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#726 02/09/2024 15h17
- yademo
- Membre (2015)
- Réputation : 73
Jojolive, le 28/08/2024 a écrit :
Cela étant dit, les per proposés par meilleurtaux sont très bien, et j’ai souscris au liberté, assuré par spirica, et qui est très proche de spirit 2 proposé par linxea chez le même assureur, à quelques points mineurs de différence prés.
Ayant dans ’l’idée d’ouvrir un PER pour gratter le bas de la tranche à 30% et accessoirement transférer de vieux Article 83 de mes employeurs précédents, j’étais parti pour le souscrire chez Linxea ou Meilleurstaux.
Est il possible de connaitre les points mineurs de différence auxquels vous faites référence ?
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#727 02/09/2024 17h35
- loulou75015
- Membre (2011)
Top 50 SCPI/OPCI - Réputation : 109
Bonsoir,
j’ai le PER de chez Linxea et j’avais une assurance vie chez Meilleurs placements spirica, la différence que j’ai pu voir à une époque c’est la primeur de certains nouveau fonds chez Meilleurs placement (SCPI, FCPR par exemple) et une différence sur l’offre d’EMTN, Linxea ayant les siens, Meilleurs placement les siens aussi.
En revanche, si transférer des vieux articles 83 vers le PER est une bonne idée, gommer le bas de la tranche à 30% n’en ai pas une, sauf à être certain d’être à 0% ou 11% à la retraite (rachat du PER inclus)
Parrain Amex // Parrain Fortuneo : 12428190
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1 #728 02/09/2024 18h05
- Dooffy
- Membre (2014)
Top 50 Dvpt perso.
Top 50 Banque/Fiscalité - Réputation : 218
Bonjour @loulou75015, par rapport à votre second point, il nous faut relativiser.
Cas défavorables (non exhaustifs) - ce n’est pas une bonne idée
1. Maximiser les versements sur le PERin alors que la TMI est à 11% et que nous sommes en début de carrière qui normalement a un profil de gain grand et linéaire à pente forte. On se retrouve à la retraite avec une TMI de 30% et plus et là c’est dommage. Heureusement, ce cas déjà très rare actuellement, va disparaître de façon exponentielle à mesure que le temps passe et que la retraite par répartition se réduit à peau de chagrin
2. Utiliser le PERin pour faire un apport immobilier (donc mettons TMI d’entrée = TMI de sortie). Et encore, si vous mettez les fonds sur une UC qui explose à 10 ou 20% par an pendant 10 ans, ces gains auront été fait également sur la part qui a échappé à la ponction initiale de l’État. Mieux vaut payer 30% d’impôts sur 100 que 30% d’impôt sur 70.
Cas favorables (non exhaustifs) - c’est une idée pas si mauvaise
2 bis.Le cas 2 ci-dessus pourrait tomber dans cette catégorie
3. Vous êtes en bas de tranche et vous pensez que vos revenus ne vont pas progresser. C’est le cas le plus favorable qui permet de capitaliser sur les sommes en franchise d’impôt pendant de nombreuses années (il semble que nous soyons dans ce cas-là pour yademo)
Bien entendu ceci fonctionne avec beaucoup d’hypothèses:
- Les marchés dans les décennies qui viennent vont continuer de donner des rendements historiques
- Les tranches d’imposition à l’IR ne vont pas passer à 14 tranches avec une TMI de 40% dès la 3ème tranche
- La fiscalité de l’enveloppe PER ne vas pas être dé soudée avec effet rétroactif, etc…
Bien à vous, Dooffy
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#729 04/09/2024 11h07
- Gallien
- Membre (2015)
- Réputation : 41
PER et imposition à la sortie
Bonjour,
Je suis en train de me pencher sur le PER.
Je n’y avais pas encore souscrit.
Voici une observation que je ne pense pas avoir lue sur le forum:
(j’arrondis les chiffres pour l’explication, les montants sont variables individuellement en fonction de la feuille d’impôt de chacun)
Imaginons que le couple de Victor souhaite placer une somme de 50k€, sur un PER, et qu’il atteindra la retraite 25 ans plus tard. Sa TMI est de 41%, il évite donc, directement, de payer 20k€ d’impôts supplémentaires.
Avec un taux d’intérêt de 6%, sur 25 ans, il se trouve finalement avec une somme totale d’environ 200k€, dont 150k€ d’intérêts.
Il décide de retirer la totalité de la somme en une fois.
Il a donc 50k€ imposé à TMI 41% (sa tranche d’imposition est restée élevée),
et surtout, 150k€ imposés à la flat tax (30%).
Son imposition moyenne est donc de 33%.
Par ailleurs, est-ce que le PER est considéré, en terme de plus-value, comme un CTO, ou comme un contrat de capitalisation?
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#730 04/09/2024 11h51
- Phaeton
- Membre (2022)
Top 50 Année 2022 - Réputation : 159
Non, rien.
Sur l’abattement représentatif de frais professionnels, Granite a déjà expliqué ce qu’il faut savoir.
Dernière modification par Phaeton (04/09/2024 12h21)
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#731 24/09/2024 15h39
- Gallien
- Membre (2015)
- Réputation : 41
PER et plafond non utilisé pour les revenus des années précédentes
Les explications ci-dessous seront plus faciles à comprendre en ayant, sous les yeux, le feuillet 3/3 de son avis d’impôt établi en 2024 sur les revenus de 2023
Afin de ne pas perdre définitivement le plafond non utilisé de l’année n-3 (pour cette année 2024, il s’agit de celui de 2021), il convient de verser sur un PER, au moins le montant du plafond calculé sur les revenus de l’année n-1 (2023 en ce moment) PLUS le montant de l’année n-3, l’année la plus ancienne (2021 en ce moment).
En effet, le montant investi sur un PER consomme d’abord le plafond le plus récent (2023), puis le plus ancien (2021).
Cette nuance peut être utile, dans le cas où l’on ne souhaiterait pas sortir trop de trésorerie vers un PER en une fois.
Source:
Plafond épargne retraite : comment ne pas le perdre ?
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1 #732 24/09/2024 16h52
- sm94
- Membre (2015)
Top 10 Monétaire
Top 20 SCPI/OPCI - Réputation : 111
Exact !
Ne pas oublier aussi la possibilité de mutualiser les plafonds de déduction pour un couple.
Sur la 2042, après avoir renseigné le montant versé volontairement à la case 6NS, ou 6NT pour le co-déclarant, il faut cocher la case 6QR.
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1 #733 24/09/2024 16h56
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
Gallien —> il doit pouvoir être possible de sortir une somme importante du PER en revenus exceptionnels par système du quotient : je ne sais pas si quelqu’un a déjà essayé.
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#735 24/09/2024 17h52
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
En effet cela semble possible.
L’idée du PER quand même à la base pour être efficace c’est de squeezer les prélèvements dits « sociaux » et donc de le garder en succession (moyennant la forte instabilité fiscale de ce « beau » pays).
Néanmoins si un retrait de ce type est possible cela ajoute un attrait non négligeable au PER en sortie fractionnée en optimisant sur une même tranche d’IR.
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#736 24/09/2024 18h15
- kirikou
- Membre (2016)
Top 50 Entreprendre - Réputation : 36
Double6 a écrit :
Néanmoins si un retrait de ce type est possible cela ajoute un attrait non négligeable au PER en sortie fractionnée en optimisant sur une même tranche d’IR.
En cas de sortie en un-coup on peut envisager le caractère exceptionnel.
Si sortie fractionnée en revanche…
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#737 24/09/2024 18h29
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
Le caractère exceptionnel n’est il pas lié à l’entrée exceptionnelle de fonds par rapport aux trois dernières années ?
Si les dernières années sont stables un fractionnement est possible en exceptionnel.
Par contre je ne sais pas comment est définie la limite entre variation d’entrées exceptionnelles ou normales.
J’imagine que pour un retraité toute entrée supérieure aux revenus habituels de retraite peut être considérée comme exceptionnelle (car l’exception est l’entrée pas l’origine des fonds).
A voir je pense que c’est une zone de flou.
On peut imaginer tous les 3-4 ans sortir en fractionné sous le régime du quotient (avec peut être une légère galère avec les impôts mais pour finir par avoir raison). A voir.
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2 #738 06/10/2024 21h31
- yaka
- Membre (2015)
- Réputation : 3
Tikok, le 28/08/2024 a écrit :
-Matla uniquement pour les primes. Il y a régulièrement des primes sur les versements exceptionnels et même un boost sur le fonds euro cette année. Je suis passé en gestion libre dessus mais il y a peu de supports accessibles qui en plus ne sont pas de vrais ETFs (mais des fonds indiciels côtés à minimum 0,5% de frais).
J’ai essayé de faire un versement sur mon PERin MATLA en gestion libre afin de bénéficier du boost sur le fonds Euros, mais il semblerait qu’il faille un minimum de 60% en UC sur les versements (je n’avais pas connaissance de cette contrainte). Peut-on faire un arbitrage a posteriori (ou utiliser tout autre moyen) afin de bénéficier du taux boosté sur l’ensemble du versement ? Merci d’avance.
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1 #739 08/10/2024 14h40
- sm94
- Membre (2015)
Top 10 Monétaire
Top 20 SCPI/OPCI - Réputation : 111
Si vous voulez un risque minimum, mettre 60% en FR0011360684 alias SG AMUNDI MONETAIRE ISR. C’est une UC monétaire.
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#740 12/10/2024 10h24
- yaka
- Membre (2015)
- Réputation : 3
Je cherchais à augmenter la part de versement pouvant profiter du bonus sur Fonds Euros, mais je comprends qu’elle est limitée à 40%.
A toutes fins utiles, voici une autre promotion potentiellement intéressante pour les gens cherchant du rendement sans risque dans le cadre d’un versement sur PER, sur le contrat PER Evolution d’Abeille Assurances chez Assurancevie.com (la part d’UC varie dans ce cas en fonction du bonus visé) :
Offre bonus sur fonds en euros
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#741 12/10/2024 18h46
Bonjour,
J’envisage l’ouverture d’un PERinMalta en plus d’un PERP et d’un PER Linxea.
Je verse et défiscalise sur les deux.
Je ne veux pas défiscaliser les versements sur le Malta.
Comment cela se passe avec les impôts, comment ils différencient les divers PER et leurs versements?
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1 #742 12/10/2024 19h18
Bonjour,
Question de néophyte sûrement sur le PER : je n’arrive pas à voir l’intérêt d’un PER sans defiscaliser, mieux vaut une assurance vie non ?
Si on prend des PER avec son équivalent assurance vie car on pourrait arguer du choix des supports, des frais sinon bien sûr.
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#743 12/10/2024 20h08
Bonjour,
Avec un tmi à la retraite qui sera équivalent à maintenant (30%), je veux sortir en capital
Donc le néophyte que je suis lit :
Versement fiscalisé à 30% dans la limite de 4000 € environ, sera fiscalisé à 30% en sortie
Versement non défiscalisé ne sera pas fiscalisé en sortie.
Dans mon cas j’envisage de verser 1000€/mois
Donc, à la sortie, c’est quoi 30% du plafond défiscalisé ou la totalité des versement car c’est pas pareil.
Donc pour vous une AV avec versement mensuel de 1000 € eSt plus avantageuse qu’un PER ?
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#744 12/10/2024 20h37
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
Pour moi l’intérêt du PER non defiscalisé c’est d’avoir une enveloppe qui ne déclenche pas l’imposition lors d’achat vente (c’est une enveloppe fermée) et qui ne subit pas les prélèvements sociaux en succession.
Avantage par rapport à l’AV le choix des supports plus large et la maîtrise (si bien géré) des frais. Pas très important dans un marché qui monte très important si le marché est baissier durant des années.
Comme la fiscalité est toujours très instable c’est difficile de se fier à ces points particuliers donc l’intérêt du PER non defiscalisé face à l’AV c’est surtout le choix des supports et si les AV sont remplies à hauteur de ce qui est faisable en succession (pas plus) de disposer d’une enveloppe fermée ne déclenchant pas l’imposition et plus maîtrisable sur les frais au long cours.
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2 #745 12/10/2024 21h08
- sm94
- Membre (2015)
Top 10 Monétaire
Top 20 SCPI/OPCI - Réputation : 111
Debcos a écrit :
Versement fiscalisé à 30% dans la limite de 4000 € environ, sera fiscalisé à 30% en sortie
Versement non défiscalisé ne sera pas fiscalisé en sortie.
Un des intérêt du PER par rapport à l’AV, c’est la possibilité de déduire de son revenu fiscal les versements dans la limite d’un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. Avec donc un report de l’imposition pendant x années.
Vous pourriez investir sur votre PER ou ailleurs et faire travailler les 30% d’impôt que vous ne débourserez pas. C’est un prêt à taux 0 pour investir… Et avec les intérêts composés, sur de nombreuses années, c’est intéressant.
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#747 12/10/2024 21h42
- sm94
- Membre (2015)
Top 10 Monétaire
Top 20 SCPI/OPCI - Réputation : 111
Par ailleurs, pour
Debcos a écrit :
Comment cela se passe avec les impôts, comment ils différencient les divers PER et leurs versements?
Les organismes gestionnaires de plan d’épargne retraite adressent un IFU et indiquent en zone JA (cadre Épargne retraite) le montant des versements volontaires déductibles effectués par le détenteur du plan au cours de l’année écoulée.
Chiffres à reporter sur la déclaration 2042, Cases 6NS, 6NT, 6NU, rubrique « Charges déductibles » : versements volontaires sur un PER déductibles
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#748 12/10/2024 22h33
Qui peut répondre à la question :
Si les versements envisagés (12 mois x 1000€ sur 10 ans) sur la durée du contrat dépassent les plafonds de versement (10 x 4 000€), quel montant est retenu pour :
La part de capital correspondant à des versements volontaires est imposée au barème progressif de l’impôt sur le revenu, mais pas aux prélèvements sociaux.
car c’est là mon gros souci.
Dans ce cas, avec le même type d’investissement, une AV est-elle plus intéressante ?
sm94
je le sais mais en ayant déjà un PERP avec versement défiscalisé et un PER avec versement défiscalisé aussi.
Pour vous si je n’ajoute pas les versement du Malta c’est considère comme non défiscalisé ?
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#749 12/10/2024 22h57
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
Cyril79 a écrit :
@Double 6.
Au lieu du PER non defiscalise, pourquoi ne pas prendre un contrat de capitalisation : avantages identiques que ceux cités et en plus les fonds ne sont bloqués jusqu’à la retraite ?
Cordialement
Je ne suis pas du tout compétent pour répondre : la façon dont je le vois mais je ne me suis pas penché sur la question donc à ne pas prendre au sérieux :
Imaginons un cadre : PEA plein et limite PER déductible atteinte, donations faites.
La question première c’est :
J’élimine l’AV (à la limite garder 152000 mais AMA perdant en succession directe donc plutôt pour des collatéraux trop taxés en succession).
Donc contrat de capitalisation (transmissible) ou CTO ?
(classique, démembré, en société …)
dans un cas classique il faut en 1 er répondre à cette question :
Imaginons un CTO dans une grande banque française avec un service de succession:
J’ai payé peu cher ce CTO au cours de sa vie et en succession il est possible de déduire les droits de mutation des PRU : bonne affaire si les héritiers gardent les titres (imaginons taxé à 20%) on sera donc en fait taxé à 14% (en l’état actuel des connaissances).
Au long cours dans ce cadre je pense CTO largement gagnant.
Puis CTO ou PER bancaire sans défiscalisation ?
Au décès pas de PS sur le PER bancaire (différence avec PEA) et transformation en compte titre (je pense si les héritiers veulent garder les titres ? Possibilité de minorer les PRU idem ?).
Avantage au PER bancaire (mais plus limité en univers) par les frais (comme toujours : performance = frais et les frais coûtent d’autant plus cher quand la performance est absente et carrément ruineux si elle est négative) et par l’absence de taxation des plus values réalisées (et des latentes si un jour l’envie leur en prend). Ça peut paraître minime mais toute personne qui s’est vu imposer une vente forcée en CTO déclenchant une fiscalité ou des dividendes malvenus dans une imposition annuelle, y verra un intérêt majeur.
Par contre grand intérêt de l’AV après 70 ans.
Pour moi si on a pas beaucoup d’argent il faut privilégier la simplicité : mieux en direct que par écran (société), mieux en perso qu’en créance (au travers d’une compagnie dont je ne suis pas détenteur direct de mes actifs), mieux en enveloppe fermée qu’en taxation immédiate possible, mieux sans frais que bien mieux avec frais etc : donc PER bancaire non defiscalisé = d’intérêt.
En sachant que s’il y a une seule chose contre laquelle il faut lutter c’est les PS.
Dernière modification par Double6 (12/10/2024 23h32)
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#750 13/10/2024 00h37
- Asturiante
- Membre (2021)
Top 20 Monétaire - Réputation : 40
debcos, le 12/10/2024 a écrit :
Pour vous si je n’ajoute pas les versement du Malta c’est considère comme non défiscalisé ?
Tout se joue au moment du versement, à chaque versement vous devez décider si le versement est déductible ou non déductible.
En réalité tous vos versements sont d’office déductibles sauf si vous y renoncer expressément à chaque fois.
Si vous regardez les divers formulaires papiers ( bulletin d’adhésion, bulletin de versement) de divers contrats vous verrez toujours une case pour opter pour la non déduction.
Pour les process en ligne ça dépend des acteurs et des contrats, il doit probablement avoir également une case pour la non déductibilité mais il n’est pas rare que 100% des options ne soit pas disponible en ligne et nécessite l’usage papier.
Dans tous les cas ne jouez pas à l’apprenti fiscaliste en remplissant votre déclaration d’impôt c’est trop tard, ce sont les assureurs qui tiennent les comptes et remplissent les IFU. Le choix se fait au moment du versement pas après.
Si vous avez fait un versement sans renoncer à la déductibilité il sera dans tous les cas déductible et imposé à la sortie ; vos déclarations d’impôts et les réductions d’impôt obtenues ou non n’ont aucun impact.
Edit orthographe
Sincèrement vôtre
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