dispo tout le temps. À partir de 10.000€ et il me semble que les comptes épargne sont tenus à la BNP
Je vais tester le livret pro…
Dernière modification par Siocnarf (24/10/2024 12h54)
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slayer, le 23/10/2024 a écrit :
diode a écrit :
diode, le 15/04/2024 a écrit :
Le 12 Avril soit une dizaine de jours après, le dossier était instruit par Wormser et j’avais L’IBAN pour virer les fonds. lors de la saisie de l’iban dans mon interface bancaire c’est bien Wormser/Banque d’Escompte qui apparait… Donc pour l’instant, tout est ok.
un retour d’expérience avec Wormser pour ce petit CAT de 6 mois à 3,8% / ouverture effective le 17 Avril.
le 18 octobre, les fonds étaient revenus sur mon compte. bonne surprise, mais je n’ai pas reçu de mail ni SMS m’informant de la transaction. c’est pas grave, les fonds sont là. donc cela a été très rapide.
Pour les matheux, je vous laisse calculer le taux réel : mise : 40k€, reçu sur mon compte PRO 6 mois après : 40762,08€ .
Cashbee pro, ont mis à disposition dans mon espace un PDF "relevé de clôture de votre Compte à Terme".
Donc expérience positive de mon côté. mes autres CAT ont une durée plus longue donc je reste confiant avec Wormser. reste à voir sur quoi replacer ce cash avec un taux interessant.Meme experience de mon côté, j’en ai débloqué 3 dernièrement
1 échéance 1 an
1 6 mois
1 9 mois
Il m’en reste 1 dernier débloqué en décembre (tout via cashbee pro)
Désormais, je mets toute ma trésorerie non utilisée sur interactive broker: ça a l’avantage d’être calculé jour par jour, et les intérets sont versés chaque début de mois (donc effet ’boule de neige’ non présent dans le cas d’un CAT
Et en +, c’est + flexible et les taux sont meilleurs ! Dans mon cas je regrette de ne pas avoir mis en place ce système plus tôt.
Bonjour Slayer, Bonjour à Tous,
Merci pour votre partage d’information. sur quels supports mettez vous la trésorerie disponible ? j’ai regardé le site IB, ça a l’air très complet, même un peut trop à première vue. mais cette diversification est, je pense, une bonne piste.
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Pour Interactive Brokers, en effet, c’est très simple, il suffit de déposer le cash sur le compte, plius de détails ici:
Taux d’intérêt | Interactive Brokers U.K. Limited
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Je m’autorise à relancer ce sujet, car je suis à la recherche d’un CAT.
Ce n’est pas pour moi, mais dans l’idéal, pour des raisons personnelles, il faudrait qu’il puisse courir sur une période de 48 mois, voire 60 au max (mais pas 12 ou 36).
Certains sauraient-ils me dire les taux obtenus par leur banque actuellement ?
Les comparatifs en ligne, c’est un peu la foire d’empoigne avec souvent du n’importe quoi.
A noter que le CM de Toulouse en proposait un de 3,70% qui a disparu aussi vite qu’il a été lancé et qui malgré sa notification sur plusieurs sites, n’existe pas.
Merci d’avance pour vos éventuels retours.
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Poulard a écrit :
Les comparatifs en ligne, c’est un peu la foire d’empoigne avec souvent du n’importe quoi. A noter que le CM de Toulouse en proposait un de 3,70% qui a disparu aussi vite qu’il a été lancé et qui malgré sa notification sur plusieurs sites, n’existe pas.
Merci d’avance pour vos éventuels retours.
Vous avez contacté le Crédit Municipal de Toulouse ?
Vous avez un écrit de leur part que le CAT 3.70% sur 48 mois n’existe pas ?
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Le plus facile est de prendre la courbe des taux ici : Euro area yield curves
Vous regardez le taux du marché et ajoutez 0,1 à 0,3% : c’est le tarif que paierait la banque sur le marché pour se financer.
La banque va privilégier les dépôts pour des raisons règlementaires mais jusqu’à un certain point.
Par ailleurs, on attend une baisse des taux à 2% d’ici cet été. La courbe a déjà migré vers le bas pour refléter ces attentes.
Vu les taux actuels et attendus, les CAT ne devraient pas offrir plus que 2,5% et le rendement proposé va continuer à s’effriter.
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